Comment placer son épargne de précaution ?

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Coups durs, coups de cœur, imprévus... disposer d'une épargne facilement mobilisable est indispensable. C'est le principe d'une épargne de précaution, ce matelas de sécurité qui vous permet de faire face à toutes les situations de court terme.  Même si le taux du livret A affiche un taux record de 3 % depuis le 1er février 2023, qu'en est-il des autres supports ? Comment placer au mieux votre épargne de précaution ? Le point dans notre article.

Épargne de précaution : définition

L’épargne de précaution, comme son nom l’indique, est une somme mise de côté pour les imprévus et pour faire face aux aléas de la vie. Pour que la somme soit disponible à tout moment, il est recommandé de l’investir sur un placement règlementé et défiscalisé tel que les livrets d'épargne comme le Livret A ou le Livret de développement durable et solidaire (LDDS).

Vous pouvez aussi placer votre épargne sur un livret bancaire non réglementé, mais les performances sont moins intéressantes, compte tenu de la fiscalité appliquée. Des offres promotionnelles proposent toutefois une meilleure rémunération, mais elles ne durent généralement qu’un temps.

Bon à savoir

Le taux d'intérêt d'un livret non réglementé oscille entre 0.5 % et 2 %. Une fiscalité s'applique sur les intérêts perçus : il s'agit du prélèvement forfaitaire unique (ou flat tax) au taux de 30 % (possibilité de choisir le taux progressif de l'impôt sur le revenu).

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Comment placer son épargne de précaution ?

L'assurance vie

Pour booster le rendement de ses placements sans risquer de perdre le capital, vous pouvez opter pour l'assurance vie. Et la meilleure solution est le fonds en euros d’un contrat d’assurance vie. En effet, l'assurance vie est constituée de deux éléments :

  • des fonds en euros dont le capital est garanti ;
  • des unités de compte dont le capital n'est pas garanti, mais dont la rémunération est plus rentable.

Le fonds euro de l'assurance vie est disponible (au-delà de 8 ans, la fiscalité est avantageuse) sous forme de rachat ou d'avance.

Votre épargne de précaution peut donc être investie au sein d'un contrat en fonds euros. Pour avoir une liquidité à disposition, l'idéal est de laisser sur votre Livret A la somme que vous jugez nécessaire et de placer le reste de votre épargne sur un contrat d’assurance vie.

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Quel contrat choisir ?

En termes de disponibilité, les contrats en ligne sont plus rapides lorsqu’il s’agit d’un rachat à court ou moyen terme.

Si l’épargnant investit son épargne de précaution dans une assurance vie, il doit pouvoir renflouer sa trésorerie à tout moment. S’il veut disposer d’une liquidité en quelques jours, le rachat sur un contrat en ligne sera alors idéal. En cas de rachat sur un contrat traditionnel, il devra attendre plusieurs semaines pour recevoir l’argent.

Bon à savoir

Si les contrats d’assurance-vie en ligne ne proposent pas un mode d’accompagnement personnalisé (conseil, suivi, etc.), ils ont cependant l’avantage d’être souples et, en majorité, performants. De plus, ils n’occasionnent pas de frais importants puisque l’épargnant s’occupe lui-même de la gestion de son enveloppe.

L'épargne logement

Tout excèdent de trésorerie peut ensuite être versé sur un plan d’épargne logement (PEL). Même si l'objectif premier de ce support est d'aider au financement de sa résidence principale, il constitue un produit d'épargne intéressant, complémentaire à un livret A. À noter toutefois que les conditions de ce produit sont contraignantes : versements, retraites, durée minimale...Et tout retrait entraîne automatiquement la clôture de celui-ci.

Le taux du PEL est de 3,2 % pour une ouverture à partir du 1er janvier 2023 et de 2,2 % pour les PEL ouverts entre le 01/08/2016 et le 31/12/2022.

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