C’est désormais acté : les pensions de retraite complémentaire relevant de l’Agirc-Arrco connaitront une revalorisation de +5,12 % dès le mois de novembre. Une hausse importante qui fait écho à l’augmentation de +4 % des pensions de retraite de base décidée en juillet dernier, en réponse à l’envolée des prix à la consommation.

L’Agirc-Arrco franchit un cap

Suivant le rythme de l’inflation, les comités gestionnaires de l’Agirc-Arrco ont annoncé début octobre une augmentation des pensions de retraite complémentaire à hauteur de +5,12 %. Une revalorisation qui devrait concerner quelque 13 millions de retraités, pour la grande majorité des salariés du secteur privé.

Cela faisait plusieurs mois que la revalorisation des retraites complémentaires de l’Agirc-Arrco était en discussion. Il aura donc fallu attendre l’aval du conseil d’administration pour confirmer la nouvelle.

Cette augmentation des pensions de retraite n’a rien de fortuite puisqu’elle s’inscrit dans le cadre des règles stratégiques fixées par l’ANI. Celles-ci prévoient notamment un alignement du prix d’achat du point Agirc-Arrco sur l’évolution de l’indice des prix à la consommation hors tabac. L’an dernier, cette hausse s’élevait timidement à +1 %.

Malgré cette revalorisation historique, certaines organisations syndicales, la CGT en tête, estime qu’elle reste insuffisante. Concrètement, le prix d’achat du point Agirc-Arrco passera de 1,2841 à 1,3498 euros. En ce qui concerne la capacité de l’Agirc-Arrco à assurer son engagement sur le long terme, elle s’appuie sur une règle d’or qui veut que le régime dispose à tout moment de l’équivalent de 6 mois de retraites en réserves pendant 15 ans.

Le projet de collecte des cotisations par l’État fait débat

Les partenaires sociaux dans leur ensemble font bloc contre le projet de confier à l’Urssaf la collecte et le contrôle des cotisations de retraite complémentaire Agirc-Arrco. Ce projet inscrit dans la loi de financement de la sécurité sociale pour 2020 est pour l’instant en suspens.

Pour justifier leur refus, les organisations syndicales avancent le risque de dysfonctionnement causé par un tel bouleversement, mais aussi les économies réalisées jusqu’ici sur les frais de gestion qui s’élèvent à 750 millions d’euros.

D’après les analyses effectuées par les experts du secteur, le montant des pensions de retraite des hommes est de 40 % supérieur à celui des femmes. À l’heure où la réforme des retraites est d’actualité, les spécialistes étudient les pistes permettant d’optimiser le montant et les conditions de retraite de ces dernières.

Les causes des inégalités

Les inégalités identifiées sont dues :

• au statut de mère de famille qui impacte fortement la carrière des femmes (congé parental, arrêt d’activité pour se consacrer aux enfants, ménage monoparental, profession pas ou peu rémunérée…)
• et à l’écart des salaires (de l’ordre de 28 % entre les hommes et les femmes).

Il est évident qu’une carrière hachée et des salaires moins élevés ne permettent pas vraiment d’assurer une retraite suffisante.

À noter également qu’elles restent sceptiques quant à l’efficacité et la nécessité de la réforme des retraites (notamment le recul de l’âge légal à 64 ou 65 ans) alors que les changements prévus devraient servir leurs intérêts et permettre de réduire ces écarts

Les solutions à envisager pour palier à la différence de pension retraite

D’après Valérie Batigne, experte des questions relatives à la retraite, « plusieurs solutions peuvent être envisagées pour éviter une retraite difficile aux femmes, une fois qu’elles auront quitté la vie active » :

• La première consiste à mettre en place, par les employeurs et l’État, de moyens destinés à une meilleure sensibilisation et une meilleure information des femmes qui travaillent aux sujets touchant à leur retraite et à sa préparation.
• La deuxième solution est d’encourager les femmes à avoir une carrière moins hachée, autant que possible, et à reprendre une activité professionnelle. Celles qui sont prêtes peuvent par exemple être récompensées par des trimestres ou des points complémentaires.
• La troisième piste concerne essentiellement les femmes en couple. Il s’agira de partager les points de retraite entre les époux, notamment pour corriger le déséquilibre dû à la cessation d’activité de la mère de famille pour cause d’obligations parentales.

Il est parfaitement possible de connaître le montant exact de la CSG

Pour les retraités mariés ou célibataires, mais avec enfants à charge, il faut tenir compte des parts fiscales qui viennent majorer le plafond des RFR.

Justement, concernant la situation matrimoniale, les couples mariés sont imposés sur la base d’un RFR commun. Cela signifie qu’un seul et même taux s’applique pour le couple.

Tableaux de synthèse

Les tableaux ci-après offrent une meilleure lisibilité de la législation relative aux CSG en vigueur sur tout le territoire français (métropole et outremer).

• Taux de CSG sur la retraite en 2022. Résidents en métropole

Selon le revenu fiscal de référence 2020 — Avis d’imposition 2021

• Taux de CSG sur la retraite en 2022. Résidents en Martinique, Guadeloupe et Réunion

Selon le revenu fiscal de référence 2020 — Avis d’imposition 2021

• Taux de CSG sur votre retraite 2020. Résidents en Guyane

Selon le revenu fiscal de référence 2020 — Avis d’imposition 2021

Faciliter la liquidation de ses droits à la retraite, accélérer la démarche, éviter les risques d’erreur… l’outil en ligne « Compléter ma retraite » de la Caisse nationale d’assurance vieillesse vise à fluidifier le traitement des demandes de retraite. Opérationnel à partir de janvier 2023, cet outil ouvre un peu plus la voie de la dématérialisation.

