Mars 2023

Le palmarès des destinations pour les retraités français

Le mercredi 20 mars 2024

Écrit par Stephane Duvignol

Pour le million de Français qui décident de passer leur retraite loin de la France, le climat et le coût de la vie sont les principaux critères de choix de la destination idéale, même si d’autres éléments entrent en jeu. Selon différentes études récentes, le sud de l’Europe reste la région la plus plébiscitée, devant le Maghreb.

Les pays du pourtour méditerranéen, destination privilégiée des retraités français

La sélection du pays où couler sereinement ses vieux jours ne doit pas se faire au hasard. Outre le climat et le cadre de vie, les facteurs à prendre en compte sont multiples :

• coût de la vie ;
• sécurité ;
• qualité des soins ;
• accès à la culture...

Ces critères sont fréquemment utilisés pour établir des classements des meilleures destinations pour les seniors français.

Pour la deuxième fois, le palmarès annuel d’un site spécialisé dans les questions de retraite attribue le top 3 à l’Europe, avec le Portugal, l’Espagne et la Grèce. Ce trio est suivi par le Maroc et la Tunisie. Dans une autre enquête, le pays de la Corrida conserve la tête pour la troisième fois, devançant l’Italie. Ces conclusions confirment l’attractivité du pourtour méditerranéen pour les nouveaux retraités.

Mais la météo clémente et les paysages de rêves ne sont pas les seuls arguments en faveur de ces destinations. Les seniors recherchent surtout un lieu où le coût de la vie est inférieur à celui de la France, afin de pouvoir vivre plus confortablement, en dépit de la perte de pouvoir d’achat qui accompagne souvent la retraite.

Ils apprécient en outre d’être géographiquement proches de l’Hexagone, ce qui leur permet d’y faire régulièrement de petits séjours, ou d’y revenir, notamment si leur état de santé l’exige.

Enfin, l’immobilier plus abordable et la fiscalité plus avantageuse pèsent dans la balance. Le principal bémol pour le Maghreb est le sentiment d’insécurité.

Les formalités administratives à respecter pour percevoir ses droits

Toucher sa pension de retraite à l’étranger est possible, à condition de disposer d’un compte bancaire. Cependant, il doit notifier sa caisse de retraite de son changement d’adresse, et au besoin, de ses nouvelles coordonnées bancaires.

Attention, pour certaines prestations soumises à la condition de résidence en France, par exemple l’allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa), le versement est interrompu pendant toute la durée de l’expatriation. Une nouvelle demande devra être effectuée en cas de retour.

S’agissant de la couverture maladie, elle est réservée aux pensionnés du régime général français qui résident durablement dans un État membre de l’Union européenne ou dans un pays ayant signé une convention spécifique avec la France. L’assuré doit alors transmettre à l’organisme français de Sécurité sociale l’attestation de droit aux soins de santé que lui a délivré son pays d’accueil.

Tous les retraités français, qu’ils perçoivent un plan de pension personnel ou une pension de réversion, et vivant à l’étranger, doivent se plier à une obligation particulière : justifier de leur existence afin de s’assurer que le bénéficiaire est toujours en vie et prévenir d’éventuels abus. Pour cela, ils doivent fournir un certificat officiel de vie ou d’existence, validé par une autorité locale compétente, comme la mairie, le commissariat de police ou l’ambassade de France. Il est ensuite envoyé à la caisse de retraite concernée, sous peine d’une suspension du versement de la pension.

Afin de limiter les contraintes dues à l’éloignement de ces autorités, la biométrie se présente comme une alternative prometteuse. En 2022, une expérimentation a été menée sur 200 retraités volontaires, pour une reconnaissance faciale via une application mobile. Cette avancée technologique simplifierait considérablement la vie des retraités expatriés, tout en garantissant la sécurité du processus.

Quelle retraite pour les personnes « non actives » ?

Le mercredi 12 avril 2023

Écrit par Stephane Duvignol

Dans le contexte actuel de la réforme des retraites, il ne faut pas ignorer les personnes qui n’ont jamais exercé un métier pour cotiser en vue de toucher une pension. Ont-elles aussi droit à une retraite ? La réponse est oui, suivant les cas. L’Aspa ou Allocation de solidarité aux personnes âgées constitue par ailleurs une aide supplémentaire pour les seniors sans retraite « officielle ».

