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Avec une collecte record en septembre, l’assurance-vie confirme son attrait

Le vendredi 15 novembre 2024

Écrit par Stephane Duvignol

Les dépôts sur les contrats d’assurance-vie ont sensiblement progressé après les vacances estivales, confirmant son titre d’« instrument d’épargne privilégié » des Français. Selon les données publiées par France Assureurs le 29 octobre dernier, la collecte sur ce produit a atteint 2,5 milliards d’euros pour le mois de septembre. Ce chiffre démontre une nette amélioration par rapport aux 782 millions d’euros et 1,9 milliard d’euros enregistrés respectivement en août et en juillet.

Assurance-vie : une dynamique exceptionnelle à la pression inflationniste

Une croissance annuelle impressionnante, puisque 12 mois plus tôt, la collecte nette se chiffrait à seulement 30 millions d’euros. Cette performance est d’autant plus remarquable que cette période est habituellement peu favorable à ce type de placement. En effet, le budget des ménages est sous pression en raison de la rentrée scolaire, des prélèvements locaux, comme la taxe foncière en octobre ou la dernière échéance pour l’impôt sur le revenu.

« Quatre décollectes ont même été observées en septembre depuis 1997, en 2011, 2012, 2016 et 2020 », rappelle Philippe Crevel, directeur du Cercle de l’Épargne. Celle-ci avait atteint respectivement -1,8 milliard, -3,08 milliards, -553 millions, et -246 millions d’euros. De plus, au cours de la dernière décennie, la collecte moyenne pour ce mois est restée inférieure à 700 millions d’euros, soulignant le caractère exceptionnel du montant actuel.

Les multiples facteurs derrière cette collecte record en assurance-vie

Cette dynamique de l’assurance-vie a été portée par un véritable bond des cotisations, avec un total de 12,3 milliards d’euros versés, soit 7,4 milliards de plus qu’en août. Ces sommes ont majoritairement été allouées aux fonds en euros, pour un montant de 8,2 milliards d’euros.

À l’inverse, les unités de compte, affectées par les contre-performances boursières, représentaient seulement un tiers de la collecte brute mensuelle, un niveau historiquement bas depuis le début de l’année. Dans le même temps, les prestations ont régressé de 12 % sur un an, pour s’établir à 9,8 milliards d’euros.

Dans le détail : 

• les rachats sur les fonds euros ont diminué de 13 % ;
• tandis que celles sur les unités de compte ont baissé de 10 %.

👉 Les rachats sur les trois premiers trimestres de 2024 ont reculé de 3,9 milliards d’euros par rapport à 2023, pour un total de 108,1 milliards d’euros.

Philippe Crevel attribue le repli des rachats sur leurs fonds en euros à « l’amélioration du rendement de ces placements, encouragée par les assureurs qui ont appliqué des taux bonifiés ». Il ajoute que « l’assurance-vie a gagné en compétitivité face à d’autres formes d’épargne grâce à la baisse des taux sur les dépôts à terme ».

L’assurance-vie a maintenu sa position de premier produit d’épargne en France. En témoigne son encours global de 1 977 milliards d’euros en septembre.

L’assurance-vie, un placement de référence pour l’avenir

Le directeur du Cercle de l’Épargne anticipe des résultats toujours positifs pour l’assurance-vie pour la fin de l’année.

En effet, toutes les conditions sont réunies :

• les rendements en hausse des fonds en euros ;
• le ralentissement de l’inflation ;
• la décrue des taux d'intérêt de base des banques centrales ;
• la perte d’attractivité des dépôts à terme ;
• l’atonie du marché immobilier.

Cette situation incite les ménages à thésauriser davantage sur le long terme. Et la conjoncture politique ne semble pas pouvoir freiner le mouvement. L’engouement croissant pour les fonds en euros traduit néanmoins une certaine prudence et le besoin de se protéger contre les fluctuations des marchés financiers.

Pour 2025 aussi, les perspectives pour l’assurance-vie restent prometteuses, alors que la rémunération de l’épargne réglementée va diminuer, tout comme l’inflation. Selon Philippe Crevel, « les ménages français, ayant misé sur l’épargne de précaution depuis 2020, pourraient désormais en réorienter une partie vers d’autres solutions sécurisées et durables ».

Les retraites finalement revalorisées au 1er janvier 2025

Le jeudi 14 novembre 2024

Écrit par Katia Fleury

Il y a un mois, le gouvernement annonçait un report de 6 mois de la revalorisation des pensions de retraite. Mais cette décision vient finalement d'être remaniée pour épargner les retraités les plus fragiles.

Revalorisation des pensions de retraite "à la moitié de l'inflation" au 1ᵉʳ janvier 2025

C'est l'annonce faite par Laurent Wauquiez ce 11 novembre dernier. Le député Droite Républicaine aurait ainsi trouvé un compromis avec le gouvernement qui avait pourtant décidé de reporter au 1ᵉʳ juillet 2025 la revalorisation des pensions de retraite. 

Pour rappel, l'objectif de cette décision s'inscrivait dans une politique de restriction budgétaire, avec une économie de 60 milliards d'euros. Une décision qui avait suscité de vives réactions !  

Le ministre du Budget, Laurent Saint-Martin, a confirmé une revalorisation, pour tous les retraités, de la moitié de l'inflation. 

Cette hausse est estimée à 0,9 %, en fonction de la réalité de l'inflation.

Les petites pensions revalorisées au 1ᵉʳ juillet 2025

👉 Une seconde revalorisation interviendra le 1ᵉʳ juillet 2025 pour les retraités dont la pension se situe en dessous du Smic.

En concertation avec les autres partis, le ministre du Budget a ainsi précisé qu'un "rattrapage" serait fait pour "toutes les retraites qui sont en dessous du niveau du Smic pour qu'il n'y ait pas justement de perte de pouvoir d'achat".

Les mesures sociales et économiques qui changent le quotidien des Français en novembre

Le mardi 12 novembre 2024

Écrit par Stephane Duvignol

Qu'est-ce qui a changé au 1ᵉʳ novembre ? Quelles sont les nouvelles mesures sociales et économiques qui vont impacter le quotidien des français ? Revalorisation de la pension complémentaire et du SMIC, trêve hivernale, tarifs du gaz… Le point sur tous les changements de l'automne.

Hausse annuelle de 1,6 % des pensions pour les retraités de l’Agirc-Arrco

Depuis le 1^er novembre 2024, les affiliés du régime complémentaire Agirc-Arrco bénéficient d’une augmentation de leur pension. Les partenaires sociaux, qui gèrent cette caisse de retraite, se sont accordés sur un taux de 1,6 %. Mais cette décision du conseil d’administration ne fait pas l’unanimité.

De leur côté, les organisations syndicales, dont la CGT, se sont prononcées en faveur de cette hausse. Ils déplorent sa modestie, alors que les retraités ont vu leur pouvoir d’achat considérablement rogné. 

👉 Une revalorisation jugée ainsi "prudente".

À la même période, en 2022 et 2023, le taux de relèvement était respectivement de 5,12 % et 4,9 % . Ainsi, dans la pratique, un allocataire qui perçoit 500 euros de pension complémentaire touchera 8 euros de plus chaque mois. 

À l’inverse, le Medef et la CPME, entre autres représentants du patronat, réclamaient un ajustement plus faible encore, à 1,5 %. Il est vrai que cette révision est inférieure au 1,8 % d’inflation sur un an annoncé par l’Insee pour septembre 2024.

D’ailleurs, selon Yvan Ricordeau, Secrétaire national de la CFDT, « la situation financière du régime est suffisamment solide pour supporter une augmentation plus conséquente, sans craindre quant à sa pérennité ». L’accord national interprofessionnel du 5 octobre 2023 prévoyait une indexation plus élevée, mais celle-ci est plafonnée à 1,4 % en raison de contraintes de soutenabilité.

Impact positif du SMIC revalorisé sur les futures retraites complémentaires

Une autre mesure est susceptible d’impacter les pensions des futurs retraités : la revalorisation de 2 % du salaire minimum. Selon un décret publié le 24 octobre dernier au Journal officiel, le montant horaire du SMIC ne pourra pas être inférieur à 11,88 euros.

