Octobre 2023

L'ouverture d'un PER à un mineur bientôt supprimée

Le mardi 31 octobre 2023

Écrit par Katia Fleury

La loi de finances 2024 prévoit la suppression du Plan Épargne Retraite (PER) pour les enfants à compter du 1er janvier. Si les parents ne pourront plus profiter de l'avantage fiscal lié au PER, ils pourront cependant se tourner vers son produit de remplacement : le Plan Épargne Avenir Climat. Le point sur cette mesure.

Le PER : une solution d'épargne intéressante pour les parents de mineurs

Un avantage fiscal très intéressant

Né de la loi Pacte en octobre 2019, le PER a tout pour plaire ! Produit d'épargne retraite unique, souple et accessible, il est surtout venu remplacer les anciennes générations de contrats jugés trop contraignants.

L'intérêt majeur du PER réside dans la possibilité de réduire ses impôts. Les versements annuels sont en effet déductibles des revenus imposables du foyer fiscal (dans la limite d'un plafond).

Un produit non destiné aux mineurs, mais dont l'ouverture ne leur est pas interdite dans les textes. Compte tenu de l'avantage fiscal obtenu, bon nombre de parents ont alors choisi d'ouvrir un PER pour leurs enfants. En supprimant l'accès du PER aux mineurs, Bercy entend bien mettre un terme à l'usage détourné du PER.

Les avoirs des contrats existants "gelés" 

Si la loi de finances est validée, que devient le stock de contrats ? Bercy précise que « les contrats déjà ouverts seront gelés jusqu'à la majorité de l'enfant. À la majorité, il sera à nouveau possible d'effectuer des versements et de l'utiliser comme épargne retraite. »

Les parents auront cependant la possibilité de clôturer le PER de leurs enfants et de le transférer vers un autre support financier.

Le PEAC comme produit de substitution pour les mineurs

À partir du 1ᵉʳ janvier 2024, le Plan Épargne Avenir Climat sera désormais proposé aux mineurs. L'objectif du gouvernement est de sensibiliser les jeunes à l'investissement responsable. L'idée étant de financer des projets de transition écologique.

Ce nouveau produit ressemblera techniquement au PER mais il n’y aura aucun avantage fiscal sur les versements effectués. 

Les particularités du PEAC ?

• un produit dédié aux moins de 21 ans ;
• des plus-values exonérées d’impôts et de cotisations sociales ;
• un plafond qui devrait être identique à celui du Livret A, à savoir 22 950 euros.

Des questions restent encore ouvertes, comme l'éligibilité des jeunes encore rattachés au foyer fiscal de leurs parents. La réponse dans quelque temps.

Les 4 meilleurs PER sélectionnés par Retraite.com

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Classement des meilleurs systèmes de retraite : la France en 25ᵉ position

Le mercredi 25 octobre 2023

Écrit par Katia Fleury

Selon l'indice mondial des retraites du Mercer CFA Institute, la France se classe cette année en 25e position, loin derrière les Pays-Bas, l'Islande et le Danemark. Et malgré la réforme des retraites entrée en vigueur le 1er septembre, la note de la France chute dans le classement. 

A la tête du classment, le système de retraite des Pays-Bas retrouve la première place de la liste, l'Islande et le Danemark occupent désormais respectivement les deuxième et troisième places.

Le classement des meilleurs systèmes de retraite : performance, viabilité et intégrité

L'analyse, publiée le 17 octobre dernier, a évalué 47 systèmes de retraite dans le monde avec plus de 50 indicateurs et 3 indices majeurs : 

• la performance : il s'agit de mesurer le niveau de vie des retraités en faisant la différence entre le dernier revenu et le montant de la pension ;
• la viabilité : le système est-il pérenne ? À savoir, pendant combien de temps les pensions pourront être versées ?
• l'intégrité : peut-on faire confiance au système ?

Le système de retraite français se situe en 25e position et en recul par rapport à l'année dernière. Si sa performance est bien notée, en revanche, la viabilité et l'intégrité ont été sanctionnées.

