Octobre 2021

Bercy veut alléger les frais facturés sur le PER dès 2022

Le jeudi 21 octobre 2021

Écrit par Stephane Duvignol

En seulement deux ans, 3,8 millions de Français ont souscrit le plan d’épargne retraite (PER), un chiffre nettement supérieur à l’objectif de 3 millions fixé par Bercy pour début 2022. Pour maintenir cette dynamique, le ministre de l’Économie et des Finances a déclaré réfléchir à des mesures visant à alléger les frais prélevés sur ce nouveau produit d’épargne à succès.

Les 4 meilleurs PER sélectionnés par Retraite.com

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Les frais prélevés sur le PER sont jugés « peu lisibles » et « excessifs »

Selon le ministre, le PER doit sa popularité à sa simplicité, sa flexibilité et sa fiscalité plus avantageuse par rapport aux trois types de dispositifs qu’il remplace, à savoir le Perp, le contrat Madelin et les contrats « article 83 ». En effet, les versements volontaires sont partiellement déductibles du revenu imposable et les souscripteurs ont le choix entre une sortie en rente, en capital ou selon un système mixte.

Il reste que d’après Bruno Le Maire, les frais excessifs affectent les rendements et les effets de la défiscalisation des versements à l’entrée et risquent de nuire à l’attractivité du plan. Un rapport publié du Conseil consultatif du secteur financier (CCSF) montre des frais d’entrée (sur versement) compris entre 0 % et 5 % avec une moyenne de 3,18 %. S’y ajoutent divers frais de gestion, d’arbitrage, d’arrérages, etc. Si certains affichent un coût forfaitaire tous frais compris (0,99 % pour le PER Matla de Boursorama et 1,60 % pour Yomoni), chez d’autres, la note peut rapidement devenir salée puisque les seules commissions sur versement atteignent 3 à 5 %.

Bercy veut de la transparence afin de favoriser la concurrence

Le locataire de Bercy souhaite ainsi mettre fin à ces mauvaises pratiques en commençant par réclamer davantage de transparence sur les frais prélevés, l’information étant jugée par le CCSF « très parcellaire » et « peu accessible ». Le gouvernement envisage par conséquent la mise en place d’un affichage harmonisé des frais pour le début de l’année prochaine. Ceux-ci seraient récapitulés dans une « colonne finale » et exprimés en pourcentage du capital accumulé. Cette liste serait accessible sur le site web du distributeur et mise à jour chaque année et faciliterait la comparaison pour les nouveaux souscripteurs.

En plus de la lisibilité, le ministre de l’Économie et des Finances veut réduire ces charges. La mise en concurrence constitue un premier moyen d’inciter les acteurs du secteur à se montrer moins gourmands. En effet, les épargnants pourraient « menacer » leur actuel assureur de transférer leur PER vers un autre organisme afin d’obtenir une révision des frais. Si Bercy ne souhaite pas exercer de contrainte dans un premier temps, mais instaurer un « accord de place », il n’exclut pas de se montrer plus sévère si les résultats ne sont pas à la hauteur de ses attentes.

Augmentation de 1 % des retraites Agirc-Arrco au 1er novembre

Le jeudi 21 octobre 2021

Écrit par Stephane Duvignol

Le récent communiqué de l’Agirc-Arrco devrait ravir les affiliés du régime. Le conseil d’administration a en effet voté le 7 octobre dernier une augmentation de 1 % des pensions de retraite complémentaire à partir du 1er novembre 2021.

Revalorisation de la retraite complémentaire au 1^er novembre

Les anciens salariés du secteur privé cotisent tout au long de leur carrière à la retraite complémentaire de l’Agirc-Arrco en plus du régime général obligatoire. Une fois à la retraite, les points ainsi acquis leur donnent droit à une prestation à ajouter à leur retraite de base. La liquidation de la complémentaire est possible pour tous les actifs ayant atteint l’âge légal, à 62 ans.

