La retraite en France, c'est un système :
Toute personne qui travaille est assurée de percevoir une pension de retraite. Il existe en France différents régimes organisés par catégorie professionnelle, les règles de calculs variant d'un régime à l'autre.
En France, la retraite est gérée par des organismes différents, selon le statut professionnel.
Depuis la réforme des retraites, on dénombre 37 régimes de retraite, contre 42 auparavant. En effet, 5 régimes spéciaux ont été supprimés depuis le 1er septembre 2023.
Selon que vous êtes salarié, exploitant agricole, commerçant, artisan, fonctionnaire, profession libérale, vous dépendez d'un régime de retraite spécifique.
La majorité des assurés cotisent automatiquement à deux caisses de retraite :
Chacune de ces deux caisses prélève des cotisations sur votre revenu. Quand vous arrivez à la retraite, chacune des deux vous verse alors une pension. Important : vous recevrez une pension de chacune des caisses à laquelle vous avez été affilié. Par exemple, si vous avez été salarié, puis artisan, vous recevrez quatre pensions : deux pensions de base et deux pensions complémentaires.
S'il existe de nombreux régimes de retraite, en revanche, la composition d'une retraite est identique pour tous. Celle-ci est constituée de 3 niveaux :
La retraite obligatoire ne représente pas l'intégralité de votre salaire, loin de là... Alors il vous faudra anticiper cette perte de revenus, plus ou moins grande selon votre situation. Comment ? En vous constituant ce que l'on appelle une retraite supplémentaire grâce à de l'épargne retraite.
On distingue deux grandes catégories :
Pour prendre sa retraite et donc « liquider sa pension », il est nécessaire de remplir 2 conditions :
Si l’une ou l’autre de ces 2 conditions n'est pas remplie, vous ne pourrez pas prétendre à une retraite à taux plein.
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Par le
Pour rappel, le Conseil constitutionnel s'était prononcé le 14 avril dernier sur l'ensemble des textes de la réforme. Même si certains opposants rêvent de la voir abrogée, la réforme suit son cours et devrait entrer en vigueur le 1er septembre prochain. Retour sur les cinq principaux points de la rentrée !
C'est le principe des carrières longues qui a principalement été débattu. Réservée aux personnes ayant commencé à travailler avant 20 ans, la réforme autorise aussi celles ayant commencé à travailler avant 21 ans à partir plus tôt. Ainsi, dès la rentrée, 4 bornes d'âge seront mises en place. Une nouvelle mesure qui concernera les générations nées à partir de 1970.
Vous avez commencé à travailler avant 16 ans, vous partirez dès 58 ans ; entre 16 et 18 ans à 60 ans ; entre 18 et 20 ans à 62 ans ; avant 21 ans à 63 ans.
Ces deux critères sont nécessaires pour envisager une retraite à taux plein.
Concrètement, et sans parler de réforme, il vous est déjà possible d'annuler ou de reporter votre demande de retraite tant que votre dossier n'est pas terminé.
La question concerne donc toutes les personnes ayant fait valoir leurs droits avant l'entrée en vigueur de la réforme. C'est-à-dire les actifs nés entre septembre et décembre 1961. Leur âge légal de départ à la retraite est repoussé d'un trimestre pour atteindre 62 ans et 3 mois. Et leur durée de cotisation pour partir à taux plein passe de 168 à 169 trimestres !
Alors si vous avez validé votre demande de retraite avant l'entrée en vigueur de la loi avec une première pension le 1er septembre, que se passe-t-il ?
La réforme des retraites prévoit bien la possibilité, pour ces assurés, de demander l'annulation de leur retraite. Une simple demande de report par écrit sera nécessaire. La Caisse Nationale d'Assurance Vieillesse (CNAV) précise, dans un décret à venir, que la demande d'annulation soit adressée aux organismes de retraite dans un délai de 2 mois.
À suivre.
Vous avez racheté des trimestres pour pouvoir partir plus tôt à la retraite et à taux plein ? Avec le report de l'âge légal, ce rachat est obsolète… Et c'est ce qui s'était déjà passé lors de la réforme de 2010 lorsque l'âge légal avait été reporté de 60 à 62 ans.
Que dit la réforme ?
Elle vous accorde le droit à un remboursement des trimestres inutiles si vous n'avez pas encore liquidé votre retraite. Adressez votre demande dans les 2 ans à compter de la promulgation de la loi, et au plus tard le 14 avril 2025.
Ne rachetez des trimestres qu'en fin de carrière pour être sûr d'en avoir vraiment besoin.
Ce sont pas moins de 31 textes d'application qui doivent être publiés dans les mois à venir.
Il reste donc à préciser :
Rendez-vous à la rentrée pour faire le point.
Par le
Le dispositif Pinel prendra fin le 31 décembre 2024 : c'est officiel ! Le gouvernement a en effet annoncé la non-reconduction de cette niche fiscale. Le point sur ce programme de défiscalisation immobilière.
Lancée en 2014, la loi Pinel est un dispositif mis en place par l’État pour soutenir la construction immobilière neuve dans des zones tendues. Sous certaines conditions, les acheteurs investissent dans l’immobilier locatif neuf et bénéficient d’une réduction d’impôts allant jusqu’à 63 000 € sur 12 ans.
Depuis début 2023, l'avantage fiscal est conditionné et limité à 10,5 %, 15 % ou 17,5 % du montant de l'acquisition et selon la durée de location.
Une décision d'arbitrage économique. L'objectif du gouvernement est à la réalisation d'économies et donc à la suppression de certaines niches fiscales. Sont ainsi concernés les aides à l'emploi, les avantages fiscaux sur certaines énergies et le Pinel.
Les locations Pinel en cours iront naturellement jusqu'à leur terme. N'ayez ainsi aucune crainte si vous venez de réaliser un investissement Pinel. Si vous avez opté pour 12 ans de location, votre réduction d'impôts s'appliquera de la même façon.
Pour tous les avantages cités plus haut, le dispositif Pinel est intéressant ! Alors oui, il est encore temps d'investir plutôt que d'hésiter ! D'autant plus si votre quête est d'abord la défiscalisation.
Autre point majeur : le marché de l'immobilier étant tendu, des opportunités vont être à saisir !
Entre la solvabilité des ménages due à la hausse des taux d'intérêt et les promoteurs qui vont accélérer leur commercialisation, des baisses de prix font forcément s'opérer. Alors en tant qu'investisseur, la balle est dans votre camp. Et, peut-être, le moment idéal pour préparer votre retraite.
Par le
La réforme des retraites sera effective au 1ᵉʳ septembre prochain. Age de départ, nombre de trimestres à valider, carrières longues... qu'est-ce qui va changer pour vous avec la réforme des retraites ? Analysons quelques cas de figure.
Le dispositif des carrières longues a été élargi avec la réforme, instaurant ainsi 4 bornes d'âge.
Avoir commencé à travailler entre 16 et 18 ans autorise un départ à la retraite à 60 ans (à condition d'avoir cotisé au moins 172 trimestres).
Avant la réforme, un début d'activité professionnelle avant 20 ans permettait un départ anticipé à 60 ans. Mais, avec le recul de l'âge légal à 64 ans, si vous avez commencé à travailler entre 18 et 20 ans, vous pourrez partir à la retraite à 62 ans (à condition d'avoir cotisé au moins 172 trimestres).
C'est la nouveauté de la réforme : une borne d'âge étendue pour ceux qui ont commencé à travailler avant 21 ans. Vous pouvez donc bénéficier du dispositif de carrières longues et partir à la retraite à 63 ans au lieu de 64 (à condition d'avoir cotisé au moins 172 trimestres).
Pour rappel, la réforme des retraites concerne les personnes nées à partir de 1961. La règle est une augmentation de la durée de travail de 3 mois par an.
Marie est née en 1962 et a entamé sa carrière à 20 ans. Son âge de départ à la retraite est ainsi de 62 ans et 6 mois. Elle devra avoir cotisé 169 trimestres pour partir à taux plein.