Optimiser le calcul de ses droits à la retraite

C’est une étape que redoutent beaucoup d’actifs au moment d’effectuer leur demande de retraite : le calcul de ses droits.

Interpellée sur le sujet, la Cnav, par la voix de son directeur général, Renaud Villard, impute ces erreurs à la difficulté à « retracer la carrière » des retraités, sujets à des parcours professionnels de moins en moins linéaires.

Pour autant, l’organisme en charge de la gestion des retraites de base entend apporter des solutions pertinentes au problème, à commencer par la mise à disposition de son nouvel outil en ligne aux retraités.

Une meilleure traçabilité des demandes

L’outil en ligne « Compléter ma retraite » permet à l’utilisateur de renseigner à la Cnav toutes les informations liées à son parcours : le nombre d’emplois qu’il a occupés, leur durée, etc.

Ces informations serviront évidemment au calcul de ses droits et pourront être complétées au fur et à mesure du traitement du dossier de retraite.

La plateforme permet également d’accéder à l’état d’avancement de sa demande et, le cas échéant, de corriger les erreurs.

Pour les retraités concernés, la plateforme de la Cnav apportera une réelle plus-value opérationnelle dans la constitution du dossier de retraite, mais aussi la liquidation des droits.

Toutefois, il faudra attendre 2023 pour pouvoir utiliser cette plateforme qui sera alors dans sa phase de lancement. À terme, son utilisation pourra être généralisée à l’ensemble des assurés de la Cnav.

Les retraités du privé devraient bénéficier d’une hausse de +5,1 % de leur retraite complémentaire à partir de ce mois-ci. Une revalorisation quasiment actée qui devrait être confirmée sous peu par le conseil d’administration de l’Agirc-Arrco. Explications.

Des discussions fructueuses

Une réunion de la commission paritaire s’était tenue en septembre dernier pour discuter de la revalorisation des pensions de retraite Agirc-Arrco.

Appliquée depuis 2019, cette revalorisation annuelle permet aux retraités de bénéficier d’une hausse systématique de leur retraite complémentaire, sur la base de l’évolution du salaire moyen par tête, mais aussi de l’inflation.

Selon différentes sources, la hausse de la valeur du point de retraite a été plus importante que prévu puisqu’elle atteindrait +5,1 %.

Pour convenir de cette augmentation, la commission paritaire a tenu compte de l’évolution des salaires, plus précisément le salaire annuel médial des ressortissants de l’Agirc-Arrco, mais aussi de l’inflation qui a été supérieure aux projections.

Les syndicats divisés

Malgré cette hausse, les organisations syndicales n’ont pas réussi à se mettre au diapason pour valider leur accord.

En effet, la CGT estime que la revalorisation devrait être plus importante, compte tenu du rythme de l’inflation.

Le secrétaire général du FO, Michel Beaugas, réclame pour sa part « la plus forte augmentation possible ».

Quoi qu’il en soit, la hausse de la retraite Agirc-Arrco dépasse celle de la retraite de base limitée à +4 %. Cette revalorisation est également supérieure à la dernière hausse de la pension de la CNAV qui avait atteint +4 %.

En attendant la confirmation officielle du conseil d’administration de l’Agirc-Arrco, les retraités des caisses complémentaires Agirc-Arrco se réjouissent d’ores et déjà de cette revalorisation, dans un contexte marqué par la flambée des prix. D’autant que les projections sur le rythme de l’inflation ne sont pas optimistes. Selon l’Insee, elle devrait s’établir à 6,6 % en décembre.

Rassemblant les cadres et des salariés du privé, le régime Agirc-Arrco affiche un résultat positif de près de 3,7 milliards d’euros en 2022.

Si la hausse des retraites complémentaires du secteur privé est quasiment actée, celle des pensions de retraite de base devra attendre le début de l’année. Dans la continuité des deux dernières revalorisations de cette année, cette hausse prévue par le projet de loi de financement de la Sécu concerne l’ensemble des retraités, tous secteurs confondus.

La revalorisation des retraites de base : un coup de pouce contre l’inflation

Le rythme soutenu de l’inflation a sérieusement impacté le pouvoir d’achat des Français. Depuis plusieurs mois, actifs comme retraités doivent faire face à des hausses de prix constantes.

Face à cette conjoncture, les retraités ont vu leur pension de base revalorisée de +1,1 % en janvier dernier, puis de +4 % en juillet. Pourquoi ces hausses ? Comment sont-elles calculées ?

S’il apparait évident que la revalorisation des retraites de base constitue une réponse à l’inflation, elle intervient aussi dans le cadre de l’évolution de l’indice des prix à la consommation.

Dans les faits, ce sont quelque 15 millions de retraités qui ont bénéficié de la revalorisation. Particulièrement inclusive, celle-ci concerne les retraités du secteur privé, de la fonction publique, des indépendants et des régimes spéciaux.

La prochaine hausse prévue en janvier

Si la hausse des pensions de base est commune à tous les retraités, il en a été autrement du calendrier des versements qui ont a aménagé différemment.

Ainsi, les retraités du régime de l’Assurance Retraite et ceux de la Mutualité sociale agricole (MSA) ont touché leur pension revalorisée dès le 9 septembre, alors que les retraités de la Fonction publique ont dû attendre le 29 septembre.

À noter que les retraites complémentaires ne sont pas concernées par cette hausse : les revalorisations étant décidées au sein du conseil d’administration de chaque organisme gestionnaire.

La mise en place du bouclier tarifaire par le gouvernement vise à réduire la facture d’énergie de nombreux ménages. Ce dispositif constitue une réponse pertinente à la crise de l’énergie et ses impacts socio-économiques. Qui est concerné par le bouclier tarifaire ? Quelles conditions remplir pour en bénéficier ?

Le bouclier tarifaire pour protéger le portefeuille des Français

Cela fait désormais plusieurs mois que la flambée des prix du gaz et du pétrole occupe l’actualité économique.