Un salarié qui travaille 35 heures par semaine sera donc rémunéré à 1 426,30 euros net par mois, soit 27,61 euros supplémentaires par rapport à son niveau actuel.

Conformément à l’annonce faite par le Premier ministre Michel Barnier lors de sa déclaration de politique générale devant les députés, cette décision constitue une première étape vers l’ajustement systématique programmé pour le 1^er janvier 2025.

Pour rappel, plus le salaire d’un travailleur est élevé, plus les cotisations qu’il verse tout au long de votre carrière professionnelle seront importantes. Celles-ci sont ensuite converties en points qui servent de base de calcul de la retraite complémentaire. Cependant, pour les personnes payées au SMIC, cette hausse a un impact positif sur leur future pension.

Les tarifs du gaz en recul de 1,18 % sur un mois en novembre

Bonne nouvelle pour les Français qui utilisent le gaz comme source d’énergie. Le prix applicable en novembre est en légère baisse (-1,18 %) sur un mois. Concrètement, le kilowattheure (kWh) sera facturé 0,109 euro en moyenne pour les abonnés au chauffage, contre 0,111 euro en octobre. Pour les clients ayant opté pour un contrat « cuisson » et « eau chaude », à la consommation plus faible, le tarif moyen tombe à 0,138 euro au lieu de 0,140 euro le mois précédent. En revanche, le coût de l’abonnement reste inchangé. 

Entrée en vigueur de la trêve hivernale

Depuis le 1^er novembre, et jusqu’au 31 mars inclus, les propriétaires d’un logement en location ne peuvent plus expulser leurs occupants. Les éventuels jugements prononcés ne peuvent donc être mis à exécution pendant cette période. La loi prévoit cependant des exceptions à cette trêve :

• le locataire bénéficie d’une solution de relogement alternative répondant à ses besoins ;
• la personne occupe illégalement les lieux ;
• une personne reconnue coupable de violences envers un conjoint ou un enfant peut être expulsée sur décision de justice.

La trêve hivernale s’étend aux services d’électricité et de gaz. Jusqu’au début du printemps, les fournisseurs d’énergie sont tenus de continuer à alimenter tous leurs abonnés, quelle que soit leur situation.

Les pneus neige, nouvel équipement obligatoire en montagne

Les habitants de certaines communes et départements situés dans les massifs montagneux français ont désormais l’obligation d’équiper leur voiture de pneus neige entre le 1^er novembre et le 31 mars. À défaut, ils doivent posséder des chaînes ou des chaussettes à neige. La liste exhaustive des localités concernées par la mesure est disponible sur le site internet de la Sécurité routière.

3 bonnes raisons d'ouvrir un PER avant la fin de l'année 2024

Le mardi 17 décembre 2024

Écrit par Katia Fleury

Cinq ans après son lancement, le plan d'épargne retraite (PER) est devenu un outil incontournable pour anticiper sereinement sa retraite tout en optimisant sa fiscalité. Si vous n'avez pas encore ouvert votre PER, sachez que la fin d'année est le moment idéal pour sauter le pas. Voici 3 bonnes raisons d'ouvrir un PR avant la fin de cette année. 

1. Ouvrir un PER avant la fin de l'année pour bénéficier d'une déduction fiscale sur 2024

Profitez d'une déduction fiscale immédiate ! Ouvrir un plan d'épargne retraite avant la fin de l'année vous permet de bénéficier des avantages fiscaux prévus par ce dispositif.
En effet, les sommes versées sur un PER sont déductibles des revenus imposables dans la limite d'un plafond légal fixé pour chaque membre du foyer fiscal :

• si vous êtes salarié, déduisez jusqu'à 35.194 € en 2024 ;
• en tant que travailleur non salarié : déduisez jusqu'à 85.780 € en 2024 ;
• retraités, votre plafond de déduction est de 4.399 €.

Exemple de déduction d'impôt pour un versement de 1000 € : 

👉 Vous avez donc tout intérêt à maximiser vos versements avant le 31 décembre pour optimiser votre fiscalité tout en vous constituant une épargne retraite sur le long terme. Et tous les ans, vous allégez votre fiscalité en déduisant les versements effectués sur votre PER de votre revenu imposable.

2. Le plan d'épargne retraite (PER) est une solution idéale pour préparer votre retraite.

Le PER est une solution d’épargne conçue pour se constituer un capital ou une rente au moment de votre départ à la retraite. Plus vous commencez à épargner tôt, plus vous bénéficiez de l’effet cumulatif des intérêts et des placements financiers. En ouvrant votre PER avant la fin de l’année, vous placez vos premiers versements dès aujourd’hui pour maximiser les rendements futurs.

De plus, le PER offre une grande flexibilité : vous pouvez choisir entre une sortie en capital, en rente viagère ou même un mix des deux, selon vos besoins au moment de votre retraite.

Bon à savoir : en cas de besoin exceptionnel, vous pouvez même débloquer votre PER de façon anticipée dans des cas précis comme l’achat de votre résidence principale.

Et puis les évènements politiques français de ces derniers mois de 2024 ont sans cesse bousculé les sujets autour de la retraite ! Alors il est clair que nous avons tout intérêt à être acteur de notre retraite et à capitaliser pour nos vieux jours. 

3. De nombreux acteurs de l'épargne proposent en fin d'année des offres de souscription avantageuses 

Forts de l'argument fiscal offert par le PER, les acteurs de l'épargne proposent des offres très intéressantes en cette fin d'année 2024 !

Les principales promotions 2025 pour l'ouverture d'un PER

Assureur	Performance 2024** du Fonds Euros	Frais de versement	Promo à l’ouverture maximum	En savoir +	Demande de documentation
	2,50 %	0 %	Jusqu'à 500 €  Offerts*	voir l'offre
	4,50 %	1,5 % maximum	RV avec un conseiller	voir l'offre
	Jusqu'à  4,65%*	1%	Accès à l'offre banque privée	voir l'offre
	2,30 %	1 % maximum	Jusqu'à 500 €  Offerts*	voir l'offre
	Jusqu'à 4 %*	0 %	Jusqu'à 500 €  Offerts*	voir l'offre

 * Détails des conditions de l'offre et des autres frais sur les sites partenaires ou sur la page produit "Voir l'offre"

** Taux net de frais de gestion, hors prélèvements sociaux et fiscaux.

Les performances passées ne présagent pas des performances futures.

⚠️ Le traitement fiscal dépend de la situation individuelle de chaque client et est susceptible d'être modifié ultérieurement.
⚠️ L'investissement en épargne retraite est un placement long terme. Il existe un risque de perte en capital et les rendements ne sont pas garantis. Les conditions de déblocage sont réglementairement limitées.

Revalorisation des retraites : + 2,2 % au 1er janvier 2025

Le mercredi 11 décembre 2024

Écrit par Katia Fleury

Difficile de suivre le niveau de revalorisation des pensions de retraite ! L'automne aura été mouvementé, mais le ministère de l'Économie a finalement annoncé ce mardi 10 décembre que les pensions de base allaient bel et bien être augmentées à hauteur de l'inflation au 1ᵉʳ janvier 2025, soit 2,2 %. Une très bonne nouvelle pour le pouvoir d'achat des retraités !

+ 2,2 % de revalorisation pour les pensions de retraite 1ᵉʳ janvier 2025

👉 Replaçons un peu le contexte :

--> En octobre, le gouvernement annonçait un report de six mois de la revalorisation des pensions de retraite.

--> Mais la décision avait finalement été remaniée pour épargner les retraités les plus fragiles… Le 11 novembre dernier, Laurent Wauquiez, député Droite Républicaine, avait ainsi trouvé un compromis avec le gouvernement. Il indiquait alors une revalorisation au 1ᵉʳ janvier 2025, pour tous les retraités, de la moitié de l'inflation, estimée à 0,9 %, suivie d'une seconde revalorisation le 1ᵉʳ juillet 2025 pour les retraités dont la pension se situe en dessous du Smic.