Pierre est né en 1969 et a entamé sa carrière à 22 ans. Il peut partir à l'âge légal de 64 ans, mais avec 172 trimestres cotisés pour une pension à taux plein... soit 65 ans !
Jeanne est née en 1975, elle a commencé à travailler à 24 ans : elle peut partir à la retraite dès 64 ans MAIS pour une retraite à taux plein, il faut toujours compter 172 trimestres (soit 43 ans). Elle devra donc attendre 67 ans.
Pour un système plus juste, la réforme des retraites a supprimé ces régimes spéciaux.
Si vous bénéficiez de l'un de ces régimes, alors vous conservez vos droits, conformément à la clause dite du "grand-père". Attention, votre âge légal est cependant reculé de 2 ans. Par exemple, un salarié RATP qui pouvait partir à la retraite à 52 ans avant la réforme, devra désormais attendre 54 ans.
Pour les nouveaux entrants, à compter du 1ᵉʳ septembre, vous êtes soumis au régime classique des salariés du privé.
La réforme des retraites prévoit une revalorisation des petites pensions.
Si vous avez effectué une carrière complète, celle-ci ne pourra pas être inférieure à 85% du SMIC soit 1200 €.
Dans le cadre de la réforme des retraites, les fonctionnaires dits "sédentaires" sont soumis aux mêmes règles que les salariés du privé. Mais certaines mesures ont été cependant aménagées pour les catégories actives et super actives (pompiers, policiers, contrôleurs aériens...).
Ainsi, à partir du 1ᵉʳ septembre 2023, l'âge minimum de départ sera relevé de 57 à 59 ans.
Par le
Révisés tous les 6 mois, les taux d'épargne des livrets réglementés viennent d'être fixés pour le 1er août 2023. Comme la majorité des Français, vous détenez sans doute un livret A. Si le gouvernement vient d'annoncer le blocage de son taux à 3 % jusqu'en janvier 2025, qu'en est-il des autres placements ? Quels sont les meilleurs supports pour placer votre épargne ? État des lieux des différents placements.
Livret d'épargne réglementé, le livret bleu est proposé par tous les établissements bancaires. Les fonds sont disponibles à tout moment et la rémunération est nette d'impôts. Au 1er février 2023, le livret bleu a connu un taux historique de 3 %.... Rappelons qu'il était de 1 % en février 2022 !
Le ministère de l'Économie a annoncé son maintien à 3 % au 1er août 2023 et ce jusqu'en janvier 2025.
Le taux d’intérêt du livret A est fixé par la Banque de France en janvier et en juillet de chaque année. Sa formule de calcul repose sur le taux d'inflation. Son taux est ainsi passé d'un plancher historique de 0,5 % à 1 % au 1er février 2022, avant de doubler encore à 2 % au 1er août 2022 puis d'atteindre 3 % au 1er février 2023.
Le livret d'épargne populaire s'adresse aux revenus modestes. Son taux est bien sûr attractif et il est net d'impôts. Selon la Banque de France, 18,6 millions de Français sont éligibles à ce livret, mais seuls 9,7 millions en détenaient un en mai 2023.
Quelles sont les conditions pour ouvrir un LEP ?
Par exemple, pour ouvrir un LEP en 2023, avec un quotient familial de 2,5 (un couple avec 1 enfant), votre plafond de revenu ne doit pas dépasser 38 532€.
Au 1er août, le taux du LEP va sensiblement diminuer, passant de 6,1 % à 6 %.
Le plafond du LEP sera relevé de 7 700€ à 10 000€ à partir du 1er octobre 2023.
Les taux des autres livrets d'épargne restent inchangés.
L'assurance vie est le placement préféré des Français. Mais compte tenu des taux des livrets, quel impact sur les fonds euros ?
Le taux moyen de rémunération officiel 2022 des fonds euros a été récemment publié par l'ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution) et il est de 1,91 %
En revanche, les contrats en unités de compte offrent de meilleures perspectives ! Les contrats en unité de compte (UC) sont des contrats sur lesquels le souscripteur peut investir sur un ou plusieurs supports de financement différents, tels que des actions, des obligations, des OPCVM, des SCPI…La rentabilité est donc bien supérieure aux taux réglementés, mais avec une prise de risque plus ou moins importante selon les supports choisis.
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Le coup d’envoi est donné ! Cinq mois après son adoption au Parlement, la réforme des retraites entre enfin en vigueur aujourd’hui. Si elle a été marquée par de fortes contestations sociales, elle n’en reste pas moins porteuse de belles améliorations dans le paysage de la retraite. La réforme compte 31 décrets d'application et parmi eux, 15 ont été publiés au Journal Officiel. Le point sur les principales mesures qui entrent en vigueur ce 1ᵉʳ septembre 2023.
Il s'agit de la mesure phare de cette réforme : l'âge légal de départ à la retraite est progressivement repoussé de 62 ans à 64 ans. La mise en place se fera au rythme de 3 mois par génération à partir du 1ᵉʳ septembre 2023.
Les personnes nées à partir de septembre 1961 seront les premières concernées par le report de l'âge légal de départ en retraite. Dès le 1er septembre, celui-ci passera donc à 62 ans et 3 mois puis 62 ans et 6 mois pour la génération 1962, etc.
En parallèle, la durée de cotisation est portée à 43 ans pour les générations nées à partir de 1965, soit 172 trimestres pour bénéficier d'une retraite à taux plein. La mise en place est progressive à raison d'un trimestre supplémentaire par an.
À compter d'aujourd'hui, la retraite minimale est de 848 € brut pour une carrière complète. Ainsi, pour les personnes affichant une carrière complète au Smic, leur retraite augmentera au maximum de 100 € brut par mois.
Cette mesure concerne les salariés, les artisans commerçants et les agriculteurs.
Pour tous les parents justifiant des conditions suivantes, la pension de retraite de base augmentera d'1,25 % par trimestre supplémentaire travaillé entre 63 et 64 ans :
Désormais, les salariés exposés au facteur de risques « travail de nuit » disposeront de points de pénibilité à partir de 100 nuits par an, contre 120, jusqu’alors. Dans le même temps, un fonds d’investissement est créé afin d’améliorer la prévention des expositions aux facteurs de risques professionnels dits « ergonomiques ». Il s’agit par exemple du port de charges lourdes, des postures pénibles ou des vibrations mécaniques. Ce fonds servira aux salariés exposés aux risques ergonomiques qui aimeraient engager une procédure de reconversion professionnelle.
Le dispositif des carrières longues, c'est permettre aux personnes ayant commencé à travailler tôt, de partir avant l'âge légal. Avec la réforme, 4 bornes d'âge sont créés, ainsi si vous avez commencé à travailler avant 16 ans, vous partirez dès 58 ans ; entre 16 et 18 ans à 60 ans ; entre 18 et 20 ans à 62 ans ; avant 21 ans à 63 ans.
Le cumul emploi-retraite est un dispositif permettant de reprendre une activité professionnelle et de cumuler ainsi ses revenus d’activité avec sa pension de retraite. Grâce à la réforme, si vous bénéficiez du dispositif cumul emploi-retraite intégral, vous pourrez vous constituer de nouveaux droits à la retraite et ainsi augmenter le niveau de votre pension lorsque vous aurez définitivement cessé vos activités.
Ces nouveaux droits donneront lieu à une seconde pension de retraite.
Avec la réforme des retraites, les conditions de la retraite progressive s'assouplissent, l'objectif étant d'encourager l'employabilité des séniors.
Pour rappel, la retraite progressive est un dispositif dont peuvent bénéficier les actifs proches de la retraite qui remplissent les conditions d’éligibilité (âge et durée d’assurance). Il s’agit de réduire son temps d’activité (travail à temps partiel) et de percevoir en même temps une partie de sa pension jusqu’à la liquidation totale des droits à la retraite.