En 2020, dans un contexte de crise sanitaire, le montant des pensions de retraite complémentaire a été gelé. Mais cette année, les organisations syndicales de salariés et d’employeurs, qui gèrent l’organisme, ont décidé une revalorisation de 1 % pour les exercices 2021 et 2022, annulant de fait la réduction de 2 % de la dotation d’action sociale mentionnée dans l’accord de 2019.

Au 1^er novembre, la valeur de service du point passera ainsi à 1,2841 euro, tandis que sa valeur d’achat grimpera à 17,4316 euros au 1^er janvier 2022 (+0,2 %). Avec cette révision qui coûtera un total de 850 millions d’euros, les partenaires sociaux souhaitent que le régime puisse maintenir son accompagnement aux personnes fragilisées, notamment les retraités.

Majoration ou minoration selon le cas

Une majoration peut s’appliquer au montant de la pension, par exemple pour les nouveaux retraités qui ont encore des enfants à charge ou qui ont eu ou élevé trois enfants ou plus. À l’inverse, une minoration de 5 % ou 10 % du montant de la pension pendant trois ans est prévu si un pensionné né à partir de 1957 souhaite combiner une retraite à taux plein et une retraite complémentaire. Le but de la mesure est d’encourager les salariés à rester en activité aussi tard que possible. Seuls sont exemptés de ce malus :

• les futurs retraités souffrant d’une incapacité partielle d’au moins 20 % ;
• les aidants familiaux ;
• les personnes aux revenus faibles exonérés de CSG.

Au décès de l’assuré, son époux (se) bénéficie de la pension de réversion de l’Agirc-Arrco. Correspondant à 60 % de la retraite complémentaire du (de la) défunt (e), cette pension complémentaire peut en outre être soumise à des conditions d’âge.

Silver Avenir, un placement gagnant-gagnant

Le mardi 12 octobre 2021

Écrit par Stephane Duvignol

En parlant d’investissement dans la pierre, il n’est pas forcément question d’une acquisition d’un bien en vue d’une mise en location ou d’une revente. Les sociétés civiles de placements immobiliers (SCPI) sont également une option qui attire de plus en plus d’épargnants. À travers le fonds Silver Avenir, Fortuneo permet aux Français de se constituer un patrimoine immobilier tout en contribuant à augmenter le pouvoir d’achat des retraités.

Les seniors y trouvent leur compte

Lorsque la pension de retraite s’avère insuffisante pour « joindre les deux bouts », les seniors, en particulier ceux qui n’ont pas d’héritiers directs, ressentent le besoin de vendre leur résidence principale et de disposer ainsi d’un revenu supplémentaire assez conséquent pour assainir leur situation financière.

Mais une fois arrivé à un certain âge, chercher une autre résidence et surtout déménager peuvent être contraignants. D’où l’intérêt pour les vendeurs de recourir à une opération en viager, c’est-à-dire de céder son bien, mais de continuer à l’occuper jusqu’au jour de son décès.

Avec la solution de placement immobilier Silver Avenir Silver Avenir, le bouquet est encaissé immédiatement par le vendeur, et ce, dans son intégralité. Celui-ci représente 60 % du prix du bien, après application de la décote, laquelle s’élève en moyenne à 40 %.

Une manière intelligente de placer son argent

Les Français sont pour l’instant de fervents adeptes des fonds euros et tout autre placement dont le capital est garanti.

Ceux qui ne souhaitent pas investir dans les titres financiers font le choix d’acheter ou de faire construire une maison.

En plus de la constitution d’un patrimoine transmissible aux héritiers, la pierre représente une valeur refuge que même les différentes crises qui se sont succédé n’ont pas réussi à ébranler.

Avec Silver Avenir, les épargnants disposent encore d’une autre solution pour placer leur argent dans la pierre. L’épargne est certes investie dans des unités de compte qui ne proposent pas de vraie garantie (les risques de perte sont réels), mais le rendement sera beaucoup plus intéressant par rapport à celui des fonds euros.