Marina Rouxel, Responsable de l’offre Transition Emploi-Retraite chez Mercer France ajoute : « La France est cette année positionnée 25^ème sur les 47 pays notés par l’index MCGPI, ce qui la place juste en-dessous de la médiane et dégrade donc son classement par rapport à l’année précédente. Si notre système est juste en-dessous du podium en ce qui concerne le niveau intrinsèque des retraites servies, il pèche largement par son manque de viabilité sur le long terme, dû à une démographie particulièrement défavorable et un trop faible taux d’emploi des seniors. La part marginale des dispositifs d’entreprise, ainsi que la défiance générale des Français à l’égard de leur gouvernance et de leurs coûts, expliquent également un score globalement bas. »

Question viabilité : la France fait face à une démographie défavorable et à un taux d'emploi des séniors trop faible, ce qui entraine une faiblesse dans le financement des retraites.

Question intégrité, les Français manquent de confiance à l'égard du gouvernement.

Les Pays-Bas, vainqueurs du classement

Les Pays-Bas ont détrôné cette année l'Islande qui arrive en 2ᵉ place, suivie du Danemark. Ces 3 pays ont l'avantage de proposer un système mixte de retraite entre répartition et capitalisation. Selon Mercer, cette configuration répartit mieux les risques et évite de tout faire peser sur la solidarité intergénérationnelle.

À noter que le Portugal est le mieux noté en matière de performance avec un score de 86,7/100... une destination dans laquelle le niveau de vie des retraités est le meilleur !

Pour en savoir plus sur l'étude retrouvez tout le classement ici

Comment annuler sa demande de pension ?

Le lundi 16 octobre 2023

Écrit par Katia Fleury

Vous avez demandé la liquidation de votre retraite... Mais c'était sans compter toutes les nouvelles mesures de la réforme. Rassurez-vous, il est possible d'annuler simplement votre demande de pension au plus tard le 31 octobre. Explications.

Le délai du 31 octobre 2023 pour une simple demande d'annulation

La réforme des retraites a modifié les conditions de départ à la retraite : il faudra désormais attendre 64 ans et avoir cumulé 172 trimestres pour une pension à taux plein ! Pour ceux/celles qui sont nés en septembre 1961, il faut par exemple attendre 3 mois de plus pour prendre sa retraite.

Il peut ainsi vous manquer un trimestre !

La loi facilite donc les démarches d'annulation dans la mesure où le contexte de la réforme a pris de cours certains assurés. Si vous aviez déposé votre dossier en cours d'année 2023 (et avant le 1ᵉʳ septembre), sachez qu'il est possible d'annuler votre demande de pension.

Même s'il s'agit d'une demande de retraite unique en ligne, restez vigilants quant à votre retraite complémentaire. Pensez ainsi à adresser votre demande d'annulation à toutes vos caisses.

Comment annuler sa demande de pension : la procédure habituelle

Annuler sa demande de retraite avant le 31 octobre représente une "souplesse" dans le système, mais cela n'en reste pas moins une mesure habituelle. En effet, lorsque vous décidez de solliciter la liquidation de votre retraite, des évènements peuvent cependant vous amener à changer d'avis !

Cela peut être :

• une opportunité professionnelle ;
• des charges qui s'alourdissent et donc le besoin de travailler plus longtemps ;
• la réforme des retraites qui bouleverse votre prise de décision !

Quelle est la procédure habituelle pour annuler sa demande de pension ?

La demande d'annulation s'effectue auprès de la Commission de Recours Amiable (CRA) et selon deux cas de figure :

1. l'instruction de votre dossier est en cours : il est alors tout à fait possible d'annuler ou de reporter votre demande, par écrit (un mail ou par courrier postal) et sans à vous justifier ;
2. l'instruction de votre dossier est terminée et vous en avez reçu la notification : la demande d'annulation se fait auprès de la CRA dans les 2 mois de cette notification.

Attention, si vous dépassez ce délai des deux mois, votre demande sera rejetée.

Mon Petit Placement : l'offre retraite la plus accessible

Le vendredi 6 octobre 2023

Écrit par Katia Fleury

Financer sa retraite représente en moyenne 27 années d'effort d'épargne... Même si les Français se préoccupent de leur retraite, les outils pour la préparer sereinement n'en restent pas moins adaptés. C'est le constat dressé par Mon Petit Placement qui souhaite justement faire en sorte de démocratiser l'investissement financier auprès des particuliers. En lançant leur "Offre Retraite", ils proposent ainsi LA solution la plus accessible pour financer sa retraite ! Décryptage.