Voici les nouvelles règles :
Pour un système plus juste, 5 régimes spéciaux disparaissent. Tous les nouveaux salariés des régimes suivants seront désormais affiliés au régime général :
Tous les embauchés avant le 1ᵉʳ septembre 2023 continueront de bénéficier du régime spécial, conformément à la clause dite du « grand-père ». Mais sans échapper aux évolutions de la réforme puisque l'âge d'ouverture des droits à la retraite sera progressivement relevé de 2 ans.
Les droits à l’assurance vieillesse seront ouverts à de nouveaux aidants :
Source service-public.fr
À partir de ce 1ᵉʳ septembre 2023, les enfants d'un assuré du régime général ont droit à une pension pour chaque parent décédé. Certains régimes, comme celui des fonctionnaires, permettaient déjà aux orphelins de toucher une partie de la pension de retraite de leur parent décédé.
La pension d'orphelin pourra être perçue jusqu’à 25 ans sous condition de ressources, notamment pour les étudiants et sans limite d’âge pour les orphelins souffrant d’un handicap supérieur à 80 % avant leurs 21 ans.
Source service-public.fr
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Une nouvelle mesure est entrée en vigueur le 22 juillet dernier pour les petites rentes des épargnants. Le principe ? Vous pouvez désormais débloquer tout votre capital si vos rentes sont inférieures à 110 €. Un seuil qui était jusque-là de 100 €.
Dans un contexte de forte inflation, le ministère de l'Économie et des Finances a décidé de porter à 110 € le montant de la rente viagère permettant une sortie en capital unique.
Sont concernés :
Un précédent arrêté, en juillet 2021, avait déjà rehaussé le montant de la rente pour une sortie en capital, passant de 80 € à 100 € par mois pour le PER.
Concrètement, une rente de 100 € par mois entraîne le versement d'un capital de plus de 30 000€ pour un assuré de 65 ans.
Deux autres mesures accompagnent cet arrêté :
Ces trois mesures concerneraient, d'après les estimations de Bercy, 700 000 assurés !
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Prévue par la réforme des retraites, la suppression des régimes spéciaux est bien actée ! Publiés au Journal officiel ce dimanche 30 juillet, les décrets d'application de cette mesure entreront en vigueur à la rentrée.
Pour un système plus juste, les 5 régimes spéciaux actuels seront supprimés au 1ᵉʳ septembre 2023. Tous les nouveaux salariés des régimes suivants seront désormais affiliés au régime général :
Toutefois, tous les embauchés avant le 1er septembre 2023 continueront de bénéficier du régime spécial, conformément à la clause dite du “grand-père”. Mais sans échapper aux évolutions de la réforme puisque l'âge d'ouverture des droits à la retraite sera progressivement relevé de 2 ans.
Les régimes spéciaux vont donc perdurer pour tous les agents recrutés avant le 1ᵉʳ septembre 2023, mais comme tous les autres actifs, leur âge légal de départ à la retraite va progressivement être relevé.
Pour rappel : pour les salariés du privé, ce sont les générations nées à partir du 1ᵉʳ septembre 1961 qui sont concernées par les nouvelles modalités de la réforme des retraites.
Pour les régimes spéciaux, ce sont les générations nées à partir du 1ᵉʳ septembre 1963 qui seront concernées par la réforme. Pas de changement, donc, pour tous les assurés justifiant de leurs conditions de liquidation de leur pension avant le 1ᵉʳ janvier 2025.
Le dispositif des carrières longues des régimes spéciaux est le même que pour le régime général. Il y a maintenant quatre bornes d'âge : 16 ans, 18 ans, 20 ans et 21 ans, en autorisant un départ anticipé à la retraite à 58, 60, 62 ou 63 ans respectivement.
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C'est l'annonce faite par Bruno Le Maire, ministre de l'Economie et des Finances, ce mardi 26 septembre. Une revalorisation des retraites de 5,2% au 1er janvier 2024 pour contrer la forte inflation de ces derniers mois.
Un chiffre qui va ravir les quelque 15 millions de retraités français en perte de pouvoir d'achat. En effet, avec une inflation autour de 5% cette année, il est bien difficile de maintenir son pouvoir d'achat. A noter que le secteur de l'alimentation est particulièrement touché avec + de 11,2% en 1 an sur certains produits !
La revalorisation sera donc de 5,2% à compter du 1er janvier 2024 pour toutes les retraites et tous régimes confondus.
La revalorisation des retraites au 1er janvier est automatique et son niveau est toujours lié à celui de l'inflation. Pour mémoire, elle avait été de 0,8% en janvier 2023 après une augmentation de 4% en août 2022.
Dans le même temps, Bruno Le Maire a précisé que les minima sociaux seraient également revus à la hausse au 1er avril prochain : +4,6%. Sont concernés :
Concrètement, cela représente 28€ par mois pour un allocataire RSA.
Les pensions de retraite gérées par l'Agirc-Arrco devraient également être revalorisées, sur le même principe des chiffres de l'inflation. Les partenaires sociaux sont en cours de discussion : plusieurs règles doivent être confirmées pour les quatre années à venir. Les montants de cette revalorisation seront dévoilés et actés pour le 1er novembre.
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Une question que tout le monde se pose... surtout en cette période de rentrée marquée par la réforme des retraites et la hausse des taux d'intérêt. Voici nos conseils pour savoir où placer votre épargne en cette rentrée.
Si l'on se fie au baromètre annuel du marché des gestionnaires de patrimoine (CGP) mené par BNP Paribas Cardif, l'inquiétude des épargnants est bien palpable. Entre le contexte inflationniste, la hausse des taux de crédit et le contexte géopolitique, la tendance est à une réorientation vers des solutions peu risquées.
D'après ce baromètre, 66 % des Français choisissent aujourd'hui des placements moins risqués, contre 58 % en 2021 et 41 % en 2020.
Ils suscitent à nouveau un intérêt en matière de placement, notamment les fonds obligataires datés (durée limitée entre 2 et 7 ans) qui apportent une solution de diversification. En effet, la hausse des taux d'intérêt leur est propice.
Le rendement espéré pour 2023 est entre 4 et 6 %.
Après plusieurs années de taux d'intérêt bas, 2023 a connu une remontée des fonds euros.
Le rendement moyen des fonds euros est passé de 1,30 % en 2021 à près de 2 % en 2022.
Il s'agit d'une solution retenue par de nombreux épargnants, dans la mesure où :
C'est LE placement initial lorsque l'on cherche à faire fructifier son épargne. Les livrets bancaires constituent dès lors ce que l'on appelle "l'épargne de précaution". Il s'agit de votre réserve d'argent, disponible à tout moment pour faire face à des dépenses plus ou moins prévues. Il existe de nombreux produits en fonction des établissements financiers, mais on distingue surtout les livrets réglementés des autres non réglementés.
Tour d'horizon des principaux livrets réglementés :
| Nature Livret | Minimum à l'ouverture | Plafond de versements | Taux net d'impôt | Date de mise à jour | Fiscalité |
| Livret A | 1.50 € | 22 950 € | 3 % | 2023 | Aucune |
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CEL Compte Épargne Logement |
300 € | 15 300 € | 2 % | 2023 |
Imposition pour les CEL ouverts à compter de 2018 (taux forfaitaire de 30 %, ou impôts sur le revenu + prélèvements sociaux) |
| Livret jeune | 15 € | 1 600 € | Min. 3 % | 2023 | Aucune |
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LDDS Livret de Développement Durable et Solidaire |
15 € | 12 000 € | 3 % | 2023 | Aucune |
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LEP Livret d'Épargne Populaire |
30 € | 7 700 € | 6,1 % | 2023 | Aucune |
L'épargne retraite n'est pas réservée aux épargnants proches de la retraite... au contraire, il s'agit d'une excellente alternative aux placements classiques.
Le PER - Plan Épargne Retraite - propose ainsi aux Français un produit d'épargne retraite unique, simple et accessible. Il remplace les produits d'épargne retraite tels que le PERP, le contrat Madelin, le Perco et le contrat « Article 83 », qui ne sont plus commercialisés depuis octobre 2020.