Pour les ménages, les impacts d’une telle inflation sont bien visibles sur la facture d’énergie. Ce qui a incité l’exécutif à prendre des mesures pour en limiter le poids :

Le bouclier tarifaire  (déjà prolongé jusqu'en décembre 2022 pour le gaz, et jusqu'au 1er février 2023 pour l'électricité) sera reconduit en 2023. C'est ce qu'a annoncé le gouvernement le 14 septembre 2022 dans sa conférence sur la situation énergétique. L'objectif est de pallier la forte hausse attendue sur les prix de l'énergie auprès des ménages et des petites entreprises.

La hausse des tarifs de gaz et d'électricité sera limitée à 15 %. La limitation est supérieure à celle de 2022 (qui était de 4 %) mais elle concerne « tous les ménages, les copropriétés, les logements sociaux, les petites entreprises et les plus petites communes ». Cette mesure implique :

• une augmentation moyenne des factures de l'ordre de 25 € par mois pour les ménages qui se chauffent au gaz. L'augmentation serait d'environ 200 € par mois sans bouclier tarifaire ;
• une augmentation moyenne de l'ordre de 20 € par mois pour les ménages se chauffant à l'électricité, au lieu de 180 € sans bouclier tarifaire.
• Une aide pouvant aller jusqu'à 200 € est également prévue pour les Français se chauffant au fioul ou au bois.

Annoncé mi-septembre, le bouclier tarifaire se veut avant tout une balise pour contenir l’envolée des prix de l’énergie. 

A titre d'illustration, avec le bouclier tarifaire pour l'électricité en 2023, la hausse moyenne par ménage sera de 20 € par mois, contre 180 € par mois sans l'application du dispositif. C'est-à-dire que le consommateur économisera environ 160 € par mois, soit 1920 € par an sur sa facture d'électricité.

N’étant pas productrice de gaz, la France importe la quasi-totalité de ses besoins et les fournisseurs répercutent directement les fluctuations des prix du marché sur la facture des consommateurs. Grâce au bouclier tarifaire, le montant des hausses des prix de l’énergie ne pourra pas aller au-delà du seuil fixé par les autorités, tout du moins en ce qui concerne l’énergie domestique. L’État se chargera ensuite de compenser les écarts de prix avec les fournisseurs.

Basculer vers le tarif règlementé, c’est possible

Pour bénéficier du bouclier tarifaire, il est impératif d’avoir un abonnement éligible au tarif règlementé ou, le cas échéant, indexé sur ledit tarif. Dans les faits, seuls les fournisseurs traditionnels sont habilités à proposer ce type d’offre.

Selon les projections du gouvernement, la flambée du prix du gaz et de l’électricité devrait atteindre +15 % dès janvier 2023.

Pour ce faire, il suffit de choisir l’offre la mieux adaptée à ses besoins parmi celles proposées par votre fournisseur sur leur site internet ou par simple coup de téléphone, sans autre formalité à entreprendre.

L'ETF : Un investissement peu coûteux

Leurs frais de gestion sont moins onéreux que les fonds traditionnels (OPCVM) gérés plus activement car les ETF n’ont pas l’objectif de surperformer le marché. En effet, ces supports ne bénéficient pas de l’expertise d’une équipe de gestion qui va constituer un panier d’actifs, et gérer un portefeuille avec pour objectif de « surperformer le marché », mais également, d’amortir les baisses.

 Concrètement, lorsque vous investissez 5 000 € dans un ETF, vous investissez indirectement 5 000 € dans les valeurs disponibles dans cet indice. Par exemple, un ETF qui réplique l’indice S&P 500 vous permet d’investir indirectement dans les plus grandes sociétés américaines en détenant des actions de ces sociétés via le fonds puisque le portefeuille de l’ETF va répliquer la composition de l’indice. La performance du fonds répliquera celle de l’indice.

L’importance de diversifier son portefeuille

En tant qu’investisseur, la répartition du capital est une question très importante pour limiter les risques. Les ETF permettent d’avoir accès à un portefeuille varié de titres français ou étrangers, représentatifs d’un marché, d’un secteur d’activité ou d’une stratégie d’investissement, ce qui permet de diversifier ses placements financiers. Certains ETF se concentrent sur un secteur particulier, comme l’e-commerce, les énergies renouvelables, la cybersécurité, etc..

Les gammes d’ETF sont bien étoffées, par classe d’actifs (taux, indices monétaires) ou thématiques. Les investisseurs peuvent ainsi se constituer des portefeuilles très complets et très diversifiés en fonction de leurs appétences.

 En tant que fonds, les ETF répondent également aux règles de sécurité des placements collectifs (notamment la garantie des titres, la diversification des fonds, la présence d’un dépositaire séparé du gérant permettant de protéger vos actifs en cas de faillite de la société de gestion, etc.).

Un produit attractif mais sans parachute à la baisse

Encore peu connu, l’ETF rencontre cependant un intérêt croissant. Selon la cartographie 2021 des marchés et des risques, réalisée par l’Autorité des marchés financiers (AMF), ce produit connaît une croissance quasi ininterrompue depuis près de 15 ans avec des encours mondiaux qui ont atteint 8300 milliards de dollars à la fin du premier trimestre de 2021, soit une hausse de 2100 milliards de dollars depuis fin 2019. Le fait de choisir un ETF qui réplique un indice paraît plus simple que d’analyser les composantes et la stratégie d’un OPCVM, ce qui en fait un produit attractif et accessible pour les investisseurs.