L'Offre Retraite de Mon Petit Placement : LA solution la plus accessible pour financer sa retraite

La réforme des retraites soulève beaucoup d'inquiétude chez les Français. Entre la baisse du pouvoir d'achat et l'allongement de l'âge légal de départ à la retraite, difficile de se projeter !

Selon une étude CECOP/IFOP, 65 % des Français s'interrogent sur leur niveau de vie une fois à la retraite.

« La création de notre Offre Retraite est née d’un constat simple. Les Français se préoccupent de leur retraite, mais ils sont encore trop peu nombreux à passer à l’action.
Les banques traditionnelles ne leur proposent pas de solutions adaptées. Quand on regarde les chiffres, on voit qu’il y a pourtant urgence à agir. La retraite dure en moyenne 27 ans, 6 ans de plus pour les femmes, et en moyenne on perd 30 à 50% de son revenu d’actif. Nous avons adopté une approche nouvelle et créé une solution très simple, qui donne à chacun.e la possibilité de combler ce manque à gagner en générant un complément de revenu à la retraite. L’assurance-vie est une solution vraiment adaptée car elle est accessible à tous, beaucoup plus souple, et les produits que nous y avons référencés ouvrent de très bonnes perspectives de gain long terme, tout en proposant
une sécurisation du capital à l’approche de la retraite », explique Thomas Perret, fondateur de Mon Petit Placement.

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L'assurance-vie : une solution souple et accessible pour préparer sa retraite

L'assurance-vie est le placement préféré des Français. C'est par définition LE produit d'épargne retraite idéal, car il associe une flexibilité et une fiscalité intéressante.

C'est aussi :

• une protection familiale : en cas de décès prématuré, l’assurance-vie offre une sécurité financière aux bénéficiaires désignés ;
• une planification successorale : facilitation de la transmission de son patrimoine à ses héritiers de manière fiscalement avantageuse. Les bénéficiaires désignés dans le contrat ont une fiscalité successorale adoucie (abattement et imposition progressive).

En 2022, l'encours des assurances-vie a dépassé en France 2500 milliards d'euros.

Mon Petit Placement a souhaité ainsi adopter une approche nouvelle et créer une solution simple et personnalisée.

Comment ?

En offrant la possibilité à chacun.e de générer un bon complément de revenu à la retraite, en plaçant aujourd’hui un petit pourcentage de son salaire tous les mois. Et ce, en fonction de son profil et de ses objectifs financiers, sans jamais bloquer les fonds. Derrière cette nouvelle offre, une assurance-vie accessible dès 300 € et une sélection fine de produits financiers avec des horizons de placement, des rendements et des niveaux de sécurisation personnalisables.

Surtout, une disponibilité totale des fonds : rien n’est jamais bloqué (à la différence d’un PER).

• 300 € versés à l’ouverture / 100 € de versements mensuels minimum / possibilité de suspendre les versements
• la possibilité de retirer l’ensemble du capital lors du départ en retraite ou de définir un versement régulier (en rente ou en retrait programmé)
• 0€ frais d’entrée, 0€ frais de sortie

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Bénéficier de l'offre

À propos de Mon Petit Placement

Créée en 2017 par Thomas Perret et Thibault Jaillon, Mon Petit Placement est une fintech lyonnaise visant à démocratiser l’investissement financier auprès des particuliers.

Mon Petit Placement permet à ses utilisateurs d'accéder à des produits financiers haut de gamme et les accompagne de manière personnalisée dans leur stratégie d'investissement.

Les atouts de Mon Petit Placement :

• une interface simple et ludique ;
• des conseillers financiers disponibles 7j/7.
• 4 portefeuilles d'investissement :
• 7 placements thématiques et responsables.

Adossée à GENERALI et APICIL, Mon Petit Placement compte aujourd’hui 25 000 clients et 115 000 millions d’euros d’encours sous gestion.