Le PER est un produit souple, alimenté de façon régulière ou au gré de vos rentrées d'argent. Mais attention, il s'agit d'un "placement tunnel" : afin de vous éviter de piocher dans votre épargne, les sommes déposées sur votre PER ne sont pas récupérables avant votre retraite, sauf dans les cas de déblocage anticipés prévus par la loi.
Investir dans l'immobilier reste le 1ᵉʳ réflexe à adopter pour se constituer un patrimoine. Que ce soit dans l'acquisition de sa résidence principale ou d'un bien locatif, l'immobilier est une solution pour se constituer des revenus complémentaires. Mais avec la hausse des taux de crédit et le marché tendu des biens, est-ce le bon moment pour s'orienter vers l'immobilier ?
Les taux sont passés en 1 an de 1 % à presque 4 % ! Certaines banques suspendent même les nouveaux prêts immobiliers.
Le contexte n'est certes pas favorable, mais l'investissement immobilier reste une très bonne solution de placement qui apporte :
Enfin, investir dans l'immobilier est une stratégie solide pour préparer sa retraite !
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Avec la réforme, les risques d'erreur dans votre carrière ne sont pas à exclure. Selon le rapport de la cour des comptes de mai 2021, c'était déjà 1 pension sur 6 qui comportait une erreur de calcul ! Alors la Caisse nationale d'assurance vieillesse (CNAV) lance une plateforme dédiée pour "chasser les trous" dans votre relevé de carrière.
C'est un fait, il existe déjà des anomalies dans les relevés de carrière et le calcul des pensions de retraite. Alors avec les nouvelles modalités de la réforme, les risques sont accrus. De nouveaux droits sont accordés, ce qui engendre une complexité supplémentaire.
Pour rappel, la réforme, c'est :
Alors pour faire face à tous ces changements, la CNAV a annoncé la mise en place d'un nouvel outil d'ici à la fin novembre.
Jusqu'à présent, c'est à vous, assurés, qu'appartient le rôle de vérifier les informations sur votre relevé de carrière. Si des anomalies existent, vous devez les signaler et en apporter la preuve. Les erreurs les plus courantes sont celles du nombre de trimestres cotisés.
L'objectif de cet outil :
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La réforme des retraites est entrée en vigueur ce 1ᵉʳ septembre, laissant derrière elle son lot de contestations sociales. Si l’âge légal est passé de 62 à 64 ans, d’autres mesures amènent cependant un souffle de positivité dans le paysage des retraites. Analysons ensemble comment aborder la retraite en toute sérénité avec la réforme !
Inutile de revenir sur la question… l’âge légal de départ à la retraite est progressivement repoussé de 62 à 64 ans d'ici à 2030. Cela concerne les générations à partir de septembre 1961 qui voient leur âge légal repoussé de 3 mois ; puis 62 ans et 6 mois pour les générations de 1962, etc. Mais au-delà de cette mesure phare qui a déstabilisé les Français, la réforme des retraites améliore aussi plusieurs dispositifs qu'il est bon de garder à l’esprit !
La pension minimale des actuels retraités est désormais de 848 € bruts pour tous les salariés, les artisans, commerçants et les agriculteurs ayant effectué une carrière complète au Smic. Sont ainsi concernés plus de 1,7 million de retraités. Dans les faits, les paiements vont être échelonnés jusqu’en février/mars 2024 avec effet rétroactif.
Le principe de la retraite progressive est de réduire son temps de travail et de percevoir en même temps une partie de sa pension. À condition bien sûr d’en remplir les conditions d’éligibilité. Les règles issues de la réforme sont les suivantes :
Beaucoup de retraités choisissent de cumuler leur retraite avec une activité professionnelle, soit pour rester encore actif et garder un lien social, soit pour palier à leurs petites pensions. Grâce à la réforme, et si vous bénéficiez du cumul emploi-retraite intégral (c'est-à-dire bénéficier d’une retraite à taux plein), vous pourrez désormais déclencher de nouveaux droits à la retraite.
Le dispositif des carrières longues, c’est partir à la retraite avant l’âge légal parce que vous avez commencé à travailler très jeune. Réservé aux assurés ayant commencé à travailler avant 20 ans, la réforme autorise aussi ceux ayant commencé à travailler avant 21 ans à partir plus tôt.
→ Vous avez commencé à travailler avant 16 ans, vous partirez dès 58 ans ; entre 16 et 18 ans à 60 ans ; entre 18 et 20 ans à 62 ans ; avant 21 ans à 63 ans.
Les contrats d’utilité collective (TUC) et certains stages des années 1980 se verront maintenant attribuer des trimestres. Ainsi, chaque période de 50 jours ouvrira droit à un trimestre.
Et si vous abordiez la retraite en étant totalement acteur de votre bien-être ? En effet, dans le contexte actuel d’inflation et d’incertitudes, il est préférable (et dans la mesure du possible) de se constituer des revenus supplémentaires en misant sur l’épargne retraite. C’est la seule façon de maitriser son avenir en fonction de ses propres besoins.
Le PER est un produit 100 % dédié à la retraite dont le fonctionnement est simple. Vous versez régulièrement de l’argent tout au long de votre vie active que vous récupérez sous forme de capital ou de rente au moment de la retraite.
Le PER est un placement “tunnel”, c'est-à-dire que les sommes versées ne sont récupérables qu’au moment de votre retraite.
Il existe cependant des cas de déblocages anticipés prévus par la loi :
C’est LE placement préféré des Français ! L’assurance-vie a de multiples facettes puisque vous pouvez faire fructifier votre argent, protéger vos proches, défiscaliser, transmettre… et bien sûr préparer votre retraite. L’avantage est de pouvoir choisir une gestion sans risque avec des supports en fonds euros (un rendement garanti) ou bien une gestion plus audacieuse avec des supports plus ou moins risqués.
Les assureurs directs offrent les meilleurs rendements du marché avec des frais en deçà des banques ou des assureurs traditionnels. Il faudra en contrepartie gérer votre contrat en ligne sans conseiller dédié, mais avec généralement des supports disponibles en ligne ou par téléphone.
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C’est sans conteste le premier réflexe à adopter ! L’immobilier reste en effet le principal effort d’épargne à mettre en place. À commencer par être propriétaire de sa résidence principale. Car une fois à la retraite, le crédit lié à l’acquisition (maison ou appartement) est souvent remboursé, ce qui compense la baisse de revenus liée à la pension de retraite.
L’immobilier locatif est ensuite une excellente alternative pour se constituer des revenus supplémentaires.
Investir dans l’immobilier locatif représente aussi une solution de défiscalisation grâce à des programmes comme le Pinel ou encore l’acquisition de résidences de services séniors ou étudiants.
Enfin, préparer sa retraite en toute sérénité, c’est aussi s’informer sur ses droits et les démarches nécessaires pour liquider sa pension. Vous pouvez, à n’importe quel moment, télécharger votre relevé de carrière sur le site de l’assurance retraite et ainsi visualiser votre carrière. Pensez-y !
Par le
La loi de finances 2024 prévoit la suppression du Plan Épargne Retraite (PER) pour les enfants à compter du 1er janvier. Si les parents ne pourront plus profiter de l'avantage fiscal lié au PER, ils pourront cependant se tourner vers son produit de remplacement : le Plan Épargne Avenir Climat. Le point sur cette mesure.
Né de la loi Pacte en octobre 2019, le PER a tout pour plaire ! Produit d'épargne retraite unique, souple et accessible, il est surtout venu remplacer les anciennes générations de contrats jugés trop contraignants.
L'intérêt majeur du PER réside dans la possibilité de réduire ses impôts. Les versements annuels sont en effet déductibles des revenus imposables du foyer fiscal (dans la limite d'un plafond).
Un produit non destiné aux mineurs, mais dont l'ouverture ne leur est pas interdite dans les textes. Compte tenu de l'avantage fiscal obtenu, bon nombre de parents ont alors choisi d'ouvrir un PER pour leurs enfants. En supprimant l'accès du PER aux mineurs, Bercy entend bien mettre un terme à l'usage détourné du PER.