 Cependant, l’ETF à gestion passive dont l’objectif est de répliquer les variations d’un indice n’offre pas de parachute en cas de baisse de cet indice. Par ailleurs, l’évolution d’un ETF peut s’écarter de celle de son indice (ce qu’on appelle « tracking error ») en effet, la réplication d’un indice n’est pas toujours évidente notamment pour des indices avec un très grand nombre de valeurs. Alors que dans le cadre de la gestion d’un OPCVM, le gérant du fonds peut ajuster les investissements en fonction de ses analyses de marché et ses anticipations.

 Enfin, comme pour chaque stratégie d’investissement, il est préconisé de diversifier son portefeuille en combinant l’ETF à d’autres produits pour diversifier les risques de ses placements 

 Sicavonline propose des ETF dans le compte-titres, PEA et PEA-PME, mais également au sein des contrats d’assurance vie Futura vie (18 ETF) et KOMPOZ (+ de 40 ETF).

A propos de notre partenaire Sicavonline

SICAVONLINE, Société anonyme au capital de 8 000 004 euros agréé par l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution sous le numéro 19253. Société de courtage en assurance et intermédiaire en opérations bancaires et services de paiement, inscrite à l'ORIAS sous le numéro 18001256

A propos d’Ageas France

Entreprise régie par le Code des assurances. Société anonyme au capital de 159 221 273,61 euros. Ageas France, filiale française du groupe international d'assurance Ageas, est spécialisée dans la création et la gestion de contrats d'assurance vie depuis 1903. La société met son expertise au service de ses partenaires et distributeurs afin de leur proposer des solutions innovantes en termes de produits et services. Ageas France propose une gamme de produits d’épargne et retraite régulièrement récompensés par la presse spécialisée ainsi que de nombreuses solutions d’optimisation fiscale et de diversification patrimoniale grâce à ses filiales Ageas Patrimoine et Sicavonline.

Ageas est un groupe d’assurance international coté en bourse, riche de près de 200 années d’expérience et de savoir-faire. Il propose à ses clients particuliers et professionnels des produits d’assurance Vie et Non-vie conçus pour répondre à leurs besoins spécifiques, d’aujourd’hui comme de demain. Classé parmi les plus grands groupes d’assurance européens, Ageas concentre ses activités en Europe et en Asie, qui représentent ensemble la majeure partie du marché mondial de l’assurance. Il mène des activités d’assurances couronnées de succès en Belgique, au Royaume Uni, en France, au Portugal, en Turquie, en Chine, en Malaisie, en Inde, en Thaïlande, au Vietnam, au Laos, au Cambodge, à Singapour et aux Philippines au travers d’une combinaison de filiales détenues à 100 % et de partenariats à long terme avec des institutions financières solides et des distributeurs clés. Ageas figure parmi les leaders du marché dans les pays où il est actif. Il emploie au total environ 40 000 collaborateurs et a réalisé un encaissement annuel de près de 40 milliards d’euros en 2021.

En août 2022, le Parlement a validé la revalorisation de 4 % des pensions de l’ensemble des retraités français pour le régime de base. Bien que censée être appliquée depuis le 1^er juillet, la mesure n’ayant été votée qu’en août, la hausse n’est effectivement versée qu’en septembre, avec effet rétroactif pour les mois de juillet et août. Des règles spécifiques s’appliquent pour les anciens salariés du secteur public. 

Versement de la revalorisation des retraites en septembre pour les salariés du privé

Elle concerne les anciens employés du secteur privé, de la Fonction publique, de même que les travailleurs indépendants et les affiliés des régimes spéciaux.

Paiement décalé reporté à octobre pour certains retraités de la fonction publique

À l’inverse, les agents des fonctions publiques hospitalières et des collectivités locales, gérés par la Caisse Nationale des Agents des Collectivités Locales (CNRACL), sont soumis aux mêmes règles que les anciens salariés du privé. Le rattrapage des révisions des mois de juillet et août se fait ainsi en fin septembre.

La réforme des retraites, si chère à Emmanuel Macron, se trouve à une étape cruciale : il ne faudra plus attendre très longtemps avant de savoir si ce projet très contesté se concrétisera finalement ou pas. Mais indépendamment de la réforme, et sur fond de forte inflation, une revalorisation de +0,8% des pensions de retraite a été décidée et mise en place en ce début d'année 2023 pour certaines caisses de retraite.

Des hausses, oui, mais dans quelles proportions ?

Malgré la détermination du président de la République et celle du gouvernement, l’avenir de la réforme des retraites reste incertain. Cette incertitude amène les retraités (et ceux qui vont l’être prochainement) à se demander avec quels revenus ils vont vivre. Au vu du contexte économique actuel, l’inquiétude grandit chez les séniors.

Dans l’hypothèse où la réforme est finalement adoptée, l’exécutif a promis que les retraités toucheraient une pension minimale de 1 200 euros nets par mois (85 % du SMIC). Mais là encore, certaines zones d’ombre persistent, notamment en ce qui concerne les véritables bénéficiaires.

En attendant, il a été décidé qu’une revalorisation des pensions de base du régime général de retraite sera opéré en ce début d’année, indépendamment de l’issue de la réforme. Cette revalorisation a été de +0,8 % pour les retraités affiliés aux caisses de retraite  :

• CNAV (Caisse nationale d'assurance vieillesse)
• CNRACL (Caisse nationale des agents des collectivités locales)
• SRE (Service des retraites de l'Etat)
• CNAVPL (Caisse nationale d'assurance vieillesse des professions libérales)
• IRCANTEC (Complementaire des contractuels publics)
• Régimes spéciaux (SNCF, EDF...)
• Indépendants (SSI)

À titre d’exemple, le retraité qui perçoit 2 500 euros verra sa pension augmenter de 20 euros. Pour une retraite de  800 euros l'augmentation sera de 6,40 euros supplémentaires chaque mois.

Quid de la pension minimum si la réforme passait ?