Il ne faut pas non plus oublier les avantages fiscaux offerts aux souscripteurs. Le bouquet reçu par le vendeur est exonéré d’impôt.

Pour information, le patrimoine immobilier global des seniors français s’élève aujourd’hui à 3 000 milliards d’euros environ.

Une aide de 400 millions d’euros en compensation de l’abandon de la loi Grand âge

Le lundi 11 octobre 2021

Écrit par Stephane Duvignol

Au grand regret des professionnels de l’aide, des soins et des services au domicile, la loi Grand âge et autonomie a été abandonnée. En contrepartie, le gouvernement va débloquer 400 millions d’euros, une enveloppe qui va servir essentiellement à financer les interventions à domicile : hausse de +15 % des salaires des auxiliaires de vie et fixation du tarif horaire (plancher) des aides à domicile à 22 euros, mise en place d’un nouveau système pour les soins infirmiers et augmentation des effectifs soignants dans les Ehpad.

Objectif principal : favoriser le maintien chez soi

Selon le chef du gouvernement, Jean Castex, « les différentes mesures qui vont être mises en place visent avant tout à favoriser le maintien à domicile des personnes âgées ».

Ainsi, plus de la moitié de cette aide, soit environ 240 millions d’euros, sera consacrée aux services d’aide à domicile.

Le tarif horaire de 22 euros devrait s’appliquer sur l’ensemble du territoire à partir de l’année prochaine, et l’écart entre l’aide actuelle allouée dans certains départements et ce tarif plancher sera pris en charge par l’État.

Il est possible de prétendre à une aide supplémentaire (un forfait horaire de 3 euros) si les services d’aide à domicile prennent un engagement qualité.

Ceci consiste à former son personnel et à offrir des prestations spécifiques (interventions le soir et le week-end).

Cette mesure devrait remédier au problème financier rencontré par certaines structures et contribuer à la revalorisation des salaires des auxiliaires de vie.

Augmentation des effectifs soignants dans les Ehpad

En parallèle, le gouvernement prévoit la création de 10 000 nouveaux postes de soignants dans les Ehpad, à l’horizon 2025.

Ce projet vise à garantir la présence obligatoire des infirmiers de nuit, et celle d’un médecin coordinateur au moins deux jours par semaine.

Pour les professionnels du secteur, ces mesures compensatoires sont pertinentes, mais insuffisantes. Selon eux, il faut un modèle innovant en phase avec l’évolution de la situation et des besoins en France. Certains souhaitent l’instauration d’un nouveau mode d’organisation plus adapté au vieillissement de la société.

Les indicateurs de Morningstar pour aiguiller les clients de Fortuneo

Le lundi 11 octobre 2021

Écrit par Stephane Duvignol

Pour investir dans les entreprises écoresponsables

Fortuneo souhaite offrir à ses clients la possibilité de choisir les entreprises dans lesquelles sera investi leur argent.

L’indicateur de durabilité mis au point par ce dernier, le Morningstar Sustainability Rating, fournit l’une des notations les plus fiables de la gestion des risques ESG (environnementaux, sociétaux et de gouvernance) par les sociétés en portefeuille.

Dorénavant, le Morningstar Sustainability Rating sera accessible aux clients de Fortuneo puisqu’il va intégrer l’application mobile de la banque et sera aussi disponible depuis son site web.

L’indicateur « Low carbon »

L’empreinte carbone est devenue un critère essentiel dans le choix des investisseurs pour placer leur argent.

Pour ce faire, Morningstar a mis en place un système de notation de durabilité simple et explicite, constitué de cinq globes. Plus le nombre de globes obtenus est important, plus le fonds d’investissement est écoresponsable.

Autrement dit, en obtenant quatre ou cinq globes, un fonds d’investissement démontre qu’il a une faible empreinte carbone.