--> La semaine dernière, l'accord sur le budget de la Sécurité sociale pour 2025 précisait une augmentation des retraites de base de 0,8 % en janvier (+ 0,8 % en juillet pour les petites pensions).

--> Mercredi 4 décembre : le gouvernement de Michel Barnier était renversé suite à la motion de censure… Terminé le projet de loi finances de la Sécurité sociale et avec lui le projet de budget 2025 !

Quelle revalorisation pour les pensions de retraite ?

C'est la règle classique, celle du Code de la Sécurité sociale qui va s'appliquer, soit  "la moyenne annuelle des prix à la consommation, hors tabac, calculée sur les douze derniers indices mensuels de ces prix publiés par l'INSEE l'avant-dernier mois qui précède la date de revalorisation des prestations concernées".

 👉 Ainsi, avec une pension de base de 1.000 €, la hausse sera de + 22 € par mois, soit un gain annuel total de 264 €.

Transférer son PER : c'est gratuit à partir de 5 ans de détention

Le mardi 10 décembre 2024

Écrit par Stephane Duvignol

Vous avez souscrit un plan d’épargne retraite (PER) dès son lancement en octobre 2019 ? Alors vous pouvez désormais transférer librement votre capital vers un autre PER ! Cette opération devient en effet gratuite pour les contrats de cinq ans ou plus.

Transférer son PER pour choisir un contrat plus performant

Né de la loi Pacte en octobre 2019, le plan d'épargne retraite est un succès ! Il a déjà séduit plus de 10 millions de Français (Source Ministère de l'Économie et des Finances, juillet 2024), offrant de nombreux atouts dans le cadre de l'épargne retraite. L'offre s'est d'ailleurs considérablement étoffée, proposant des conditions et des promotions de plus en plus intéressantes.

De votre côté, si :

• la performance de votre PER n’est pas satisfaisante ;
• le mode de gestion n’est pas assez flexible ;
• le contrat est associé à des frais élevés... 

👉 Il est temps de se tourner vers un contrat plus avantageux.

Il faut savoir que la loi Pacte autorise le libre transfert d’un PER après 5 ans. Ainsi, si le plan a été ouvert en 2019, il est possible dès à présent d’effectuer cette démarche. Pour rappel, ce délai était fixé à 10 ans pour les anciens produits d’épargne retraite.

⚠️ Pour les épargnants qui ne souhaitent pas attendre cette échéance, les frais perçus par les établissements sont plafonnés à 1 % de l’encours.

Des frais non négligeables pour le transfert d’un ancien dispositif vers le PER

Avant l’arrivée du PER, les Français détenaient un PERP, un contrat Préfon ou encore un contrat Madelin pour préparer leur retraite. Des dispositifs qui ne sont plus commercialisés depuis maintenant 4 ans (octobre 2020).

Bonne nouvelle pour les épargnants : le transfert de ces anciens produits vers un PER est exonéré de frais si le contrat a plus de 10 ans. Dans le cas contraire, ils devraient s’attendre à des commissions plus élevées, allant jusqu’à 5 % du capital. Le montant de celles-ci pourrait de ce fait se chiffrer à des centaines ou des milliers d’euros.

À noter qu’une personne peut souscrire plusieurs PER auprès de différents établissements et alimenter les contrats en fonction de ses possibilités et de ses objectifs de placement. D’ailleurs, les versements sont libres et ne font pas l’objet de plafonnement.

Revalorisation des seuils de la CSG en 2025 : davantage de retraités exonérés ?

Le lundi 9 décembre 2024

Écrit par Stephane Duvignol

La CSG est l’un des trois types de prélèvements sociaux effectués sur la pension de base et complémentaire. Chaque année, ses seuils sont révisés en fonction de l’inflation. En réduisant le taux appliqué ou en exonérant davantage de foyers, cet ajustement atténue les effets négatifs de la hausse des prix sur le pouvoir d’achat des seniors.

La CSG, un prélèvement clé sur les pensions de retraite des Français

La Contribution Sociale Généralisée (CSG) est l’un des prélèvements sociaux appliqués aux pensions de retraite en France, aux côtés de la Contribution pour le Remboursement de la Dette Sociale (CRDS) et de la Contribution Additionnelle de Solidarité pour l’Autonomie (CASA).

Elle a pour rôle de financer la protection sociale et s’applique aux revenus d’activités, de remplacement (pensions de retraite, allocations chômage) ainsi que ceux tirés du patrimoine et des placements.

Les différents taux de la CSG

CSG comporte quatre taux qui s’appliquent en fonction de deux facteurs : le revenu fiscal de référence (RFR) de l’année N-2 et la composition du foyer :

• 8,3 % (taux normal)
• 6,6 % (taux médian)
• 3,8 % (taux réduit)
• 0 % (exonération)

Les conditions d’exonération de prélèvements sociaux sur la retraite

Certaines catégories de retraités bénéficient automatiquement d’une exemption totale de la CSG, ainsi que de la CRDS et de la CASA :

• les titulaires de l’Allocation de Solidarité pour Personnes Âgées (ASPA), de l’Allocation
• veuvage ou de l’Allocation Supplémentaire d’Invalidité (ASI) ;
• les personnes domiciliées fiscalement hors de France ;
• ceux dont le RFR de l’année N-2 est inférieur à un seuil défini selon le nombre de parts fiscales du foyer.

L’exonération de la CSG entraîne ipso facto celle de la CASA et de la CRDS sur la pension de base.

En cas de mise en œuvre du taux réduit de 3,8 %, la CASA ne s’applique pas, mais la CRDS reste due. De même, le contribuable échappe à la cotisation maladie sur la pension de retraite complémentaire.

La déductibilité sur l’impôt sur le revenu, une particularité de la CSG

La CSG est partiellement déductible de l’impôt sur le revenu, permettant de limiter l’impact de son ajustement suivant l’inflation. Le pourcentage varie selon le taux appliqué :

• 3,8 % : le montant de la contribution peut être soustrait en totalité ;
• 6,6 % : la contribution peut être minorée à hauteur de 4,2 % ;
• 8,3 % : le taux de déduction est fixé à 5,9 %.

En revanche, la CASA et la CRDS ne permettent pas de bénéficier de cette disposition fiscale avantageuse.

Les nouveaux seuils déterminant le taux de CSG pour 2025

Chaque année, les seuils de la contribution sociale généralisée (CSG) évoluent en fonction de l’inflation, et des critères habituels, à savoir le RFR et le nombre de membres du foyer. Pour 2025, les revenus déclarés au titre de l’année 2023 seront déterminants. Considérant la hausse de 4,8 % des pensions appliquée cette année-là, un ajustement équivalent des seuls de la CSG est à prévoir.

Le tableau suivant résume les seuils de revenus utilisés pour fixer le taux de CSG applicable en 2025 :

Pour chaque demi-part supplémentaire, un montant fixe doit être ajouté au RFR de 2023. Il est fixé comme suit :

• taux de 0 % : + 3 422 €
• taux de 3,8 % : + 4 474 €
• taux de 6,6 % : + 6 940 €
• taux de 8,3 % : + 6 940 €

👉 Chaque contribuable peut consulter le taux de CSG (régimes de base et complémentaire) en 2025 sur son espace personnel dédié à la retraite.

Les règles en cas de changement de seuils

Les retraités dont les ressources ont évolué sont par conséquent susceptibles de basculer vers un autre seuil :

• en cas de baisse de revenus entraînant un passage à un taux inférieur, le changement est immédiatement pris en compte ;
• à l’inverse, des moyens en hausse conduisant à un taux supérieur ne sont considérés qu’après deux années consécutives de dépassement du seuil. L’objectif de ce décalage est de restreindre les effets de seuil, qui causerait des variations brusques de prélèvements.

L’augmentation des seuils de CSG liée à l’inflation de 4,8 % pour 2025 pourrait profiter aux retraités proches des limites de taux. Ceux ayant un RFR légèrement inférieur au seuil supérieur pourraient basculer vers un taux réduit ou une exonération, améliorant ainsi leur pouvoir d’achat sans modification de leurs revenus réels.