La réforme prévoit également la mise en place d’une pension minimale de 1 200 euros nets par mois. Mais outre l’adoption ou non de ladite réforme, la principale interrogation concerne les réels bénéficiaires de ce dispositif.

À ce sujet, il existe une légère discordance entre le discours du président de la République et celui de la première ministre. Le premier avait annoncé que tous les retraités, anciens et nouveaux, seraient concernés, tandis que la seconde affirmait que la revalorisation ne profiterait qu’à ceux qui partiraient à la retraite à la date du 1^er septembre 2023 ou après.

Autre condition obligatoire pour bénéficier de la pension minimum, le futur retraité doit justifier d’une carrière complète et, pour cela, valider 172 trimestres.

Depuis le 1^er janvier, le SMIC brut est fixé à 11,27 euros par heure. Cette hausse implique une augmentation du montant minimal pour valider un trimestre de retraite.

Étant donné que le salaire soumis à cotisation doit représenter 150 fois le montant du SMIC, il faut toucher 1 690,50 euros de rémunération brute pour pouvoir valider un trimestre de retraite en 2023.

Validation de 4 trimestres pour les travailleurs à temps partiel et les indépendants

Avec la hausse du salaire minimal nécessaire à la validation d’un trimestre, les travailleurs à temps partiel pourront valider 4 trimestres cette année du moment qu’ils perçoivent 6 762 euros de rémunérations brutes cotisées, soit 420 euros de plus qu’en 2022.

Pour les travailleurs indépendants, une cotisation minimale d’assurance vieillesse de base a été fixée en vue de garantir la validation de 3 trimestres de retraite par année, quel que soit le revenu. Celle-ci se calcule chaque année sur une base de 11,5 % du PASS.

De leur côté, les micro-entrepreneurs devront réaliser un chiffre d’affaires net minimal pour pouvoir valider un trimestre. Le seuil minimal de revenu imposable diffère d’une branche d’activité à l’autre.

En cas de faibles revenus ou déficitaires, l’entrepreneur peut demander le paiement de la cotisation minimale d’assurance vieillesse auprès de l’Urssaf. À noter toutefois que celle-ci ne s’applique pas aux bénéficiaires du RSA et de la prime d’activité.

Ceux qui sont au chômage pourront valider 4 trimestres assimilés s’ils perçoivent l’ARE pendant 200 jours consécutifs, ou non.

Quel est l’impact de cette hausse sur les salariés ?

En principe, la hausse de la rémunération minimale pour valider un trimestre n’a aucune répercussion pour les actifs qui perçoivent un salaire équivalent au SMIC.

Par ailleurs, pour ceux qui travaillent à temps partiel et qui gagnent un salaire un peu supérieur au SMIC, ce sera plus difficile de valider 4 trimestres cette année. Il en est de même pour les jeunes qui font des jobs saisonniers ou des jobs étudiants.

Selon l’annonce de la Mutualité française, les tarifs des contrats de mutuelle individuelle progresseront de +4,1 % cette année. Ceux de la mutuelle d’entreprise devraient grimper de +5,7 %. En moyenne, les cotisations augmenteront de +4,7 %.

Cette hausse des tarifs en 2023 concerne en particulier les personnes présentant le plus de risques de santé (les séniors).

Une augmentation qui varie en fonction de l’âge

L’augmentation sera en fonction de l’âge de l’assuré. Ainsi, le sénior verra ses cotisations progresser sensiblement par rapport aux personnes qui présentent moins de risque de santé. En revanche, 2,2 millions d’assurés ne seront pas concernés par cette hausse des tarifs.

D’après les explications de la Mutualité française, les cotisations ne permettaient plus de couvrir l’ensemble des prestations. En effet, les mutuelles ont dû faire face à une forte hausse des remboursements des soins en 2021 et 2022 : multiplication des dépenses de santé liée au vieillissement de la population et à l’amélioration des soins. D’autre part, le dispositif 100 % santé a fait exploser leurs dépenses (+900 millions d’euros au premier trimestre 2021). D’où la nécessité d’appliquer une hausse sur les tarifs de la complémentaire santé.

Cette augmentation a un impact fort sur le budget des ménages, dont le pouvoir d’achat est déjà malmené par la flambée des prix de consommation et énergétiques, et par l’envolée des tarifs des autres assurances (habitation et auto).

Comment économiser sur sa complémentaire santé en 2023 ?

La stratégie la plus efficace pour économiser sur sa complémentaire santé est d’ajuster son contrat à ses besoins réels. Il faut alors éliminer tous ceux qui ne sont pas utiles et réduire la couverture de certains soins, suite à une évolution de la situation (amélioration).

Quels sont les autres leviers pour économiser ?

• le versement annuel des cotisations permet en principe de bénéficier des tarifs préférentiels ;
• il est possible de réaliser des économies en souscrivant une complémentaire santé famille ;
• partir en quête d'un meilleur contrat ;
• faire jouer la concurrence en négociant de meilleurs tarifs avec l’assureur, ou tout simplement en changeant de compagnies d’assurance et en utilisant un comparateur de mutuelle. 

--> Comparer les mutuelles santé dédiées aux + 50 ans

La présentation du texte sur la réforme de la retraite a été l’occasion pour la première ministre d’expliquer le mécanisme du départ à la retraite avant l’âge légal fixé à 64 ans. Ce dispositif concernait quelque 125 000 personnes en 2022.

Une meilleure prise en compte des « carrière longue »

Si le report de l’âge légal de départ à la retraite a généré de nombreux débats, celui portant sur les « carrière longue » est resté longtemps en suspens.

Ce dispositif est une reconnaissance pour les travailleurs qui ont commencé leur carrière très tôt et qui, légitimement, pouvaient partir plus tôt à la retraite. Ouvriers du bâtiment, métiers de bouche, coiffeurs… celui-ci concerne aujourd’hui près d’un 1 retraité sur 4.