Si la loi de finances est validée, que devient le stock de contrats ? Bercy précise que « les contrats déjà ouverts seront gelés jusqu'à la majorité de l'enfant. À la majorité, il sera à nouveau possible d'effectuer des versements et de l'utiliser comme épargne retraite. »
Les parents auront cependant la possibilité de clôturer le PER de leurs enfants et de le transférer vers un autre support financier.
À partir du 1ᵉʳ janvier 2024, le Plan Épargne Avenir Climat sera désormais proposé aux mineurs. L'objectif du gouvernement est de sensibiliser les jeunes à l'investissement responsable. L'idée étant de financer des projets de transition écologique.
Ce nouveau produit ressemblera techniquement au PER mais il n’y aura aucun avantage fiscal sur les versements effectués.
Les particularités du PEAC ?
Des questions restent encore ouvertes, comme l'éligibilité des jeunes encore rattachés au foyer fiscal de leurs parents. La réponse dans quelque temps.
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Selon l'indice mondial des retraites du Mercer CFA Institute, la France se classe cette année en 25e position, loin derrière les Pays-Bas, l'Islande et le Danemark. Et malgré la réforme des retraites entrée en vigueur le 1er septembre, la note de la France chute dans le classement.
A la tête du classment, le système de retraite des Pays-Bas retrouve la première place de la liste, l'Islande et le Danemark occupent désormais respectivement les deuxième et troisième places.
L'analyse, publiée le 17 octobre dernier, a évalué 47 systèmes de retraite dans le monde avec plus de 50 indicateurs et 3 indices majeurs :
Le système de retraite français se situe en 25e position et en recul par rapport à l'année dernière. Si sa performance est bien notée, en revanche, la viabilité et l'intégrité ont été sanctionnées.
Marina Rouxel, Responsable de l’offre Transition Emploi-Retraite chez Mercer France ajoute : « La France est cette année positionnée 25ème sur les 47 pays notés par l’index MCGPI, ce qui la place juste en-dessous de la médiane et dégrade donc son classement par rapport à l’année précédente. Si notre système est juste en-dessous du podium en ce qui concerne le niveau intrinsèque des retraites servies, il pèche largement par son manque de viabilité sur le long terme, dû à une démographie particulièrement défavorable et un trop faible taux d’emploi des seniors. La part marginale des dispositifs d’entreprise, ainsi que la défiance générale des Français à l’égard de leur gouvernance et de leurs coûts, expliquent également un score globalement bas. »
Question viabilité : la France fait face à une démographie défavorable et à un taux d'emploi des séniors trop faible, ce qui entraine une faiblesse dans le financement des retraites.
Question intégrité, les Français manquent de confiance à l'égard du gouvernement.
La majorité des pays européens évalués a obtenu une note correcte. L'Inde, les Philippines et l'Argentine arrivent malheureusement en bas du classement avec des améliorations conséquentes à entreprendre pour la viabilité de leur système de retraite.
Les Pays-Bas ont détrôné cette année l'Islande qui arrive en 2ᵉ place, suivie du Danemark. Ces 3 pays ont l'avantage de proposer un système mixte de retraite entre répartition et capitalisation. Selon Mercer, cette configuration répartit mieux les risques et évite de tout faire peser sur la solidarité intergénérationnelle.
À noter que le Portugal est le mieux noté en matière de performance avec un score de 86,7/100... une destination dans laquelle le niveau de vie des retraités est le meilleur !
Pour en savoir plus sur l'étude retrouvez tout le classement ici
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Vous avez demandé la liquidation de votre retraite... Mais c'était sans compter toutes les nouvelles mesures de la réforme. Rassurez-vous, il est possible d'annuler simplement votre demande de pension au plus tard le 31 octobre. Explications.
La réforme des retraites a modifié les conditions de départ à la retraite : il faudra désormais attendre 64 ans et avoir cumulé 172 trimestres pour une pension à taux plein ! Pour ceux/celles qui sont nés en septembre 1961, il faut par exemple attendre 3 mois de plus pour prendre sa retraite.
Il peut ainsi vous manquer un trimestre !
La loi facilite donc les démarches d'annulation dans la mesure où le contexte de la réforme a pris de cours certains assurés. Si vous aviez déposé votre dossier en cours d'année 2023 (et avant le 1ᵉʳ septembre), sachez qu'il est possible d'annuler votre demande de pension.
Même s'il s'agit d'une demande de retraite unique en ligne, restez vigilants quant à votre retraite complémentaire. Pensez ainsi à adresser votre demande d'annulation à toutes vos caisses.
Un décret précise que cette demande d'annulation doit être adressée aux caisses de retraite "au plus tard le 31 octobre 2023". Aucune explication ne sera à fournir et la requête ne pourra être refusée.
Annuler sa demande de retraite avant le 31 octobre représente une "souplesse" dans le système, mais cela n'en reste pas moins une mesure habituelle. En effet, lorsque vous décidez de solliciter la liquidation de votre retraite, des évènements peuvent cependant vous amener à changer d'avis !
Cela peut être :
Quelle est la procédure habituelle pour annuler sa demande de pension ?
La demande d'annulation s'effectue auprès de la Commission de Recours Amiable (CRA) et selon deux cas de figure :
Attention, si vous dépassez ce délai des deux mois, votre demande sera rejetée.
Par le
Financer sa retraite représente en moyenne 27 années d'effort d'épargne... Même si les Français se préoccupent de leur retraite, les outils pour la préparer sereinement n'en restent pas moins adaptés. C'est le constat dressé par Mon Petit Placement qui souhaite justement faire en sorte de démocratiser l'investissement financier auprès des particuliers. En lançant leur "Offre Retraite", ils proposent ainsi LA solution la plus accessible pour financer sa retraite ! Décryptage.
La réforme des retraites soulève beaucoup d'inquiétude chez les Français. Entre la baisse du pouvoir d'achat et l'allongement de l'âge légal de départ à la retraite, difficile de se projeter !
Selon une étude CECOP/IFOP, 65 % des Français s'interrogent sur leur niveau de vie une fois à la retraite.
Le système actuel offre une pension mensuelle équivalente à 30 à 50 % du salaire (en moyenne, pour un cadre) ce qui n'est pas suffisant ni satisfaisant ! Il est donc urgent d’agir pour espérer conserver son niveau de vie à la retraite.
« La création de notre Offre Retraite est née d’un constat simple. Les Français se préoccupent de leur retraite, mais ils sont encore trop peu nombreux à passer à l’action.
Les banques traditionnelles ne leur proposent pas de solutions adaptées. Quand on regarde les chiffres, on voit qu’il y a pourtant urgence à agir. La retraite dure en moyenne 27 ans, 6 ans de plus pour les femmes, et en moyenne on perd 30 à 50% de son revenu d’actif. Nous avons adopté une approche nouvelle et créé une solution très simple, qui donne à chacun.e la possibilité de combler ce manque à gagner en générant un complément de revenu à la retraite. L’assurance-vie est une solution vraiment adaptée car elle est accessible à tous, beaucoup plus souple, et les produits que nous y avons référencés ouvrent de très bonnes perspectives de gain long terme, tout en proposant
une sécurisation du capital à l’approche de la retraite », explique Thomas Perret, fondateur de Mon Petit Placement.
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L'assurance-vie est le placement préféré des Français. C'est par définition LE produit d'épargne retraite idéal, car il associe une flexibilité et une fiscalité intéressante.
C'est aussi :
En 2022, l'encours des assurances-vie a dépassé en France 2500 milliards d'euros.
Mon Petit Placement a souhaité ainsi adopter une approche nouvelle et créer une solution simple et personnalisée.
Comment ?