Revalorisation des retraites : + 0,8 % au 1er janvier 2025

Le lundi 2 décembre 2024

Écrit par Katia Fleury

Le gouvernement avait annoncé un report de six mois de la revalorisation des pensions de retraite, puis avait finalement fait machine arrière pour épargner les retraités les plus fragiles. Il y aura donc bien une hausse pour toutes les pensions de base au 1ᵉʳ janvier 2025, mais celle-ci ne sera que de 0,8 % pour tous les retraités et atteindra 1,6 % pour les plus fragiles (moins de 1.500 € bruts par mois).

+ 0,8 % de revalorisation pour les pensions de retraite 1ᵉʳ janvier 2025

Laurent Wauquiez, député Droite Républicaine, avait trouvé un compromis avec le gouvernement et précisé ce 11 novembre dernier que les pensions de retraite allaient bien être revalorisées, comme chaque année, au 1ᵉʳ janvier 2025. Une hausse alors estimée à 0,9 %, en fonction de la réalité de l'inflation. Mais selon l'accord sur le budget de la Sécurité sociale pour 2025, la revalorisation des retraites de base ne sera que de 0,8 %. 

Les petites pensions revalorisées au 1ᵉʳ juillet 2025

👉 Une seconde revalorisation sera effective le 1ᵉʳ juillet 2025 pour les retraités dont la pension se situe en dessous du Smic.

Les petites retraites seront ainsi revalorisées de 1,6 % en 2025.

En concertation avec les autres partis, le ministre du Budget a ainsi précisé qu'un "rattrapage" serait fait pour "toutes les retraites qui sont en dessous du niveau du Smic pour qu'il n'y ait pas justement de perte de pouvoir d'achat".

Quelle rémunération pour votre épargne en 2025 ?

Le lundi 27 janvier 2025

Écrit par Ludovic Herschlikovitz

C'est officiel, Bercy a dévoilé les taux des livrets réglementés pour 2025. Comme la majorité des Français, vous détenez sans doute un livret A. Si son taux à 3 % est resté bloqué depuis deux ans, qu'en est-il des autres placements ? Voici la rémunération de votre épargne pour 2025.

Le livret A passe de 3 % à 2,40 %

Le livret A est un livret d'épargne réglementé proposé par tous les établissements bancaires :

• des fonds disponibles à tout moment ;
• un plafond de dépôt de 22.250 € ; 
• une rémunération nette d'impôts.

Au 1ᵉʳ février 2025, le livret A passe de 3 % à 2,40 %.... Rappelons qu'il était de 1 % en février 2022 !

Vos intérêts seront bien sûr impactés, mais avec une inflation proche de 1% actuellement, son rendement reste positif !

Livret jeune et LDDS indexés sur le livret A à 2,4 %

Le LDDS, livret de développement durable et solidaire et le livret jeune ont la particularité de rester indexés sur la rémunération du livret A, soit 2,4 %.

La rémunération du LEP abaissée à 3,5 % 

S'adressant aux revenus modestes, le livret d'épargne populaire (LEP) offre un taux attractif et il est net d'impôts. Sa rémunération passe donc à 3,5 % contre 4 % auparavant, alors que la formule officielle annonçait 2,9 %. 

Les épargnants éligibles au LEP bénéficient ainsi d’un coup de pouce, puisque le ministre de l’Économie, des Finances et de la Souveraineté industrielle et numérique, conformément à la préconisation du Gouverneur de la Banque de France, dérogera à la formule réglementaire en la matière afin de limiter la baisse de taux de ce livret réservé aux ménages les plus modestes (Source economie.gouv).

Quelles sont les conditions pour ouvrir un LEP ?

• être domicilié fiscalement en France ;
• justifier d'un revenu fiscal de référence N-2 ne dépassant pas certaines limites : pour bénéficier d'un LEP en 2025, avec un quotient familial de 2,5 (un couple avec 1 enfant), votre plafond de revenu ne doit pas dépasser 40 380€.

L'épargne logement revue également à la baisse

Jusque-là rémunéré à 2,25 %, le Plan d'épargne logement voit son taux abaissé à 1,75 % pour toute ouverture à compter du 1ᵉʳ janvier 2025.

Les belles performances de l'assurance vie en 2024

L'assurance-vie est le placement préféré des Français. Si les taux moyens de rémunération des fonds euros se situaient autour de 1,90 % en 2022, ils atteignent en moyenne 2,6 % en 2024 et dépassent même le niveau du livret A pour certains contrats.

Pour rappel, les fonds euros offrent une garantie en capital, contrairement aux unités de compte (UC).

• Garance a annoncé une rémunération de 3,5 % nets de frais de gestion pour son contrat Garance épargne ;
• Ampli Mutuelle affiche 3,75 % nets de frais de gestion ;
• la France Mutualiste : 3,60 % pour son contrat Actif général.

Retraités : le calendrier de versement de vos retraites en 2025

Le mercredi 8 janvier 2025

Écrit par Ludovic Herschlikovitz

Près de 15 millions de retraités en France (source CNAV) touchent leur pension chaque mois. Pour de nombreux séniors, attendre le versement de celle-ci peut représenter une source d’angoisse. Alors pour 2025, connaître le calendrier de paiement des retraites des régimes de base et complémentaire permet d’améliorer sa gestion financière.

Calendrier de paiement 2025 de la pension de base 

Les pensions du régime général sont distribuées par l'Assurance retraite pour les anciens salariés relevant du régime général de la Sécurité sociale :

• Caisse Assurance Retraite et santé au travail (CARSAT) en régions ;
• Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse (CNAV) en Île-de-France.

👉 La pension relative à un mois donné est perçue au début du mois suivant. Ainsi, la pension pour le mois de novembre a été versée au début du mois de décembre.

Plus précisément, comme l’indique l’Assurance retraite, les ordres de paiement sont remis aux différents établissements bancaires le 9 de chaque mois. Si cette date correspond à un samedi, un dimanche ou un jour férié, le versement est effectué au 1ᵉʳ jour ouvré qui la précède ou qui la suit immédiatement. Ainsi, la pension de novembre 2024 a été versée le lundi 9 décembre 2024, puisque ce jour est ouvré.

Il existe néanmoins des exceptions à la règle, notamment pour les retraités affiliés à la Carsat Alsace-Moselle. En effet, leur pension est payée le premier jour de la période concernée (terme à échoir), ou s’il tombe un jour de week-end ou un jour férié, au premier jour ouvré suivant. 

Pour les professions libérales, la retraite de base est payée par la Caisse interprofessionnelle de prévoyance et d’assurance vieillesse des professions libérales (Cipav) au dernier jour ouvré du mois.

Le virement des pensions des agents retraités de la fonction publique se fait au dernier jour ouvré du mois par leurs caisses respectives :

• le compte d’affectation spéciale » (CAS) pour les agents de la fonction publique d’État (FPE) ;
• la Caisse Nationale de Retraite des Agents des Collectivités Locales (CNRACL) pour les fonctionnaires territoriaux et hospitaliers (FPT et FPH).

Voici le calendrier de paiement de l'Assurance retraite pour 2025 :

* Une bonne nouvelle puisque le 9 juin est le lundi de Pentecôte.

Un calendrier de paiement à part pour la complémentaire

La retraite complémentaire, qui relève de la compétence du régime Agirc-Arrco, n’est pas versée selon la même périodicité que la pension de retraite de base. En effet, la complémentaire repose sur le principe du paiement « à échoir », c’est-à-dire qu’elles sont délivrées en début de mois pour lequel elle est due. Concrètement, les anciens salariés du privé percevront leur complémentaire au titre de janvier 2025 le 2 du mois.

Pour les agents contractuels de la fonction publique (cadres et non-cadres), l’Ircantec verse la retraite complémentaire à terme échu. Cela signifie que le paiement se fait en fin de mois, de trimestre ou d’année, en fonction de la fréquence des règlements.

Quant aux professionnels libéraux, la Cipav leur verse la pension complémentaire en même temps que la pension de base. 