L’allongement de l’âge de départ légal à 64 ans risquait de remettre en cause cet équilibre. Il n’en fut rien puisque le gouvernement a décidé de son maintien, mais avec toutefois quelques adaptations. Ainsi, plusieurs pistes de solutions ont été avancées, en fonction de la situation particulière de chacun.

Création d’un niveau intermédiaire

Dans son argumentation, le gouvernement souhaite le maintien du mécanisme de « carrière longue », lequel permet concrètement aux travailleurs concernés de partir dès 58 ans, dans le système actuel qui établit à 64 ans l’âge légal pour partir à la retraite avec un taux plein.

Ainsi, ceux qui ont commencé leur activité professionnelle avant l’âge de 18 ans pourront partir à 60 ou 61 ans, sous réserve d’avoir cotisé quatre ou cinq trimestres.

En revanche, les individus dont l’entrée sur le marché du travail est antérieure à vingt ans auront besoin de neuf à dix trimestres pour partir à 62 ou 63 ans.

À noter que des dérogations à l’âge de départ légal sont également prévues pour les salariés victimes d’accident de travail ou de maladie professionnelle ainsi que pour les personnes en situation d’invalidité ou d’inaptitude.

Enfin, le calcul de retraite devrait prendre en compte le congé parental pour les femmes, selon les explications de la cheffe du gouvernement Élisabeth Borne.

C’est l’un des programmes phares d’Emmanuel Macron depuis qu’il a élu domicile à l’Élysée, mais c’est également l’un des plus contestés. Ce qui explique surement la difficulté de sa mise en place. Pour autant, la réforme des retraites n’a pas fini de faire parler d’elle, surtout lorsque la présidence et le gouvernement n’arrivent pas à accorder leurs violons sur certains points.

Emmanuel Macron et Élisabeth Borne ne sont pas sur la même longueur d’onde

Des erreurs de communication ou bien une réelle divergence d’opinions ? Toujours est-il que des discordances sont constatées dans le discours du président de la République et celui de la première ministre concernant les bénéficiaires de la pension minimale à 1 200 euros nets par mois, dans le cadre de la réforme des retraites. L’homme fort de l’Élysée a affirmé, juste avant sa réélection, que tous les retraités, à savoir ceux qui le sont déjà à l’heure actuelle et ceux des années à venir, seront concernés par ce « minimum contributif ».

Le gouvernement a communiqué sur une augmentation de 100 euros par mois, pour atteindre ce minimum de 85 % du Smic net. Or ce Smic net mensuel est aujourd’hui de 1 353 euros. Ramené à 85 %, cela donnerait 1150 euros par mois, proche de 1200€ mais pas exactement le montant annoncé. Cependant, avec un objectif de mise en place de la réforme en fin d'année, (à partir du 1^er septembre), on peut imaginer que le gouvernement pourrait revaloriser le Smic dans l’intervalle afin d'atteindre le montant de 1200€ annoncé.

Aujourd’hui, les quelque 6 millions de retraités (actuels) ne savent donc plus sur quel pied danser. Ils devront prendre leur mal en patience et espérer effectivement que le sujet soit remis sur le tapis et que le débat entre l’exécutif et l’Assemblée nationale puisse avoir lieu.

Du grain à moudre pour les détracteurs de la réforme

Comme dit précédemment, cette réforme des retraites ne fait pas l’unanimité au sein de la population, mais également au sein des partis politiques.

La dissonance entre l’Élysée et Matignon ne va pas faciliter la tâche à Elisabeth Borne qui est partie en quête de soutien parmi les différents partis politiques.

Les épargnants ayant souscrit une assurance-vie chez Garance Mutuelle et qui détiennent des fonds en euros dans leurs contrats ont de quoi se réjouir. En effet, l’assureur vient de leur annoncer une hausse du rendement net des fonds en euros au titre de l’exercice 2022. Celui-ci s’élève désormais à 2,85 % hors frais de gestion. Les titulaires d’une assurance-vie multisupports ou d’un plan d’épargne retraite (PER) auront également droit à une revalorisation du taux de rémunération de leurs contrats.

En concurrence avec… Le livret A !

Que les fonds en euros chez Garance Mutuelle rapportent plus que la moyenne, ce n’est pas vraiment une nouveauté puisque c’était déjà le cas en 2021 et en 2020. Garance etait déjà sur ces 2 années l'assureur proposant la meilleure rémunération sur un contrat 100% sécurisé. 

La raison de cette hausse du rendement est à chercher du côté du livret A qui, lui aussi, s’est refait une santé en se débarrassant de l’étiquette du « placement qui rapporte le moins ». Ainsi, les titulaires de livret A ont eu droit à un rendement de 2 % alors que ce dernier s’élevait à peine à 0,5 % il y encore quelques mois. L’augmentation du taux du livret A, qui devrait encore se poursuivre en février prochain, découle quant à elle de la remontée du taux de la Banque centrale européenne (BCE), mais aussi de l’inflation.

En 2022, les fonds en euros ont rapporté en moyenne entre 1,7 % et 2 %. Garance Mutuelle fait mieux puisque l’assureur offre une rémunération de 2,8 %. Les fonds en euros ne sont pas les seuls produits financiers gratifiés d’une hausse de rendement chez Garance Mutuelle. L’assurance-vie multisupports et le PER ont aussi vu leur rémunération ramenée à 2,8 %, contre respectivement 2,75 % et 2,5 % en 2021.

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Plus de choix pour une gestion libre du contrat

Garance Mutuelle ne s’arrête pas là. L’assureur a également décidé d’élargir le choix pour ses adhérents en matière d’unités de compte.