D’ailleurs, une consultation rapide de la grille de notation permet de constater que les fonds se montrent de plus en plus concernés par les risques ESG. 282 d’entre eux étant très bien notés.

Les pensions de retraite Agirc-Arrco sous-revalorisées en 2021 et 2022

Le vendredi 8 octobre 2021

Écrit par Stephane Duvignol

En juillet dernier, les 13 millions de retraités qui ont cotisé au régime de retraite complémentaire Agirc-Arrco ont été informés d’une possible sous-indexation de leur pension de 0,5 point par rapport à l’inflation. Bien que trois syndicats doivent encore signer l’accord, celui-ci devrait s’appliquer comme prévu au moment de leur revalorisation au 1^er novembre prochain et en 2022.

Une sous-indexation contrainte par le déficit du régime Agirc-Arrco

Le 22 juillet dernier, le patronat et deux syndicats (la CFDT et la CFTC) ont convenu de sous-indexer les pensions des anciens salariés du secteur privé affiliés à l’Agirc-Arrco de 0,5 point en dessous de l’inflation. Cet écart dépasserait donc de 0,3 point la limite normalement autorisée par l’accord national interprofessionnel (ANI) conclu en 2019. La mesure concerne les années 2021 et 2022.

L’objectif de l’accord, qui porte sur les années 2021 et 2022, est de rétablir l’équilibre des comptes du régime, qui sont passés dans le rouge en 2020 à cause de la crise du Covid-19. En effet, non seulement certaines entreprises ont bénéficié d’un report de cotisations, mais beaucoup ont eu recours au chômage partiel. La sous-indexation des pensions doit ainsi permettre de combler un déficit qui avoisine les 4,8 milliards d’euros.

Pour les personnes concernées, cette mesure implique une perte de pouvoir d’achat plus ou moins importante. Si l’on se base sur les estimations de l’Insee, avec une inflation à 1,4 % hors tabac, la hausse des pensions complémentaires ne sera que de 0,9 % en novembre 2021. Les retraités qui perçoivent la pension moyenne mensuelle de 485 € subiront une baisse de 3 €. En revanche, le manque à gagner sera plus conséquent, puisque 60 % de leur pension provient de leur complémentaire.

Un accord en attente de validation officielle

Il reste à savoir si l’accord va être validé le 1^er octobre prochain, dépendant de la position des trois organisations syndicales non signataires. Si la CFE-CGC a d’ores et déjà fait part de son intention de s’opposer au texte, la CGT laisse planer le doute quant à ses intentions, Force ouvrière a choisi de ne pas exercer son droit de veto. Sa crainte est qu’un rejet de l’accord entraîne un gel de toute augmentation, pénalisant davantage les retraités.

Cependant, même en l’absence d’unanimité, le texte devrait s’appliquer. En effet, une de représentation minimale de 50 % des salariés doit être atteinte pour qu’un accord soit considéré comme nul et non avenu. Or, d’après les experts, les trois syndicats n’atteindront pas ce seuil. La mise en œuvre de la sous-indexation des pensions se fera lors d’une réunion du conseil d’administration de l’Agirc-Arrco prévue le 7 octobre.

Le chef Christian Constant laisse la place aux jeunes

Le vendredi 8 octobre 2021

Écrit par Stephane Duvignol

Après avoir travaillé derrière les fourneaux pendant près de 6 décennies, Christian Constant a décidé de céder sa place aux jeunes. Ce chef étoilé, connu du public grâce à l’émission Top Chef, a pris sa retraite le 30 septembre.

Dernièrement, le grand cuisinier passionné par son métier était à la tête de six restaurants, dont trois à Paris (Les Cocottes, le Café Constant, le Bistrot Constant), un à Toulouse (le Bibent), un à Annecy (Les Cocottes) et le dernier, dans sa ville natale à Montech, dans le Tarn-et-Garonne (Le Café Constant).