Retraités : vos principales revalorisations en 2025

Le mercredi 8 janvier 2025

Écrit par Ludovic Herschlikovitz

Chaque début d'année est synonyme de bonnes nouvelles pour les millions de retraités Français, avec plusieurs mesures visant à améliorer leur pouvoir d'achat. Voici les principales revalorisations à connaître cette année.

+2,2 % pour la pension de retraite de base

Après une fin d'année mouvementée sur la question de la revalorisation des retraites de base, c'est finalement la censure du gouvernement Barnier qui a permis le calcul de cette revalorisation à 2,2 %.  

Conformément à la formule réglementaire, inscrite dans le Code de la Sécurité sociale, ce taux a été déterminé suivant l’inflation des 12 derniers mois. Pour rappel, chaque année, les pensions sont réévaluées en fonction des données de l'inflation (5,3 % pour janvier 2024) dans le but de maintenir le pouvoir d'achat des retraités.

Une hausse qui concerne les affiliés de :

• l'assurance retraite (CNAV, CARSAT…) pour les ex-salariés du privé et indépendants ;
• la MSA pour les ex-salariés du secteur agricole ;
• le SRE pour les ex-fonctionnaires d'Etat ;
• la CNRACL, pour les ex-fonctionnaires de la fonction publique territoriale et hospitalière ;
• la CNAVPL pour les ex-professions libérales ;
• sans oublier les régimes spéciaux de la SNCF (CPRPSNCF), de la RATP (CRP RATP), des industries du gaz et de l'électricité (CNIEG), des notaires (CRPCEN) ou de l'Opéra de Paris (CROPERA).

👉 Ainsi, avec une pension de base de 1.000 €, la hausse sera de + 22 € par mois, soit un gain annuel total de 264 €.

En fonction du calendrier des paiements, l'augmentation ne sera visible qu’au début du mois de février, le versement de la pension du régime général étant effectué le 9 du mois suivant (ou le premier jour ouvré précédent ou suivant) à terme échu (sauf pour la caisse régionale d’Alsace-Moselle).

👉 Les pensions versées le 9 janvier 2025, seront donc celles de décembre… Il faudra attendre le 7 février 2025 pour bénéficier de la revalorisation de votre retraite de base. 

Quid des retraites complémentaires ?

Retraite complémentaire Agirc-Arrco

S’agissant des retraites complémentaires pour les retraités du secteur privé rattachés à l’Agirc-Arrco, une révision à la hausse de 1,6 % avait été effectuée le 4 novembre 2024 (contre 4,9 % en novembre 2023). Il faudra désormais patienter jusqu’à l’automne 2025 pour un nouvel ajustement, en fonction de l’évolution des salaires et du niveau d’inflation.

Retraite complémentaire des autres régimes

• une progression, à compter du 1ᵉʳ janvier 2025, dans les mêmes proportions que la pension de base, soit +2,2 %, pour les anciens contractuels de la fonction publique (Ircantec) et ceux relevant de la Rafp ;
• pas de hausse en 2025 pour les ex-professionnels libéraux affiliés à la Cipav ;
• + 0,6 % pour la retraite complémentaire des travailleurs indépendants (RCI) ;
• + 1,93 % pour le point de la caisse d'assurance vieillesse des experts-comptables et des commissaires aux comptes (CAVEC) ;
• + 4 % pour le régime de Retraite additionnelle de la Fonction Publique (RAFP).

Progression de l’allocation « minimum vieillesse »

L'allocation de solidarité aux personnes âgées (ASPA) bénéficie, elle aussi, d'une revalorisation au 1ᵉʳ janvier 2025. 

L'ASPA est une prestation sociale en France destinée à garantir un minimum de ressources aux personnes âgées disposant de faibles revenus. Elle remplace le minimum vieillesse depuis 2006.

👉 Le montant de l'ASPA est porté à 1 034,28 € pour une personne seule (soit + 22,26 € par rapport à janvier 2024) et à 1 605,73 € par mois pour un couple (soit + 34,57 € par rapport à janvier 2024) au 1^er janvier 2025.

Jusqu'à 4,5% pour les fonds euros Garance en 2024

Le lundi 6 janvier 2025

Écrit par Ludovic Herschlikovitz

3,5 % nets de frais de gestion pour l'assurance-vie Garance Épargne

Les performances 2024 reflètent celles de 2023 puisque le taux distribué était déjà de 3,5 % (1) pour le contrat d'assurance-vie Garance 100 % euros. Un résultat remarquable à l'heure où les rendements de l'assurance-vie seraient annoncés autour de 2,5 %.

Avec une performance de 3,5 %(1) en 2024, l'épargne garance se traduit par un rendement cumulé de 23,46% en 7 ans, soit la meilleure performance du marché sur la période !

(1) Net de frais de gestion et brut de prélèvements sociaux et fiscaux

L'assurance-vie Garance : une solution d'investissement accessible à tous

• une souscription à partir de 50 € ;
• une absence de contrainte d'unités de compte ;
• pas de frais cachés.

👉  Choisir Garance, c'est s'affranchir de toute prise de risque puisque les fonds euros offrent une garantie en capital investi… assortis d'une performance supérieure à l'épargne réglementée.

Les frais de l'assurance-vie Garance

• frais sur versements : dans la limite de 1 % ;
• frais de gestion annuels tous supports : 0,6 % de l'encours ;
• 0 % de frais de mandat de gestion pilotée ;
• 0 % de frais d'arbitrage ;
• 0 % de frais de rachat.

4,5 % pour les fonds euros du PER Garance Sérénité

Pour son plan d'épargne (PER) Sérénité, Garance affiche 4,5 % nets de frais de gestion (hors prélèvements sociaux et fiscaux) en 2024, avec un rendement cumulé de plus de 23,33 % en 7 ans.

⚠️ L’assurance-vie est un placement long terme investi dans des fonds, qui, selon leur nature, peuvent fluctuer à la hausse ou à la baisse et entraîner une perte en capital, sans garantie de performance ni de revenu.

Les performances passées ne présagent pas des performances futures.

À propos de Garance

Garance, c'est :

• un groupe mutualiste 100 % indépendant ;
• 39 ans d'expertise et d'innovation ;
• 243 collaborateurs ;
• plus de 247.000 adhérents ;
• des produits régulièrement primés : en 2024, Garance a reçu trois Oscars dans la catégorie "assurance vie, retraite et prévoyance" décernés par Gestion de Fortune. Les Dossiers de l’Épargne ont attribué à Garance le Label d’Excellence Assurance Vie 2024 pour Garance Épargne, le Label d’Excellence PER 2024 pour Garance Vivacité ainsi que le Label d’Excellence Prévoyance 2024 pour Prevarti Pro.

Ce qui change au 1er janvier 2025 pour votre budget

Le lundi 6 janvier 2025

Écrit par Ludovic Herschlikovitz

La nouvelle année est toujours synonyme de changements et de bonnes résolutions. Qu'en est-il du côté du budget des ménages français ? Revalorisation des pensions de retraite, partage de la valeur, gratuité des virements instantanés… Voici les principaux changements au 1ᵉʳ janvier 2025 qui vont impacter votre quotidien et votre argent.

Retraite : revalorisation de votre pension de base

Votre pension de base augmente de 2,2 % au 1ᵉʳ janvier 2025. Une revalorisation des retraites calculée selon la formule classique du Code de la Sécurité sociale, soit "la moyenne annuelle des prix à la consommation, hors tabac, calculée sur les douze derniers indices mensuels de ces prix publiés par l'INSEE l'avant-dernier mois qui précède la date de revalorisation des prestations concernées".

👉 Pour une pension de base de 1.000 €, la hausse sera de + 22 € par mois, soit un gain annuel total de 264 €.

À noter que les pensions versées le 9 janvier 2025, selon les règles et le calendrier de versement des retraites, seront celles de décembre... Il faudra donc attendre le 7 février pour bénéficier de la revalorisation de votre retraite de base. 

Le versement de la pension du régime général est effectué le 9 du mois suivant (ou le premier jour ouvré précédent ou suivant) à terme échu.