En offrant la possibilité à chacun.e de générer un bon complément de revenu à la retraite, en plaçant aujourd’hui un petit pourcentage de son salaire tous les mois. Et ce, en fonction de son profil et de ses objectifs financiers, sans jamais bloquer les fonds. Derrière cette nouvelle offre, une assurance-vie accessible dès 300 € et une sélection fine de produits financiers avec des horizons de placement, des rendements et des niveaux de sécurisation personnalisables.
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Créée en 2017 par Thomas Perret et Thibault Jaillon, Mon Petit Placement est une fintech lyonnaise visant à démocratiser l’investissement financier auprès des particuliers.
Mon Petit Placement permet à ses utilisateurs d'accéder à des produits financiers haut de gamme et les accompagne de manière personnalisée dans leur stratégie d'investissement.
Les atouts de Mon Petit Placement :
Adossée à GENERALI et APICIL, Mon Petit Placement compte aujourd’hui 25 000 clients et 115 000 millions d’euros d’encours sous gestion.
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Fruit de nombreuses séances de négociation entre syndicats et patronat, c'est acté depuis ce jeudi 5 octobre : les retraites complémentaires Agirc-Arcco seront revalorisées de 4,9 % au 1ᵉʳ novembre. Dans le même temps, le malus de 10 % sur les pensions des Français qui ne travaillent pas un an de plus, sera supprimé entre le 1ᵉʳ décembre et le 1ᵉʳ avril. Retour sur ces 2 bonnes nouvelles !
Salariés du privé, vous allez voir votre pension de retraite revalorisée de 4,9 % dès le 1er novembre. Une hausse à la hauteur de l'inflation, comme l'avaient suggéré les syndicats.
La retraite complémentaire est réévaluée chaque 1ᵉʳ novembre, soit en fonction de l'inflation, soit en fonction de l'évolution du salaire moyen par tête (SMTP).
En discussion depuis la rentrée, et dans la continuité de la réforme des retraites, les partenaires sociaux se sont réunis pour redéfinir les règles du régime des retraites complémentaires pour 2023-2026. Cette revalorisation sera validée dans les prochains jours par les différentes organisations syndicales et patronales.
C'est la 2ᵉ bonne nouvelle de ces négociations pour les salariés du privé : la fin du malus sur leurs retraites complémentaires.
En vigueur depuis 2019, celui-ci entrainait une minoration de la retraite complémentaire de 10 % pendant 3 ans, de ceux qui prenaient leur retraite dès le taux plein (c'est-à-dire un nombre de trimestres suffisants et l'âge légal) plutôt que de la reporter.
En effet, avec l'allongement de l'âge de départ à la retraite à 64 ans, il était important de revoir cette mesure.
Dans les faits, le malus est supprimé :
Certains retraités sont déjà exclus de ce malus, à savoir : les exonérés de la CSG, les inaptes au travail et ceux présentant un handicap.
Par le
Challenges et Retraite.com viennent de récompenser les "Labels des Meilleurs PER" pour leur troisième édition. Avec une analyse 100 % indépendante, entre les frais de versement et les performances, plus de 16 critères ont été observés sur 92 PER, pour élire les 25 meilleurs contrats du marché. Découvrez nos lauréats !
Quatre ans après son lancement en 2019, le Plan d’épargne retraite (PER) est un pari réussi pour le Gouvernement. Alors que le ministre de l’Économie et des Finances, Bruno Le Maire, visait 3 millions de souscripteurs d’ici fin 2022, près de 7 millions de Français ont déjà choisi ce produit de préparation de la retraite, y investissant près de 80 milliards d’euros.
Après une année 2021 cumulant des performances exceptionnelles sur la gestion horizon (gestion proposée par défaut aux épargnants), force est de constater que l’année 2022 a été à contrario l’« annus horibilis » avec un retournement de marché profond, venant gommer toutes les performances de 2021.
Sur l'ensemble des PER étudiés, seuls quelques PER parviennent à sortir une performance positive sur 2022. Ampli Mutuelle et Bred pour les PER traditionnels et les PER en points, qui garantissent au souscripteur une performance faible mais assurée (Préfon, Garance ou UMR Corem) quel que soit les aléas des marchés financiers.
Le PER individuel est LA solution d'épargne pour préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER est un produit unique, simple et accessible. Il propose une sortie en capital ou en rente, un accès à un large univers de supports d’investissement, et surtout la possibilité de déduire vos versements de vos revenus imposables.
Avec 92 contrats PER étudiés, le palmarès mené par Retraite.com et Challenges constitue la principale étude des PER français.
Cette année, comme l’an passé, 3 catégories se distinguent : Les PER traditionnels, les PER en ligne et les PER « spécifiques » (à savoir les contrats en points et les PER bancaire).
Parmi les 25 meilleurs contrats, on retrouve : 9 en ligne, 12 traditionnels et 5 spécifiques (3 PER en Points et 2 PER bancaires).
| Nom du contrat | Assureur | Frais sur versement |
Performance 2022 Fonds euros |
Nature contrat |
Versement initial minimum |
| Ampli-PER Liberté | Ampli Mutuelle | 0,00 % |
2,80 % |
PER Classique | 150 € |
| RES Retraite | MASCF | 3,00 % | 2,50 % |
PER Classique |
200 € |
| ASAC FAPES | ASAC FAPES PER | 0,00 % | 2,30 % | PER Classique | 500 € |
| Cachemir PER | La Banque Postale | 3,00 % | 1,60 % | PER Classique | 500 € |
| Concordance PERIN | Gresham | 0,00 % | 1,23 % | PER Classique | 5000 € |
| PER Winalto Retraite | MAAF Assurances | 2,00 % | 2,05 % | PER Classique | 300 € |
| PER Acacia | Société Générale | 1,00 % | 2,00 % | PER Classique | 150 € |
| Perivie | UMR | 2,50 % | 2,70 % | PER Classique | 150 € |
| PER Responsable et Solidaire | MAIF | 2,40 % | 2,10 % | PER Classique | 150 € |
| MIF PER | MIF | 0,00 % | 2,50 % | PER Classique | 500 € |
| Bred | PERI BRED | 0,50 % | 2,00 % | PER Classique | 200 € |
| PER Yomoni | Yomoni | 0,00 % | Pas de fonds Euros | PER bancaire | 1000 € |
| Mon PER | Inter Invest | 0,00 % | Pas de fonds Euros | PER bancaire | 1000 € |
| Nom du contrat | Assureur | Frais sur versement |
Performance 2022 Fonds euros |
Versement initial minimum |
| Linxea Spirit PER | Linxea | 0,00 % | 2,30 % | 500 € |
| Meilleurtaux Liberté PER | Meilleur Placement | 0,00 % | 2,30 % | 50 € |
| Placement-Direct Retraite ISR | Placement-Direct | 0,00 % | 2,70 % | 500 € |
| PER Papisy | Groupama Gan Vie | 0,00 % | 2,40 % | 50 € |
| PER CARAVEL | CARAVEL | 0,00 % | 1,30 % | 100 € |
| PER Objectif retraite by epargnissimo | Epargnissimo | 0,00 % | 1,30 % | 200 € |
| Matla | Boursorama | 0,00 % | 2,30 % | 150 € |
| Suravenir PER | Suravenir (Filiale Crédit mutuel Arkea) | 0,00 % | 2,10 % | 1 000 € |
| Evolution PER | Assurancevie.com | 0,00 % | 1,76 % | 500 € |
| Nom du contrat | Assureur | Frais sur versement |
Performance 2022 Fonds euros |
Versement initial minimum |
| Prefon Retraite | Prefon | 2,05 % | 2,61 % | 19 € |
| COREM | UMR | 2,00 % | 3,88 % | 50 € |
| Garance Sérénité | Garance | 3,00 % | 2,80 % | 300 € |
Par le
Les enseignants qui ont suivi leur formation dans les années 1980 et 1990 ont touché une allocation pendant une durée maximale de deux ans. La somme ainsi perçue, d’un montant allant de 30 000 francs à 50 000 francs par an, devait leur permettre de valider huit trimestres de retraite supplémentaires afin de remplir plus tôt les conditions d’accès au taux plein. Après plusieurs années d’attente, la décision est tombée : seule la moitié de cette allocation sera prise en compte.