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Revalorisation des retraites complémentaires Agirc-Arrco de 4,9% et fin du malus

Le vendredi 6 octobre 2023

Écrit par Katia Fleury

Fruit de nombreuses séances de négociation entre syndicats et patronat, c'est acté depuis ce jeudi 5 octobre : les retraites complémentaires Agirc-Arcco seront revalorisées de 4,9 % au 1ᵉʳ novembre. Dans le même temps, le malus de 10 % sur les pensions des Français qui ne travaillent pas un an de plus, sera supprimé entre le 1ᵉʳ décembre et le 1ᵉʳ avril. Retour sur ces 2 bonnes nouvelles !

Retraites complémentaires Agirc-Arrco : une revalorisation à la hauteur de l'inflation

Salariés du privé, vous allez voir votre pension de retraite revalorisée de 4,9 % dès le 1er novembre. Une hausse à la hauteur de l'inflation, comme l'avaient suggéré les syndicats.

En discussion depuis la rentrée, et dans la continuité de la réforme des retraites, les partenaires sociaux se sont réunis pour redéfinir les règles du régime des retraites complémentaires pour 2023-2026. Cette revalorisation sera validée dans les prochains jours par les différentes organisations syndicales et patronales.

Retraites complémentaires Agirc-Arrco : la fin du malus

C'est la 2ᵉ bonne nouvelle de ces négociations pour les salariés du privé : la fin du malus sur leurs retraites complémentaires.

En vigueur depuis 2019, celui-ci entrainait une minoration de la retraite complémentaire de 10 % pendant 3 ans, de ceux qui prenaient leur retraite dès le taux plein (c'est-à-dire un nombre de trimestres suffisants et l'âge légal) plutôt que de la reporter. 

En effet, avec l'allongement de l'âge de départ à la retraite à 64 ans, il était important de revoir cette mesure.

Dans les faits, le malus est supprimé :

• pour les nouveaux retraités à compter du 1ᵉʳ décembre ;
• pour les personnes déjà concernées par une pension minorée : à compter du 1ᵉʳ avril 2024.

Palmarès des meilleurs PER 2023

Le mercredi 4 octobre 2023

Écrit par Katia Fleury

Challenges et Retraite.com viennent de récompenser les "Labels des Meilleurs PER" pour leur troisième édition. Avec une analyse 100 % indépendante, entre les frais de versement et les performances, plus de 16 critères ont été observés sur 92 PER, pour élire les 25 meilleurs contrats du marché. Découvrez nos lauréats !

Le Plan d'Epargne Retraite : un pari réussi pour le gouvernement

Quatre ans après son lancement en 2019, le Plan d’épargne retraite (PER) est un pari réussi pour le Gouvernement. Alors que le ministre de l’Économie et des Finances, Bruno Le Maire, visait 3 millions de souscripteurs d’ici fin 2022, près de 7 millions de Français ont déjà choisi ce produit de préparation de la retraite, y investissant près de 80 milliards d’euros. 

Après une année 2021 cumulant des performances exceptionnelles sur la gestion horizon (gestion proposée par défaut aux épargnants), force est de constater que l’année 2022 a été à contrario l’« annus horibilis » avec un retournement de marché profond, venant gommer toutes les performances de 2021.

Sur l'ensemble des PER étudiés, seuls quelques PER parviennent à sortir une performance positive sur 2022. Ampli Mutuelle et Bred pour les PER traditionnels et les PER en points, qui garantissent au souscripteur une performance faible mais assurée (Préfon, Garance ou UMR Corem) quel que soit les aléas des marchés financiers.

Le palmarès des meilleurs PER 2023

Avec 92 contrats PER étudiés, le palmarès mené par Retraite.com et Challenges constitue la principale étude des PER français.

Cette année, comme l’an passé, 3 catégories se distinguent :  Les PER traditionnels, les PER en ligne et les PER « spécifiques » (à savoir les contrats en points et les PER bancaire).

Parmi les 25 meilleurs contrats, on retrouve : 9 en ligne, 12 traditionnels et 5 spécifiques (3 PER en Points et 2 PER bancaires).

Les meilleurs PER classiques & bancaires :

Les meilleurs PER en ligne 

Les meilleurs PER en points