Épargne : des taux en berne

Le taux du PEL en baisse

Les plans d'épargne logement (PEL) ouverts en 2024 bénéficiaient d'un taux de 2,25 % contre 2 % en 2023. Mais à compter de ce 1ᵉʳ janvier 2025, le taux du PEL passe officiellement à 1,75 %.

Quid des livrets réglementés ?

Les taux des livrets d'épargne ne seront officiels qu'à compter du 15 janvier, lorsque l'INSEE aura dévoilé l'indice de l'inflation. Et c'est seulement au 1ᵉʳ février 2025 que la mise à jour des taux sera effective.

Si la rémunération du livret A est restée figée à 3 % jusqu'en janvier 2025, elle devrait redescendre à 2,5 %. Quant au LEP, son taux devrait passer de 4 % à 3 %.

Gratuité des virements instantanés

À compter du 9 janvier 2025, les banques ne peuvent plus surfacturer un virement instantané et son coût devra être aligné sur celui des virements classiques.

👉 Les virements classiques étant gratuits lorsqu'ils sont réalisés en ligne (depuis une app mobile ou le site web), le virement instantané devient donc gratuit !

+ 1,6 % de hausse pour le plafond de la Sécurité sociale

Le Plafond Annuel de la Sécurité sociale (PASS) augmente en 2025 de 1,6 %, atteignant ainsi 47 100€.

Pourquoi c'est une bonne nouvelle ?

• le PASS sert de base au calcul des prestations sociales : indemnités journalières en cas de maladie ou accident du travail, pensions d'invalidité, retraites…
• le montant du PASS impacte directement les dispositifs d’épargne salariale et leurs seuils de versement pour l'entreprise :
  • abondement sur le PEE : 8 % du PASS, soit jusqu’à 3 768 € en 2025 ;
  • abondement sur le PERCOL : 16 % du PASS, soit jusqu’à 7 536€ en 2025 ;
  • intéressement et Participation : 75 % du PASS par bénéficiaire, soit jusqu'à 35 325€ en 2025.

Une prime de partage de la valeur pour les salariés des PME en 2025

Encore une bonne nouvelle si vous êtes salarié d'une entreprise de 11 à 50 salariés. La loi partage de la valeur offre en effet un tremplin pour le pouvoir d'achat des salariés en 2025. 

Concrètement, il s'agit de verser à chaque salarié une prime liée à la performance de l'entreprise (intéressement) ou représentant une part de ses bénéfices (participation). Les sommes redistribuées peuvent, au choix du salarié, lui être versées directement ou être déposées sur un plan d'épargne salariale.

Une législation qui s'applique aux PME de 11 à 49 salariés, à compter du 1ᵉʳ janvier 2025, et qui remplissent les conditions suivantes : 

• avoir réalisé des bénéfices réguliers pendant trois exercices consécutifs, représentant au moins 1 % du chiffre d'affaires ;
• ne pas déjà être soumis à une obligation de participation et ne doit pas avoir mis en place d'accord d'intéressement ou de participation.

Près de 140 000 entreprises entre 11 et 49 salariés sont concernées en France ! (source INSEE).

Le prix du timbre en forte augmentation

Une hausse moyenne de +6,8 % du prix du timbre est enregistrée pour 2025 : 

• de 1,29 € en 2024, votre lettre verte de moins de 20 g passe ainsi à 1,39 € en 2025 !
• un recommandé de 20 g passe de 5,36 € à 5,74 € ;

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Retraite.com lance Athéna, son chatbot dédié à la retraite

Le mardi 31 décembre 2024

Écrit par Ludovic Herschlikovitz

Retraite.com est fier de lancer son chatbot dédié à la retraite, Athéna ! Une solution innovante pour vous accompagner dans vos démarches et connaissances liées à la retraite. Épargner, estimer le montant de sa retraite, obtenir des conseils pour bien vieillir à domicile… Athéna est une assistante virtuelle intelligente qui répond à toutes vos questions ! 

Athéna, une assistante virtuelle à votre service

Planifier et comprendre sa retraite peut parfois sembler complexe. Entre les différents dispositifs, les questions administratives et la recherche d'informations personnalisées, on se sent vite débordé. Athéna a alors été conçue pour simplifier cette expérience et vous offrir un accompagnement à tout moment.

Bien plus qu'un simple outil numérique, ce chatbot intelligent répond à vos questions et vous guide dans toutes vos démarches liées à la préparation de votre retraite.

👉 Disponible 24h/24 et 7j/7, Athéna est là pour vous fournir des réponses rapides, précises et adaptées à votre situation.

Quels sont les avantages d'Athéna ?

• accessibilité : Athéna s'affiche automatiquement sur notre site internet ;
• rapidité : Obtenez des réponses immédiates sans attendre ;
• clarté : Athéna vous explique simplement les informations complexes.

Comment accéder au chatbot ?

La chatbot s'affiche instantanément sur le site Retraite.com puis laissez-vous guider par votre nouvelle assistante pour une expérience fluide et sereine. Nous espérons qu’Athéna deviendra un outil précieux dans vos démarches et qu'il contribuera à rendre votre parcours vers la retraite encore plus simple.

Quelques exemples de questions pour vous accompagner avec Athéna

• je suis né le 03/07/1964, combien de trimestres dois-je encore travailler avant ma retraite ?
• quelle est la différence entre l’âge légal et l’âge à taux plein ?
• je cherche une solution pour des gardes de nuits pour mon père de 86 ans, quelle solution proposez-vous ?
• j'aimerais ouvrir un PER, quel est le maximum que je peux verser dessus ?
• comment comparer les contrats d'assurances-vie ?
• j’ai perdu mon mari, comment dois-je déclarer son décès et auprès de qui ?
• qu'est-ce que la nouvelle loi sur le partage de la valeur  ?

Les français, l'épargne et la retraite : baromètre 2025

Le mercredi 19 février 2025

Écrit par Ludovic Herschlikovitz

Les résultats de la 23ᵉ édition du Baromètre de l'Épargne Ipsos- CESI École d'ingénieurs pour le Cercle des Épargnants révèlent un niveau record d'intention d'épargner en 2025 ! Inflation, secteur immobilier en berne, réforme des retraites, instabilité politique… Autant de facteurs qui poussent en effet les Français à se tourner vers l'épargne pour sécuriser leur avenir. Découvrez les résultats de l'enquête 2025 " Les français, l'épargne et la retraite.

L'intention d'épargner atteint un niveau record en 2025

Les Français n'ont jamais été aussi nombreux à vouloir épargner davantage. En effet, 39 % des sondés déclarent vouloir augmenter leur effort d'épargne, soit une hausse significative de 8 points en un an.

Les deux grandes tendances à retenir de cette étude :

1. une préférence pour l'épargne de précaution : les placements sans risque sur les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP...) sont les plus détenus.
2. une préoccupation majeure pour la préparation à la retraite : les Français s'inquiètent pour leurs vieux jours et se tournent de plus en plus vers une retraite par capitalisation !

👉 Les Français restent attachés à la sécurité.

Les produits d’épargne liquide et sécurisée continuent d’attirer une majorité de ménages :

• le Livret A, LDD et LEP : 84 % des Français en possèdent un, confirmant leur statut de produits préférés ;
• l’assurance-vie : toujours prisée, elle reste détenue par 37 % des Français après une année record en 2024 ;
• Le Plan d’Épargne Retraite (PER) : ce produit, encore jeune, séduit 15 % des Français, avec 11 % d’intentions de souscription, confirmant sa montée en puissance.

La préparation à la retraite : une préoccupation majeure pour les Français

Ce dernier baromètre confirme un climat d’incertitude sans précédent autour de l’avenir du système de retraite en France : 

• 78 % des Français se disent inquiets quant à leur niveau de pension futur, un chiffre en hausse par rapport aux années précédentes ;
• 58 % des actifs estiment que leur retraite ne suffira pas à couvrir leurs besoins essentiels ;
• 60 % des moins de 35 ans déclarent ne pas faire confiance au système actuel.