Les deux années d’allocation versées aux enseignants formés durant les décennies 1980 et 1990 auraient dû leur rapporter huit trimestres de retraite supplémentaires, permettant un départ à taux plein plus précoce. Le coup de pouce est non négligeable, puisque l’éligibilité à une pension sans décote est soumise à des conditions strictes, d’âge et de durée de cotisation.
Pour rappel, avec la réforme des retraites, il faut désormais comptabiliser 172 trimestres pour bénéficier d'une retraite à taux plein.
Mais jusqu’à présent, la mesure n’avait pu être appliquée, faute de décret détaillant ses modalités dans le calcul de la retraite. « Un texte devrait être publié "avant la fin de l’année" pour formaliser cet engagement », c’est ce que le ministère de la Transformation et de la Fonction publiques a annoncé au média Capital.
Malheureusement pour les enseignants concernés, le ministère a précisé que « l’allocation ne sera comptabilisée qu’à hauteur de 50 % de la période de perception ». Cela signifie qu’ils ne gagneront que quatre trimestres supplémentaires au lieu de huit pour leurs deux années de formation. Ludovic Lerat, de l’Unsa enseignants, a tenu à relativiser cette réduction de l’avantage promis, estimant que « la moitié n’est déjà pas négligeable ».
Tous ne partagent cependant pas son avis. Certains observateurs parlent d’un « coup de rabot imposé par Bercy », d’autres soutiennent que « cette demi-récompense ne va satisfaire personne »
Olivier Rietmann, sénateur Les Républicains de la Haute-Saône, se montre particulièrement critique, lui qui se bat depuis des mois pour que soient complétés comme prévu les droits à la retraite de ces enseignants. Il dénonce « une arnaque d’État » et rappelle qu’« à l’époque, lorsque les pouvoirs publics avaient lancé un appel aux étudiants pour venir grossir les rangs de l’Éducation nationale, ces derniers avaient répondu présents ».
Trente ans plus tard, la promesse qui les a en partie motivés n’est pas totalement tenue. Et cela alors que la réforme, en repoussant l’âge légal de départ à la retraite, va compliquer davantage le bénéfice d’une retraite à taux plein pour de nombreux travailleurs français.
Les enseignants formés dans les années 1980-1990 ont reçu une allocation devant leur permettre de valider huit trimestres de retraite. L’État a finalement décidé de ne leur en accorder que quatre et annonce un décret d’application d’ici à la fin d’année, malgré les nombreuses critiques soulevées par cette décision.
Par le
Après les recettes le 18 octobre, le volet dépenses du budget pour 2024 a fait l’objet d’un 49-3 le 7 novembre. Le gouvernement a retenu cinq amendements additionnels portés par différents groupes parlementaires. Certains des ajouts intégrés à cette nouvelle version du projet de loi de Finances affectent le portefeuille des ménages. Retour sur les 5 principales mesures concernées.
Depuis le 1ᵉʳ janvier 2022, les ménages modestes propriétaires de leur résidence principale peuvent financer les travaux de rénovation énergétique de leur logement avec le « prêt avance rénovation » ou « prêt avance mutation », sous réserve que le chantier soit confié à un professionnel certifié RGE (reconnu garant de l’environnement).
L’un des principaux avantages de ce crédit est que l’emprunt n’est remboursable qu’au moment d’un changement de propriétaire du bien concerné (vente, donation, décès de l’emprunteur). Par ailleurs, l’État fournit sa garantie dans la limite de 75 % du montant, en complément d’une hypothèque prise sur le logement.
Pourtant, le recours à ce prêt distribué exclusivement par La Banque Postale et le Crédit Mutuel reste limité, avec 22 contrats signés en 2022, représentant 1 million d’euros. Les chiffres ne sont guère plus reluisants pour 2023, avec 14 bénéficiaires au premier trimestre 2023 pour un total de 320 000 euros. Pour le doper, des élus Renaissance préconisent le relèvement de 1 million d’euros de la dotation au FGRE (Fonds de Garantie pour la Rénovation Énergétique) afin de supprimer les conditions de revenus qui excluent aujourd’hui de nombreux ménages.
Une proposition du groupe Horizon relative à la lutte contre le changement climatique durcit le barème kilométrique des automobiles polluantes. Rappelons que ce dispositif permet de réduire l’assiette de calcul de l’impôt sur le revenu en déduisant les frais professionnels engagés. Actuellement, le conducteur d’un véhicule équipé d’un moteur puissant et plus gourmand en carburant peut déduire un montant conséquent au titre de ses frais de déplacement.
Ce système est donc plus favorable aux modèles les plus énergivores et polluants. Sachant, d’après le rapport Secten, que « les transports sont responsables de 32 % des volumes de gaz à effet de serre émis en 2022 par l’Hexagone », les élus estiment que "la voiture à un rôle majeur à jouer dans la transition écologique".
En cas de vote définitif du texte, ils imposent à l’Exécutif de faire un bilan concernant la pertinence d’une réforme du barème des indemnités kilométriques (IK) en s’appuyant sur les émissions de CO2 du véhicule plutôt que sur sa puissance administrative. Le rapport devra être remis aux députés avant le 1ᵉʳ septembre 2024.
Trois élus des groupes Renaissance et Les Républicains proposent d’utiliser les fonds placés sur les Livrets A pour financer l’industrie de la défense française. L’article L221-5 du Code monétaire et financier serait ainsi modifié, afin d’adapter les règles encadrant l’usage des livrets réglementés (Livret A et livret de développement durable et solidaire ou LDDS).
Cette idée fait suite au rejet par le Conseil constitutionnel de la recommandation des sénateurs de créer un « livret d’épargne souveraineté » dans le cadre du projet de loi de programmation militaire. Le gouvernement a jusqu’à fin 2026 pour soumettre au Parlement un rapport détaillant l’impact du dispositif sur les finances publiques.
Avec la réforme des retraites, les actifs devront cotiser 43 ans (au lieu de 42 ans) pour obtenir une pension sans décote. En effet, faute d’avoir validé le nombre de trimestres requis en fonction de leur date de naissance au moment de liquider leurs droits, les nouveaux retraités voient leur pension minorée. La suppression automatique de cette pénalité ne s’applique qu’aux travailleurs qui partent après 67 ans.
Cependant, certaines professions (comme les militaires) autorisent un départ anticipé sans ce malus. Les ingénieurs du contrôle de la navigation aérienne viennent d’être ajoutés à cette liste, étant absents de la loi n° 2023‑270 du 14 avril 2023 de financement rectificative de la Sécurité sociale pour 2023. Ils pourront ainsi mettre fin à leur carrière à 59 ans et toucher une pension complète.
L’Inspection générale des finances (IGF) pointe du doigt les lacunes du régime d’aide fiscale à l’investissement productif (RAFIP) en outre-mer, soulignant « un ciblage inadéquat, une ambiguïté entourant le montant et la ventilation des dépenses fiscales, ainsi qu’une évaluation complexe des véritables retombées du dispositif sur le tissu productif ultramarin ».
Le rapporteur général de la Commission des finances, de l’économie générale et du contrôle budgétaire, Jean-René Cazeneuve, a repris la suggestion de l’IGF, d’imposer à l’Exécutif la remise d’un bilan annuel chiffré relatif à l’octroi d’agréments destinés aux investissements réalisés dans le cadre du RAFIP. Prévu dans la loi de finances pour 1992 (article 120), ce rapport a cessé d’être remis au Parlement au début des années 2010.
L’amendement stipule ainsi qu’à l’avenir, « avant le 30 septembre de chaque année, le gouvernement doit remettre les conclusions de son analyse des décisions requérant un agrément, le coût des investissements effectués pour chaque catégorie de dépense fiscale, ainsi que leur répartition par secteur d’activité et par territoire productif ».