Pour cela, il a développé un nouveau partenariat avec Quantalys, le spécialiste de la sélection de fonds. Les adhérents peuvent désormais choisir parmi plus d’une quarantaine de supports au lieu de 18.

Vous envisagez d’intégrer un établissement d’hébergement pour personnes âgées en dépendance ? Vous pouvez prétendre à une réduction d’impôt si vous remplissez certaines conditions. Focus.

Les conditions à remplir

Afin de pouvoir prétendre à la réduction d’impôt, il faut remplir les conditions suivantes :

• Être domicilié fiscalement en France ;
• Être hébergé dans un EHPAD (Établissement d’Hébergement pour Personnes Âgées Dépendantes) ou un établissement de soins de longue durée ;
• L’EHPAD ou l’établissement de soins de longue durée doit se trouver dans l’Espace économique européen ;
• Le bénéficiaire doit supporter des dépenses liées à la dépendance.

Les frais concernés

Les frais permettant de prétendre à une réduction d’impôt sont :

• Les frais d’hébergement qui comprennent les frais de restauration, d’accueil hôtelier et d’entretien, de restauration et d’animation ;
• Les frais liés à la dépendance qui comprennent tous les frais d’aide à la personne en dépendance hors soins. Il s’agit donc de l’aide à la vie quotidienne, de la surveillance, des activités…

En l’absence de dépenses liées à la dépendance, les frais d’hébergement seuls n’ouvrent pas droit à une réduction d’impôt.

À combien peut s’élever la réduction d’impôt ?

La réduction d’impôt proposée correspond à 25 % des frais par année dans une limite de 10 000 € de frais par an et par personne. Le montant maximal de la réduction sera donc de 2 500 € par an et par personne.

Quelles formalités pour bénéficier de la réduction d’impôt ?

Il n’existe pas de formalité à remplir à proprement parler. Il suffit de renseigner les frais d’hébergement et de dépendance sur sa déclaration de revenus.

Attention toutefois, si vous bénéficiez déjà d’une autre aide telle que l’Allocation Personnalisée d’Autonomie, l’allocation logement ou encore l’aide sociale du département, il faut penser à les déduire des dépenses.

Par contre, pour les couples mariés ou pacsés, il est tout à fait possible de cumuler la réduction d’impôt pour dépendance avec le crédit d’impôt pour l’emploi d’un salarié à domicile.

L’un des conjoints doit alors employer un(e) aide à domicile et l’autre être hébergé en établissement pour personnes âgées dépendantes.

Vous envisagez d’intégrer un établissement d’hébergement pour personnes âgées en dépendance ? Vous pouvez prétendre à une réduction d’impôt si vous remplissez certaines conditions. Focus.

Les conditions à remplir

Afin de pouvoir prétendre à la réduction d’impôt, il faut remplir les conditions suivantes :

• Être domicilié fiscalement en France ;
• Être hébergé dans un EHPAD (Établissement d’Hébergement pour Personnes Âgées Dépendantes) ou un établissement de soins de longue durée ;
• L’EHPAD ou l’établissement de soins de longue durée doit se trouver dans l’Espace économique européen ;
• Le bénéficiaire doit supporter des dépenses liées à la dépendance.

Les frais concernés

Les frais permettant de prétendre à une réduction d’impôt sont :

• Les frais d’hébergement qui comprennent les frais de restauration, d’accueil hôtelier et d’entretien, de restauration et d’animation ;
• Les frais liés à la dépendance qui comprennent tous les frais d’aide à la personne en dépendance hors soins. Il s’agit donc de l’aide à la vie quotidienne, de la surveillance, des activités…

En l’absence de dépenses liées à la dépendance, les frais d’hébergement seuls n’ouvrent pas droit à une réduction d’impôt.

À combien peut s’élever la réduction d’impôt ?

La réduction d’impôt proposée correspond à 25 % des frais par année dans une limite de 10 000 € de frais par an et par personne. Le montant maximal de la réduction sera donc de 2 500 € par an et par personne.

Quelles formalités pour bénéficier de la réduction d’impôt ?

Il n’existe pas de formalité à remplir à proprement parler. Il suffit de renseigner les frais d’hébergement et de dépendance sur sa déclaration de revenus.

Attention toutefois, si vous bénéficiez déjà d’une autre aide telle que l’Allocation Personnalisée d’Autonomie, l’allocation logement ou encore l’aide sociale du département, il faut penser à les déduire des dépenses.

Par contre, pour les couples mariés ou pacsés, il est tout à fait possible de cumuler la réduction d’impôt pour dépendance avec le crédit d’impôt pour l’emploi d’un salarié à domicile.

L’un des conjoints doit alors employer un(e) aide à domicile et l’autre être hébergé en établissement pour personnes âgées dépendantes.

Le PER Malta de Boursorama est désigné meilleur plan d’épargne retraite dans la catégorie grand public pour la deuxième année de suite. Une performance qui ne doit rien au hasard : la banque en ligne ayant fait le choix de réduire drastiquement ses frais.

Le Top 3 des meilleurs PER 2022

En octobre 2019, les Français découvraient le PER, un nouveau produit d’épargne retraite venu remplacer les autres plans de retraite : PERP, contrat Madelin, Perco.

Trois ans après, le succès du PER a dépassé les attentes, puisqu’il a déjà enregistré plus de 6 millions de souscriptions auprès des banques, mutuelles et autres entreprises d’assurance.

Dans son classement annuel des Meilleurs plans d’épargne retraite, Le Figaro a décerné la première place au PER Malta de Boursorama. Dans la catégorie Grand public, ce palmarès des victoires des PER est établi sur l’analyse de 43 contrats.

La deuxième place de ce classement est revenue au MIF PER Retraite, un produit distribué par la mutuelle d’épargne MIF, tandis qu’ASAC FAPES PER a terminé sur la troisième marche du podium.