Les Français prennent progressivement conscience que la retraite par répartition seule ne suffira plus. Pour la première fois, 55 % des sondés se disent favorables à la création de fonds de pensions en France, marquant une volonté accrue d’assurer la viabilité du système de retraite français en associant répartition et capitalisation.

Les actifs sont aussi de plus en plus enclins à souscrire à un fonds, en hausse de 14 points depuis 2020.

Enfin, les jeunes générations, malgré leur défiance vis-à-vis du système (60 % des moins de 35 ans n’ont pas confiance dans le modèle actuel), se montrent plus proactives pour s’informer sur les produits d’épargne et envisager des solutions diversifiées pour sécuriser leur avenir financier.

Ces tendances pourraient faire des jeunes le moteur d’une modernisation des pratiques d’épargne en France, en favorisant davantage de solutions hybrides entre capitalisation et répartition.

Les Français dépensent de plus en plus en frais de santé

Le jeudi 13 février 2025

Écrit par Ludovic Herschlikovitz

La Direction de la recherche, des études, de l'évaluation et des statistiques (DREES) vient de publier son dernier rapport sur les dépenses de santé des Français (données 2023). Si les dépenses de santé ont augmenté de 5,2 %, le reste à charge par an et par habitant reste l'un des plus faibles des pays de l'OCDE. Découvrez ce que les Français dépenses en frais de santé !

La France est le 2ᵉ pays européen pour les dépenses de santé

L'étude de la DREES porte sur la consommation de soins et biens médicaux (CSBM) : un panorama qui présente les chiffres à l'échelle nationale (2023) et qui les replace dans une perspective internationale.

Cette CSBM* regroupe :

• les soins hospitaliers ;
• l'ambulatoire ;
• les médicaments et dispositifs médicaux.

* Hors traitements de longue durée et prévention (vaccination et dépistage).

👉 La France a consacré 11,8 % de son produit intérieur brut (PIB) — source Les dépenses de santé en 2023 - DREES aux dépenses de santé, ce qui est bien supérieur à la moyenne constatée dans l'Union européenne.

👉 La France est ainsi le 2ᵉ pays européen pour les dépenses de santé.

Les soins hospitaliers : 1ᵉʳ poste de dépense de santé en France

La consommation de soins et biens médicaux a progressé de 5,2 % entre 2022 et 2023, représentant un coût total de 249 milliards pour la France, soit 3.659 € de soins par habitant.

Répartition de la CSBM en 2023 (source Les dépenses de santé en 2023 - DREES)  :

Les soins hospitaliers représentent le 1ᵉʳ poste de dépense de santé en France, avec cependant une nuance entre secteurs publics et privés :

• +3,6% dans les hôpitaux publics, du fait de l'évolution des coûts énergétiques et des rémunérations ; 
•  seulement +0,4 % en cliniques privées, mais avec un volume de prises en charge qui a augmenté de 6,3%.

Dans le détail :

• les soins ambulatoires représentent 1/3 de la CSBM et sont en progression : les transports sanitaires notamment (+10,8 %) qui traduisent la volonté d'alléger la pression sur les hôpitaux ;
• les dépenses en médicaments enregistrent +3,1 % : moins de ventes d'antalgiques, mais de nouveaux traitements onéreux en oncologie et pour les maladies rares ont été mis sur le marché ;
• les dispositifs médicaux sont marqués par une hausse des frais d'optique et dentaires dans le cadre du 100 % santé, alors que les dépenses en prothèses auditives (-4 %) et masques sanitaires ont chuté.

Une prise en charge des frais de santé mieux répartie

Nous l'avons vu, les Français dépenses 3.659 € par an en soins et biens médicaux, mais seuls 274 € restent à leur charge… Un montant qui est l'un des plus faibles d'Europe.

Comment sont financés les soins ?

•  80,1 % des dépenses de santé sont couvertes par la Sécurité sociale ;
•  grâce aux mutuelles santé souscrites individuellement.

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De plus en plus de Français partent à la retraite avec une décote

Le jeudi 6 mars 2025

Écrit par Ludovic Herschlikovitz

À l'heure où les partenaires sociaux ont entamé des discussions sur l'avenir du système des retraites, les Français, eux, montrent des signes de faiblesse quant au recul de l'âge légal à la retraite. Ils sont en effet de plus en plus nombreux à partir plus tôt à la retraite avec une décote. Explications. 

De plus en plus de départs à la retraite avec une décote

Une remise en perspective de la réforme des retraites

À l'initiative du 1ᵉʳ Ministre François Bayrou, un conclave sur les retraites s'est ouvert le jeudi 27 février dernier. Tous les partenaires sociaux sont réunis dans le but de remettre en perspective la réforme des retraites de 2023.

Des discussions qui doivent durer 3 mois, sur la base d'un rapport chiffré de la Cour des comptes.

L'objectif ? 

👉 Rétablir l'équilibre financier du système des retraites à horizon 2030.

Deux fois plus de salariés partent à la retraite avec une décote

Dans ce contexte, revenir sur l'âge légal de départ à la retraite s'avère compliqué… Pourtant, de nombreux travailleurs montrent des signes de faiblesse quant à un départ à 64 ans !

Selon la Caisse nationale d'assurance vieillesse (CNAV), historiquement, "seuls 7 % à 8 % des retraités ne bénéficiaient pas d'une pension à taux plein. En 2025, ils sont presque deux fois plus nombreux, avec un nombre compris entre 13 % et 14 %."

👉 Cela signifie que de plus en plus de Français partent à la retraite sans avoir validé le nombre de trimestres requis pour bénéficier d'une pension à taux plein !

👉 Les raisons à cela ? La pénibilité du travail, des projets de vie que l'on n'a pas envie de reporter à cause de la réforme, un conjoint déjà à la retraite…

Pour rappel :

• l'âge légal de départ à la retraite est de 64 ans pour toutes les personnes nées à partir du 1ᵉʳ janvier 1968 ;
• pour toucher sa retraite à taux plein (50 %), donc sans décote, il faut avoir cotisé 172 trimestres ;
• une décote de 0,625 % s'applique alors sur chaque trimestre manquant : s'il vous manque 8 trimestres, vous perdez 5 % sur votre pension et ne percevez que 45 % de la moyenne de votre salaire brut de vos 25 meilleures années.

Quelles solutions pour améliorer votre pension de retraite ?

La retraite, ça se prépare… Alors si vous souhaitez rester acteur de votre âge de départ à la retraite, il existe des solutions pour éviter de subir le système en place.

Épargnez pour mieux préparer votre retraite

Pour compenser votre perte de revenu et réaliser vos projets à la retraite, pensez à épargner !

Choisissez d'abord des solutions d’épargne bancaire comme les livrets puis orientez-vous vers des placements plus ou moins risqués offrant de belles performances comme :

• l’assurance-vie : un placement sur du long terme pour bénéficier d’avantages fiscaux et d’une rentabilité intéressante ;
• le plan d'épargne retraite (PER) : une solution d’épargne simple qui permet de récupérer un capital ou des rentes, une fois à la retraite.   

L'idéal est d'épargner régulièrement, même de petites sommes, pour vous constituer une retraite confortable et éventuellement contrer les effets de la décote.

Investissez pour anticiper votre retraite

Devenir propriétaire de votre résidence principale est sans doute la meilleure façon d’aborder la retraite avec sérénité.

Cela représente un engagement financier sur 15, 20 ou 25 ans, mais une fois la période de remboursement du crédit passée, vos mensualités disparaissent.

Au moment de partir à la retraite, votre pouvoir d’achat s’en trouve alors amélioré !

👉 Vous pouvez aussi opter pour l'investissement locatif, de manière à vous constituer des revenus supplémentaires.

Faites vous accompagner par un expert

Anticiper, épargner, investir… On ne maîtrise pas toujours le sujet alors n'hésitez pas à vous faire accompagner par un conseiller en gestion de patrimoine : il vous aidera à optimiser votre épargne et à faire les meilleurs choix.