Les dispositifs de retraite dont ces individus peuvent bénéficier

Les individus qui n’ont jamais travaillé, ou peu, avant d’atteindre l’âge de la retraite peuvent cependant prétendre à une pension et valider des trimestres si :

L’Aspa : une aide complémentaire

À noter que l’Aspa est aussi soumise à des conditions de ressources et/ou de patrimoine :

• Le montant (de 961,08 euros maximum pour une personne seule et de 1 492,08 euros pour un couple) sera également réduit si les allocataires perçoivent d’autres aides.
• La demande pour en bénéficier peut être faite auprès de la Caisse nationale d'assurance vieillesse (Cnav) et de la Cavimac (Caisse d'assurance vieillesse, invalidité et maladie des cultes).

Kompoz : un bonus pour les nouveaux souscripteurs

Le mercredi 12 avril 2023

Écrit par Stephane Duvignol

Dans le contexte de concurrence actuel, les fournisseurs en assurance vie rivalisent d’ingéniosité en ce qui concerne les moyens d’attirer des clients. Chez Sicavonline, l’assurance vie KOMPOZ qui séduit déjà par les différents avantages qu’elle offre ajoute une corde à son arc avec la possibilité pour les nouveaux souscripteurs de bénéficier de bonus pouvant atteindre 500 € en carte cadeau multimarque.

Les 5 meilleurs contrats d'assurance-vie sélectionnés par Retraite.com

Courtier/Contrat	Performances  2023 *	Promotion à l'ouverture	Demande de documentation
	3,5 % 100 % sécurisé en fonds Euros	6%  Taux boosté** sur le fonds euros	En savoir plus Souscrire en ligne
	Jusqu'à 4,10 % sous conditions		En savoir plus
	2.20 %	Jusqu'à 300 € offerts *	En savoir plus
	Entre 2,5 % et 18,6 %	RDV personnalisé avec  un conseiller	En savoir plus
	2,50 %		En savoir plus

* Offres sous conditions à valider sur la page de l'assureur / courtier
** Taux de rendement, net de frais de gestion et hors prélèvements sociaux et fiscaux, jusqu’au 31 décembre 2024 pour tous les versements réalisés sur le fonds en euros Garance entre le 15 avril et le 15 juillet 2024 inclus sous conditions. Voir le règlement de l’offre commerciale sur la page de l'assureur.

Un produit d’épargne aux multiples avantages

Les avantages offerts par l’assurance vie Kompoz, qui peut être souscrite en ligne, ont rapidement fait sa popularité auprès de nombreux épargnants.

• Il s’agit actuellement de l’un des contrats les plus intéressants en termes de coûts.
• Kompoz permet également d’accéder à près de 700 unités de compte (OPCVM, de nombreux titres vifs, des supports immobiliers divers (SCPI, SCI et OPCI) et des trackers boursiers ETF) et laisse ainsi largement le choix aux épargnants pour investir.
• Aucun frais n’est prélevé à l’entrée, ni sur les versements, ni sur les arbitrages entre différents supports (dans la limite de 15 opérations annuelles toutefois). Et les frais de rachat et de sortie ne s’appliquent que sur certains supports.
• Concernant la gestion, l’épargnant peut opter pour une gestion libre, déléguée ou pilotée ETF.
• En cas de versements programmés, les frais de gestion annuels s’élèvent à 0,45 %.

Des bonus au prorata du premier versement

Jusqu’au 31 juillet 2023, ceux qui décident de souscrire une assurance vie Kompoz profiteront d’un bonus dont le montant sera calculé en fonction du premier versement effectué à l’ouverture du contrat. À noter que ce bonus est proposé en carte-cadeau multimarque envoyé par e-mail au nouvel adhérent dans les quatre mois suivant la date de souscription. Pendant cette période, aucun rachat partiel ou total des capitaux versés ne sera autorisé.

Dans le détail, les bonus seront répartis comme suit (par ordre décroissant) :

Les personnes intéressées par l’offre pourront prendre connaissance des conditions auprès de Sicavonline.

Avoir 40 ans aujourd’hui : quel impact sur votre retraite ?

Le mercredi 12 avril 2023

Écrit par Stephane Duvignol

Avec les différentes réformes sur la retraite, notamment l’entrée en vigueur de la nouvelle loi au 1^er septembre 2023, il n’est pas toujours facile de s’y retrouver. Pour les travailleurs qui ont 40 ans actuellement, voici une petite mise au point pour bien comprendre l’âge de départ à la retraite et les conditions à remplir pour bénéficier d’une retraite à taux plein.

L’âge légal de départ à la retraite recule à 64 ans

En revanche, pour ceux qui font une carrière longue entamée très jeune, il est possible de partir à la retraite avant 64 ans.

Si par exemple, vous avez commencé à travailler à 18 ans ou avant, vous avez la possibilité de partir à 62 ou même à 60 ans.