Les atouts du PER Malta de Boursorama

Commercialisé par Boursorama et assuré par Oradéa Vie, le PER Malta s’adresse à une large catégorie d’épargnants et peut être souscrit dès l’âge de 18 ans. Ce PER d’assurance présente deux caractéristiques uniques qui expliquent son succès.

Les ETF sont des fonds destinés à répliquer la performance d’un indice boursier. Gérés par la société américaine BlackRock, ces fonds bénéficient du Label Investissement Socialement Responsable (ISR). Ce qui permet à Boursorama d’appliquer des frais globaux particulièrement compétitifs : 1 % par an contre 2,35 % en moyenne pour les autres PER de la même catégorie.

Par ailleurs, avec un versement initial minimal de 150 euros, le PER Malta reste un produit très accessible. Enfin, le choix limité d’orientations d’investissement sécurise l’épargne sur le long terme.

L’Agirc-Arrco a publié le calendrier des versements pour 2023. L’organisme de retraite complémentaire continue à verser les pensions en début de chaque mois, mais attention, selon le lieu de résidence ou le montant de la retraite, le paiement mensuel n’est pas systématique.

Précisions sur le calendrier des versements de l’Agirc-Arrco

Si l’Agirc-Arrco verse toujours les pensions en début de mois, c’est avec quelques nuances sur les jours. En effet, il faut prendre en compte les week-ends et les jours fériés qui peuvent décaler le paiement.

• Ainsi, pour les mois de février, mars, juin, août, septembre et décembre, le versement sera bien effectif au 1^er de chaque mois.
• En revanche, le paiement est effectué le 2 du mois pour janvier, mai, octobre et novembre, et le 3 du mois pour avril et juillet.

Les cas particuliers

Comme expliqué précédemment, il existe des situations particulières qui peuvent induire des modifications de la date de versement.

L’Agirc-Arrco distingue trois cas particuliers :

• Les retraités qui ont décidé de s’expatrier en dehors de France (outre-mer compris) et de l’Union européenne pour profiter de leur retraite et qui ne disposent plus de compte bancaire en France. Le versement des pensions s’effectue alors tous les trois mois. Toutefois, il est possible d’effectuer une demande pour pouvoir être payé tous les mois. Cependant, après une demande de paiement mensuel, cette décision est définitive.
• Les retraités dont le montant de la retraite est faible. Pour ceux dont le montant de la retraite est compris entre 100 et 200 points, le versement des pensions de l’Agirc-Arrco ne se fait qu’annuellement. Cela est valable pour les résidents comme pour les expatriés.
• Les retraités qui ont une retraite très faible. Ces derniers peuvent demander le versement en une seule fois si le montant de leur retraite est inférieur ou égal à 100 points. On parle alors de capital unique. Ce dernier est calculé en multipliant le montant brut annuel de la retraite par un coefficient qui dépend de l’âge du bénéficiaire au jour de son départ à la retraite.

Une performance nette de 1,60% à 3,20% en 2022

La performance nette de frais du fonds EASYVIE Euros en 2022 a été de 1,60% à 3,20% (contre de 1,10% à 2,20% en 2021)

La participation aux bénéfices de l’année 2022 est en hausse sur votre support en euros !

Améliorez également votre taux de participation aux bénéfices grâce au Bonus euros 2023 ! Découvrez le règlement de l’offre sur le site EasyBourse. Au regard de l’environnement économique et de la hausse de l’inflation, CNP Assurances augmente significativement par rapport à 2021, le taux de participation aux bénéfices de référence(1) servi sur le support en euros au titre de l’ensemble de l’année 2022. Ainsi, sur le support en euros EASYVIE EUROS, CNP Assurances propose un taux de participation aux bénéfices de référence de 1,60 % (Taux après prélèvement des frais sur encours et hors prélèvements sociaux).

Dès que la proportion de supports en unités de compte (UC) a dépassé en moyenne 50 % de l’encours, un complément de participation aux bénéfices de + 1,60 % a été attribué, permettant ainsi d’atteindre une participation aux bénéfices de 3,20 %.

Complément de participation aux bénéfices pour 2022

Performances du contrat d'assurance vie Easyvie avec bonus UC

Caractéristiques du contrat EasyVie

Un contrat innovant

Le contrat propose un support en euros dédié, « EASYVIE Euros », qui a été revalorisé entre 1,60% et 3,20% en 2022*. (Taux de participation aux bénéfices global net de frais sur encours brut de prélèvements sociaux, selon l’éventuelle majoration attribuée au titre de l’offre « Complément de participation aux bénéfices »)

* Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Le contrat est gérable à 100% en ligne (1), de la souscription jusqu'au rachat total à travers une plateforme très intuitive et l’accès à des conseillers en ligne.

Un contrat accessible dès 1000 €

Pour souscrire au contrat EasyVie, un versement minimum de 1 000 € est demandé. Des versements ponctuels ou programmés sont accessibles à partir de 50 euros.

Des rachats partiels dès 250 €

Les rachats partiels sont possibles dès 250 €, voire 150 € quand ils sont programmés sous réserve de conserver sur son contrat 750 € minimum.

Des frais très bas

Le contrat d'assurance vie d'EasyBourse propose des frais très compétitifs parmi les plus bas du marché, et n’a rien à envier à ses concurrents en ligne :

• 0€ de frais d'entrée⁽²⁾
• 0% de frais de versements
• 0% de frais d'arbitrages à l’initiative du souscripteur
• 0% de frais de sortie.
• des frais sur encours qui sont dégressifs(3) en fonction d’une valeur de référence dont le calcul est précisé dans les conditions générales EasyVie.

(1) Selon les conditions et limites définies dans les Conditions Générales d’Utilisation des services en ligne assurance vie.
(2) Hors frais spécifiques aux SCPI.