Il est temps de profiter de la vie

La décision de Christian Constant de partir à la retraite n’a pas été prise sur un coup de tête. Le chef s’est déjà retiré peu à peu des affaires ces dernières années. Raison pour laquelle, en 2019, il a cédé son établissement étoilé, le Violon d’Ingres, un des restaurants les plus connus des fins gourmets et du grand public dans la capitale.

D’autre part, il a déjà transmis son savoir-faire à quelques jeunes chefs (Jean-François Piège, Yves Camdeborde, Eric Frechon) et il a trouvé celui qui va prendre les rênes du Café Constant à Montech.

Selon lui, il importe de choisir quelqu’un de la région, l’établissement sera ainsi confié à Cyril Lignac, un chef talentueux originaire de l’Aveyron. Ce dernier va garder certains plats qui ont fait la renommée de ce restaurant pour le plus grand plaisir des habitués.

Pour ce chef de 71 ans, il est temps de profiter de la vie, de s’occuper de la famille et de voyager. Autant de choses qu’il n’a pas pu faire durant sa longue carrière de 57 ans.

La crise sanitaire y est pour quelque chose

Même si Christian Constant a déjà envisagé de prendre sa retraite depuis quelque temps, il n’a pas encore été fixé sur la date de son départ avant l’avènement de la pandémie.

« Mais les difficultés entraînées par cette crise ont un peu précipité les choses », a-t-il déclaré.

Il est devenu compliqué de se projeter dans le futur et par-dessus tout, le recrutement du personnel dans le secteur est problématique.

Diversification de l’épargne : quelques stratégies à adopter

Le vendredi 8 octobre 2021

Écrit par Stephane Duvignol

Pour différentes raisons, il est toujours nécessaire de mettre de l’argent de côté. Quel que soit le montant de votre économie, vous pouvez optimiser les gains en diversifiant votre épargne. Voici quelques stratégies à adopter pour assurer une répartition judicieuse de vos investissements.

Penser à des placements à court terme, moyen terme et long terme

Les placements à court terme permettent de disposer immédiatement de l’argent en cas de besoin. La durée de ces placements ne devra pas dépasser les 30 jours. Dans l’idéal, il est préférable de placer l’équivalent de 3 mois de revenus dans un livret A, un livret d’épargne populaire, etc.

Les placements à moyen terme dure environ 5 ans, tandis que ceux à long terme peut aller jusqu’à 8 ans. Cet investissement permet de constituer un capital pour le financement d’un projet important, comme l’achat d’une propriété immobilière.

Pour cela, il faudrait choisir des produits proposant des rendements plus élevés, à l’instar de l’assurance vie, du plan d’épargne retraite ou encore des actions en bourse.

Investir dans l’immobilier

L’immobilier est connu comme une valeur sûre. Investir une partie de votre épargne dans la pierre entre ainsi dans la stratégie de diversification de votre patrimoine, lequel pourrait être plus tard légué à vos enfants.

Parmi les options disponibles, vous pouvez choisir :

• de faire l’acquisition d’une résidence principale

Cette solution offre une sécurité accrue, d’autant plus que ce bien pourrait être transmis à vos enfants. Il faut en revanche prendre en compte les lourdes charges incombant aux propriétaires pour ne mentionner que la taxe foncière, laquelle fait régulièrement l’objet d’une révision à la hausse.

• d’investir dans le locatif

Dans ce cas, trois possibilités s’offrent à vous : la location classique, la location saisonnière et la location étudiante.

L’avantage de la location classique réside dans le remboursement du crédit immobilier. En effet, les loyers permettent dans certains cas de couvrir les mensualités du prêt. Mais pour cela, il est impératif de trouver des locataires sérieux et fiables.

En ce qui concerne la location saisonnière (dans des régions prisées des vacanciers), les loyers sont généralement plus élevés que pour une location classique. Autre avantage non négligeable : la possibilité d’utiliser le logement pendant les périodes creuses.

Enfin, la location étudiante est une option intéressante étant donné que les loyers sont payés par les allocations CAF ou par les parents. Toutefois, la location se fera sur 10 mois au lieu de 12.