43 ans de travail requis pour toucher le taux plein

Dans tous les cas, les travailleurs âgés de 40 ans aujourd’hui ne seront pas affectés par ces modifications : ils devront de toute façon compléter leurs 172 trimestres de travail pour espérer une pension à taux plein.

Les 4 meilleurs PER sélectionnés par Retraite.com

Assureur	Performance 2023 du Fonds Euros	Frais de versement	Promo à l’ouverture maximum	En savoir +	Demande de documentation
	2,30 %	0%	Jusqu"à 500€ offert *	voir l'offre
	2,10 %	0%	Jusqu'à 500€  Offert*	voir l'offre
	2,30%	1 % maximum	Jusqu'à 500€  Offert*	voir l'offre
	2,31%	1 % maxium	Jusqu'à 500€  Offert*	voir l'offre

Les points-clés à retenir

• La réforme des retraites en cours pourrait affecter directement les quarantenaires en repoussant l’âge légal de départ à la retraite de 62 à 64 ans.
• Les personnes qui ont commencé à travailler très jeunes peuvent envisager un départ anticipé à 60 ou 62 ans en fonction de leur carrière longue.
• Les quarantenaires doivent travailler pendant 172 trimestres pour bénéficier du taux plein, et le choix de prendre leur retraite à l’âge légal ou d’attendre pour bénéficier d’un taux plein peut avoir un impact significatif sur le montant de leur pension.

Les conséquences de la réforme sur le cumul emploi retraite

Le mardi 28 mars 2023

Écrit par Ludovic Herschlikovitz

La réforme des retraite, votée dans une ambiance electrique sur l'âge de la retraite décalé à 64 ans pose le problème du chômage des séniors et des solutions pour y remedier. Parmi les mesures présentées, les pistes pour inciter les seniors au chômage à reprendre un emploi sont focalisées sur 3 points : L'index sénior, l'amélioration des conditions du cumul emploi retraite et l'amménagement de la retraite progressive.

Marilyn Vilardebo, présidente et fondatrice du cabinet de conseils retraite Origami & Co nous répond sur le sujet 

Retraite.com : La reforme des retraite a été cristallisée en grande partie sur l’âge légal et de nombreux sujets de gestion de fin de carrière tels que le cumul emploi retraite et la retraite progressive ont été très peu abordé. Pouvez vous nous expliquer les principes de ces 2 options de fin de carrière ?

MV: Le cumul emploi-retraite est un dispositif qui permet de pouvoir continuer à travailler tout en percevant ses pensions de retraite. Attention toutefois car certaines caisses ne le permettent pas comme par exemple la CAVAMAC (agent d’assurance) ou ne permettent qu’un cumul emploi et retraite dit « libéralisé » ( CAVP caisse des avocats). En effet, si vous liquidez vos pensions à taux minoré, vous devez respecter des plafonds de revenus, qui ne sont pas les mêmes suivants les caisses, si vous voulez cumuler emploi et retraite alors que, si vous déclenchez vos pensions à taux plein, le dispositif est « libéralisé » car aucun plafond de revenus est à respecter.

Quant à la retraite progressive, il s’agit de déclencher une partie » de ses pensions à partir de 60 ans et sous conditions d’avoir accumulé 150 trimestres minimum. Il faut donc être à temps partiel et vous percevez le montant de pension du % non travaillé. Par exemple ? si vous êtes à 60% de temps de travail, votre retraite progressive sera de 40%. L’intérêt c’est que vous continuez à cotiser pour votre retraite définitive sur 60% dans l’exemple et à 100% sur décision de l’employeur. Les professions libérales n’ont pas accès à ce dispositif.

Retraite.com : Quelles évolutions vont apporter la réforme sur ces deux aménagements de fin de carrière ? 

MV : Pas d’information précise à ce jour sur ces 2 sujets par le gouvernement . Concernant la retraite progressive : la grande question est de savoir s’ils vont décaler l’âge d’ouverture ou pas…Il serait logique de le faire.

Retraite.com : Cumul emploi retraite ou retraite progressive ? Comment faire son choix  ?

 MV : Pour faire son choix, cela dépend de 2 critères : objectif de vie et calculs. Si vous avez envie de lever le pied et pas le droit à la retraite au titre des carrières longues, vous pouvez opter (avec l’accord de votre employeur pour un passage en temps partiel pour les salariés) pour une retraite progressive. 