Parmi les amendements au budget 2024, figure la facilitation de la rénovation énergétique pour les ménages modestes, avec la suppression des conditions de revenus pour l’accès au prêt avance rénovation. Le barème kilométrique pour les voitures polluantes pourrait également être réformé. De son côté, le Livret A devient un outil pour soutenir l’industrie de la défense, tandis que les avantages fiscaux à l’investissement en outre-mer font l’objet d’un contrôle accru.
Par le
Un Français sur trois aura plus de 60 ans en 2030 et 92 % d'entre eux souhaitent vieillir à domicile (1). Mais combien cela coûte d’être « vieux » en France lorsque l’on a 65 ans, 75 ans ou 85 ans, surtout si on désire rester vivre et bien vieillir dans son chez-soi ? Retour sur notre baromètre 2023 avec la Silver Alliance en exclusivité pour Le Parisien.
Retraite.com et Silver Alliance ont analysé et étudié le coût de plus de 20 produits et services tels que la mutuelle, l’aide à domicile, la livraison de repas, les frais de transport ou d'équipements nécessaires à la dépendance pour établir le coût du « bien vieillir » chez soi en dehors des frais récurrents (loyer, eau, électricité, alimentation). Pour chaque tranche d’âge, l’étude a analysé le prix des services de base aux services premium afin d’adapter les offres aux niveaux de revenus des retraités en analysant à la loupe plus de 220 devis.
« Dans un environnement parfois opaque sur les services et le budget à prévoir pour bien vieillir chez soi, notre étude, inédite en France, permet d’avoir une idée plus précise des coûts à appréhender à la retraite. Après trois ans de crises sanitaires et géopolitiques, auxquels s’ajoutent les scandales touchant le secteur des EHPAD en France, l’importance de s’équiper pour bien vivre dans son logement est plus que jamais d’actualité », explique Ludovic Herschlikovitz, Fondateur de Retraite.com.
À titre de comparaison, la Caisse nationale de solidarité pour l’autonomie (CNSA) estimait à 2 004 € le prix médian pour un mois en EHPAD en 2019.
Pour Benjamin Zimmer, Directeur délégué associé de la Silver Alliance : « La hausse globale cette année est en moyenne de 4,5 %. Toutefois, nous constatons des écarts significatifs en fonction des trois tranches d’âges étudiées. Retenons que cette inflation est légèrement supérieure à l’inflation générale qui est de 4,8 % selon les derniers chiffres publiés par l’INSEE en aout 2023. Cette hausse s’ajoute à celles déjà enregistrées depuis notre premier baromètre. En effet, entre 2020 et 2023, le coût moyen pour bien vivre et bien vieillir à domicile a augmenté de 16,6 %. Une augmentation confirmée également par notre récente étude sur le pouvoir d’achat des retraités français réalisée en mars 2023 avec l’Institut CSA. En effet, entre mars 2021 et mars 2023, les retraités ont vu leurs dépenses augmenter de 16 % ».
La poursuite de l’augmentation des tarifs de l’énergie et des matières premières, associée à celle des salaires, continue en 2023 de peser sur les charges des entreprises, contraintes de répercuter la hausse en partie sur les tarifs des solutions qu’elles commercialisent auprès de leurs clients. De nombreux secteurs sont concernés : les transports, les mutuelles, les services à la personne ou encore les équipements pour l’aménagement du domicile.
« Cependant, certaines mesures prises par le gouvernement ont permis de limiter l’inflation sur certains produits. C’est le cas du bouclier tarifaire sur l’essence mis en place de janvier à juin et du bouclier tarifaire sur l’électricité reconduit en février », commente Ludovic Herschlikovitz.
En analysant chaque profil, le coût du bien vieillir à domicile est de :
Pour 2023, la hausse s’établit à + 4,5 % par rapport à 2022 et + 16,6 % depuis 2020.
En 2023, ce coût mensuel s’établit par profil à :
L'analyse dans le détail :
L’étude a pris en compte les principales aides de l’Etat pour accompagner le vieillissement.
Pour Benjamin Zimmer, CEO et cofondateur de Silver Alliance,
« La couverture unique de notre système de santé permet aux plus fragiles d’être majoritairement pris en charge par la Sécurité sociale pour des besoins de grande dépendance. En outre, la réforme 100 % santé, mise en place début 2020, est un succès qui a permis à de nombreux Français de prendre soin de leur vue, audition et dentition. Plus récemment, Aurore Bergé et les autres ministres du Gouvernement ont présenté le 17 novembre dernier de nouveaux dispositifs pour adapter la société française au vieillissement. Parmi les mesures : 1,5 milliard d’euros consacrés au renforcement de l’accessibilité des lieux publics et la délivrance automatique de cartes mobilité inclusion aux Français de plus de 60 ans bénéficiaires de l’APA. » Il poursuit : « Notre étude est un outil pour mesurer l’évolution des prix des solutions pour bien vivre et bien vieillir à domicile. C’est d’autant plus important de les intégrer dans les politiques publiques quand l’Etat annonce vouloir renforcer l’attractivité des métiers et des acteurs qui interviennent au domicile des Français de plus de 60 ans. Il s’agit là d’un travail important de collecte de données réalisé avec l’ensemble des marques de la Silver Alliance. »
« Cette étude, actualisée chaque année, permet de suivre les tendances tarifaires, technologiques et sociales afin d’apporter aux Français une mesure préventive du vieillissement, qui reste un des sujets majeurs des dix prochaines années », conclut le fondateur de Retraite.com.
Pour la quatrième année consécutive, le baromètre a étudié les tarifs de 20 produits et services, de l’entrée de gamme jusqu’au premium, classés en cinq catégories :
Afin d’être au plus proche de la réalité du portefeuille des seniors, Retraite.com et la Silver Alliance ont fait le choix d’analyser le coût des services pour une retraite faible de 961 €, une retraite moyenne de 1 531 € et une retraite élevée de 3 180 € par mois à taux plein.
Le coût moyen du bien vieillir à domicile a été établi selon 9 profils de personnes âgées de 65, 75 et 85 ans.L’ensemble des coûts a été calculé avec chacun des membres de la Silver Alliance lorsque cela était possible. Le tarif de chaque produit ou service étudié a été établi selon plusieurs gammes tarifaires quand cela était possible : entrée, milieu et haut de gamme.
Les principaux services en baisse ou stables par rapport à l’an passé :
Les principales hausses sur une année :
Les remboursements de frais de santé ont été calculés en fonction de la gamme de tarif de la mutuelle choisie, par profil.
Le tarif de chaque produit ou service a été établi en fonction de la durée de vie dudit produit ou service s’étalant de 1 an à 10 ans. Ainsi, tous les services ont été calculés sur une durée de vie annuelle sauf certains produits (optique, appareil auditif, matériel médical, aménagement de salle de bain, emménagement/déménagement, téléphonie).
Les crédits d’impôt liés à certains services ont été pris en compte dans le calcul : aide à domicile et garde de nuit.
La Silver Alliance est la première alliance d’entreprises dédiée au bien vieillir à domicile. Elle référence les meilleures solutions, pour permettre aux Français de rester vivre chez eux le plus longtemps possible tout en répondant au mieux à la transition démographique et à la seniorisation de la société.
Cette initiative unique en France réunit 33 entreprises du secteur en apportant des offres de produits et services complémentaires, bénéfiques au bien vivre et au bien vieillir à domicile : ABM Pharma, Alphonse, ALOGIA Groupe, ASAC-FAPES, Audika, Bluelinea, Cogelec, Doro, Ernesti, Ezio, EzyGain, France Douche, Giphar, HomeServe, Indienov, Laboratoire Rivadis, Les Opticiens Mobiles, Medicalib, Medi Contract Group, MyJugaad, Nutrisens, O2 Care Services, Papyhappy, Partner Assurances, Rester Jeune, Retraite.com, Senioriales, Simplifa, Sphère-Santé, Stannah, TeePy Job, VIRAGE-VIAGER et Wiplay.
Pour en savoir plus : www.silveralliance.fr
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