LABELS DES MEILLEURS PER décernés par Retraite.com et Challenges

Le jeudi 7 octobre 2021

Écrit par Ludovic Herschlikovitz

« LABELS des Meilleurs PER» : Challenges et Retraite.com lancent le Label « Meilleurs PER » et récompensent 22 PER pour leurs caractéristiques favorables aux épargnants

Lancement des PER fin 2019 avec la Loi PACTE

Il y a deux ans, grâce à la loi Pacte, naissait le Plan d’épargne retraite, un produit destiné à permettre à tous les Français de mieux préparer leur retraite. En se substituant aux anciens produits retraite (PERP, Madelin, Préfon...), ce PER est devenu, en quelques mois, un des placements favoris des épargnants, grâce à ses performances, à ses options de sorties, plus souples que celles de ses prédécesseurs, et à son avantage fiscal à l’entrée, très apprécié des contribuables.

Mais le PER est aussi un produit complexe et de nombreux épargnants se sentent perdus devant toutes ses possibilités. C’est pourquoi, explique Pierrre-Henri de Menthon, directeur de la rédaction de Challenges, 1er magazine économique de France, « nous avons décidé de créer un Label, avec notre partenaire Retraite.com pour aider les épargnants à identifier les meilleurs contrats du marché »

Notre étude, confirme Ludovic Herschlikovitz, fondateur de Retraite.com, « a permis d’identifier les 22 PER les plus performants sur les plus de 70 proposés par le marché. Ils affichent des frais raisonnables et offrent les caractéristiques les plus favorables aux épargnants. » L’objectif de ces Labels Challenges/Retraite.com n’a pas été de désigner « LE » meilleur contrat, mais d’identifier tous ceux qui sortent du lot. Ainsi, chacun pourra choisir, selon ses objectifs et ses préférences, parmi les 22 contrats Lauréats dans 3 catégories : les PER des acteurs en ligne, ceux des acteurs traditionnels et les contrats à points.

« Le PER va constituer sans aucun doute la pierre angulaire de l’épargne retraite individuelle dans les années à venir. Le Label créé par Retraite.com, premier site indépendant sur la retraite, et Challenges, premier magazine économique de France, va permettre à des milliers d’épargnants d’identifier les meilleurs contrats du marché » précise Ludovic Herschlikovitz, fondateur de Retraite.com.

Ce qu’il faut retenir de notre étude approfondie du marché  des PER 

• Les PER des acteurs en ligne se distinguent clairement par leur frais très bas et des offres plus larges que celles des acteurs traditionnels.
  
  
• Malgré des frais plus élevés, les PER des acteurs traditionnels possèdent des atouts. Ils s’appuient notamment sur un réseau physique de proximité, qui offre à une clientèle qui n’a pas l’habitude d’épargner en ligne, une écoute et des conseils.
  
  
• Sur plus de 70 PER existant, l’accès à l’information apparait perfectible, notamment sur le niveau des frais et sur les différentes options possibles. De nombreux contrats tentent ainsi de dissimuler une accumulation de frais qui pèse forcément sur leurs performances. A titre d’exemple, la moyenne des frais sur versements constatés est de 2,66%. A comparer avec un rendement moyen du fonds euros de 1,33% ! Cela signifie que pour 1000 euros placés, seuls 973 euros fructifieront. Autrement dit, il faudra 2 ans pour retrouver ses 1000 euros investis initiaux !

LES 22 CONTRATS LABÉLISÉS « MEILLEURS PER »

par ordre alphabétique et types de contrats (en ligne, traditionnels, en points)

Préparer sa retraite n’est plus une option mais une necessité dans un contexte tendu. Quelles que soient les réformes mises en place par le prochain gouvernement, elles pousseront les Français à renforcer leur épargne individuelle. Le PER, qui a déjà séduit plus de 3 millions de Français, sera l’instrument naturel de cette préparation.