Si vous souhaitez plutôt continuer d’exercer, il faut faire les calculs pour savoir si vous n’avez pas intérêt à liquider à taux plein au plus tôt (par le biais d’un rachat de trimestres si taux minoré) pour pouvoir cumuler emploi et retraite de façon « libéralisé ». Evidemment, les calculs démontreront aussi si le coût du rachat vaut la peine via une durée de rentabilité sous 10 ans maximum et dépendra aussi du montant de vos pensions. Plus le montant des pensions est significatifs, plus le rachat est une option rentable !

Les Français se sentent moins bien protégés d'après le 2nd Observatoire

Le mardi 14 mars 2023

Écrit par Ludovic Herschlikovitz

Carrière longue et réforme des retraites : peut-on partir plus tôt ?

Le jeudi 9 mars 2023

Écrit par Stephane Duvignol

Seulement, il arrive souvent que vos trimestres d’apprentissage ne figurent pas sur votre relevé de carrière. Dans ce cas, vous pouvez demander un rachat de trimestres, et verser le montant indiqué par la Caisse de retraite.

Recul de l’âge du départ anticipé

La réforme des retraites entrera en vigueur le 1er septembre prochain : l’âge légal de départ à la retraite ainsi que l’âge de départ anticipé reculeront. Ainsi, 4 bornes d'âge seront mises en place, une nouvelle mesure qui concernera les générations nées à partir de 1970. 

Né(e) après le 1er septembre 1961, voici les différents cas de figure :

 * Ou 4 si vous êtes né(e) entre le 1er octobre et le 31 décembre

 Attention ! Il faudra également avoir enregistré le nombre de trimestres requis.

Demander un rachat de trimestres d’apprentissage

Si les trimestres d’apprentissage ne figurent pas sur votre relevé de carrière en raison du non-paiement des charges sociales par votre ancien employeur, vous pouvez demander un rachat.

Comment procéder ?

• vous devez télécharger et remplir le formulaire disponible sur votre espace personnel de l’Assurance retraite ;
• vous pouvez effectuer une simulation du coût du rachat sur cette page ;
• la caisse de retraite peut accepter ou refuser votre demande, et en cas de réponse positive, vous recevrez le montant à payer dans un délai de deux mois suivant votre demande.

Cependant, cela n’est possible que si vous ne touchez pas encore une pension de retraite du régime général et si vous êtes âgé entre 20 ans et 66 ans.

Revalorisation de +1,59 % du point Préfon en 2023

Le vendredi 3 mars 2023

Écrit par Stephane Duvignol

Le PER Préfon est actuellement le seul plan d’épargne retraite (PER) à point en France, dont la valeur du point ne diminue jamais. Ce dispositif est réservé aux agents de la fonction publique, des collectivités locales, des établissements administratifs ainsi qu’aux conjoints et veufs/veuves des fonctionnaires, et il draine environ 15 % de l’épargne retraite totale en France.

Au début de cette année, la valeur du point Préfon a augmenté de +1,59 %, tandis que les droits de transfert et de sortie en capital ont progressé de +2,10 %.

La valeur d’achat du point Préfon fixée à 1,8706 euros

Avec la revalorisation du point Préfon, la valeur d’achat est fixée à 1,8706 euro, tandis que celle de service est de 0,0960 euro.

Il convient néanmoins de préciser que l’augmentation de +1,59 % n’arrive pas à couvrir la hausse des prix de l’année dernière (+5,9 %). Mais selon la réglementation en vigueur, la revalorisation du point Préfon est limitée à +2,01 %.

D’autre part, la valeur de rachat et de transfert a progressé de +2,10 %. Comparée à la moyenne des taux de rendements des fonds en euros annoncée au début de cette année (de +1,6 % à +2 %), celle-ci s’avère plus intéressante.

Il faut également noter que le régime Préfon-retraite offre des rentes plus élevées avec un rendement servi par avance (pour l’exercice 2022, le taux technique s’établit à 0,27 %). Ceci explique la faible revalorisation du point par rapport à l’inflation.

Quant au taux de couverture règlementaire, ceci est estimé à 137 %.

Comment calculer le montant de la pension de retraite complémentaire ?

Le montant de la pension de retraite complémentaire est obtenu en multipliant le nombre de points achetés par l’épargnant par la valeur du point de service.

Concrètement, chaque versement donne droit à un nombre de points pouvant varier en fonction de l’âge de l’épargnant. Ainsi, s’il commence à verser des cotisations dès son jeune âge, il pourra cumuler plus de points et toucher une retraite complémentaire plus élevée. Il est cependant obligatoire d’effectuer des versements réguliers et il est possible d’augmenter ou de réduire, ou encore de suspendre les cotisations. De ce fait, aucune pénalité ni perte de points n’est prévue.