Retraités : tout savoir sur votre déclaration d'impôt 2025

Le mercredi 16 avril 2025

Écrit par Ludovic Herschlikovitz

Top départ pour la campagne de déclaration des revenus 2024 ! À compter du 10 avril 2025, vous êtes invités par l'administration fiscale à remplir votre déclaration d'impôt. En tant que retraités, vous êtes bien sûr concernés. L'occasion de faire le point sur les nouveautés, et les pensions que vous devez déclarer.

Tout ce qu'il faut savoir sur la déclaration d'impôt 2025

Le nouveau barème

Les tranches du barème de l'impôt sur le revenu (IR) augmentent de 1,8 % pour 2025 (indexation sur l'inflation annuelle 2024). 

⚠️ Le traitement fiscal dépend de votre situation individuelle et peut être amené à évoluer.

Barème d'imposition 2025

(Source service-public.fr)

👉 Pour estimer le montant de votre impôt, vous pouvez utiliser le simulateur à disposition sur le site des impôts.

Comment calculer votre impôt sur le revenu ?

Le montant de votre impôt est calculé à partir de votre revenu imposable.

Comment ?

Le fisc additionne les différents revenus imposables perçus par les membres de votre foyer en 2024 (salaires, retraites, revenus fonciers...) puis soustrait vos charges déductibles comme l'épargne retraite versée par exemple sur votre PER.

Ce revenu imposable est ensuite divisé par votre nombre de parts de quotient familial* puis appliqué au barème progressif de l'impôt. Le montant obtenu sera multiplié par le nombre de parts. Vous obtiendrez ainsi le montant de votre impôt brut.

* Le quotient familial est un mécanisme utilisé par l'administration fiscale française pour calculer l'impôt sur le revenu d'un foyer. Il prend ainsi en compte la composition de la famille (célibataire, couple, nombre d'enfants…) afin de diminuer la pression fiscale et de rendre l'imposition plus juste. 

👉 Plus vous avez de personnes à charge, plus votre revenu imposable est "divisé" et donc votre impôt réduit.

⚠️ Pour éviter que des familles aisées ne bénéficient d'une réduction d’impôt trop importante grâce au quotient familial, il existe un plafonnement.

Pour 2025, le gain tiré du quotient familial est limité à 1 791 euros pour chaque demi-part supplémentaire, et 896 euros pour chaque quart de part supplémentaire (avec des plafonds spécifiques à certaines situations).

Les modalités de déclaration

La déclaration s'effectue en ligne sur le site impôts.gouv.fr et depuis votre espace personnalisé, celle-ci étant déjà préremplie. Sachez qu'il est toujours possible de remplir votre déclaration sur papier en téléchargeant le formulaire en ligne puis de l'adresser aux impôts par la Poste.

Quel est le calendrier de la déclaration 2025 ?

• pour les déclarations "papier" : au plus tard le mardi 20 mai 2025 à 23 h 59, le cachet de la poste faisant foi ;
• pour les départements 1 à 19 et non-résidents : jeudi 22 mai 2025 ;
• pour les départements 20 à 54 (y compris 2A et 2B) : mercredi 28 mai 2025 ;
• pour les départements 55 et au-delà : jeudi 5 juin 2025.

Retraités : quelles pensions de retraite devez-vous déclarer ?

Avant toute chose, rassurez-vous : votre déclaration est déjà préremplie par l'administration fiscale ! Il suffit de la vérifier et de modifier le cas échéant.

Les montants de vos pensions de retraite sont mentionnés cases 1AS et 1BS.

Les montants des pensions d'invalidité, en cases 1AZ et 1BZ.

👉 Les pensions en capital issues d'un PER sont précisées en case 1AI ou 1DI

👉 Si vous avez reçu une pension alimentaire (ou une prestation compensatoire en rente) indiquez sa fraction imposable cases 1AO à 1DO.

Les pensions de retraite à déclarer

Les pensions de retraite, quelles soient versées par un régime de retraite de base, par les caisses de retraite complémentaires (Agirc-Arrco, Ircantec...), par l'État ou par l'entreprise, sont imposables après déduction d'un abattement de 10 % plafonné. De la même façon, vos pensions d'invalidité, de réversion et les rentes viagères à titre gratuit sont imposables.

Les autres revenus à déclarer : avantages, bonifications

En tant que retraite, vous bénéficiez peut-être d'autres avantages qu'il faut alors déclarer à l'administration fiscale.

Sont concernés :

• les majorations pour charge de famille ;
• les bonifications pour campagne de guerre ;
• les allocations supplémentaires versées par les régimes de retraite (éducation, décès...) :
• les avantages en nature : une gratuité pour un logement, l'électricité...

Les pensions exonérées d'impôts

Certaines pensions échappent à l'imposition, notamment :

• l'ASPA (Allocation de Solidarité aux personnes âgées) ;
• l'ASi (Allocation supplémentaire d'invalidité) ;
• l'Apa (Allocation personnalisée d'autonomie) ;
• la retraite du combattant ;
• l'allocation de reconnaissance versée aux harkis ;
• les allocations de vétérance des sapeurs-pompiers volontaires ;

Les pensions de retraite inférieures à un certain seuil ne sont pas imposables : 12.144, 24 € pour une personne seule et 18.853,92 € pour un couple.

Nos 3 conseils pour payer moins d'impôt

Il existe des solutions pour bénéficier d'une réduction d'impôt tout en préparant sa retraite, en diversifiant ses placements ou tout simplement en soutenant des associations.

👉 C'est peut-être le moment d'y penser cette année pour mieux défiscaliser en 2026 !

1. Effectuer des versements sur votre PER

Dans le cadre du plan d'épargne retraite, les versements effectués sont déductibles de vos impôts dans la limite des plafonds fixés par la loi. Un avantage fiscal qui dépendra de votre statut de salarié ou de travailleur non salarié (TNS) avec des plafonds de déductions différents.

2. Faire des dons

En soutenant des associations reconnues d'intérêt général, vous bénéficiez d'une déduction fiscale de 75 % sur votre impôt, dans la limite de 1.000 € de don. Au-delà, la déduction est de 66 % dans une limite de 20 % de votre revenu imposable.

3. Investir dans l'immobilier

Vous pouvez également réduire votre impôt tout en investissant dans l'immobilier. Grâce à différents dispositifs de défiscalisation immobilière, vous investissez ainsi dans la pierre et diversifiez votre patrimoine.

On citera :

• les résidences de services pour seniors ou étudiants ;
• la loi Girardin.

⚠️ Risque de perte en capital - Performance non garantie - Placement long terme - Liquidité limitée.

⚠️ Les informations présentées ici sont fournies à titre général et informatif. Elles ne constituent en aucun cas un conseil fiscal, juridique ou financier personnalisé. Chaque situation étant unique, il est recommandé de consulter un professionnel qualifié (expert-comptable, avocat fiscaliste, conseiller financier) pour obtenir un accompagnement adapté à votre situation particulière.

Tout ce qui change en avril 2025 pour votre budget

Le mardi 1 avril 2025

Écrit par Ludovic Herschlikovitz

Ce début avril marque l'amorce du printemps, mais aussi de nombreux changements pour le portefeuille des français. Nouveau prêt à taux zéro, prix du gaz en hausse, impôts, aides de la Caf… Tour d'horizon des principaux changements au 1ᵉʳ avril 2025 qui impactent votre quotidien et votre argent.  

Ouverture de la campagne de déclaration de revenus

À compter du 10 avril, vous pourrez effectuer votre déclaration 2025 sur les revenus 2024. Selon les départements, la campagne se terminera entre fin mai et début juin.

Pour rappel, les tranches du barème de l'impôt sur le revenu (IR) augmentent de 1,8 % pour 2025 (indexation sur l'inflation annuelle 2024). 

⚠️ Le traitement fiscal dépend de votre situation individuelle et peut être amené à évoluer.

Barème d'imposition 2025

(Source service-public.fr)

👉 Pour estimer le montant de votre impôt, vous pouvez utiliser le simulateur à disposition sur le site des impôts.

Élargissement du dispositif de prêt à taux zéro

Prêt immobilier sans frais de dossier et réglementé par l'État, le prêt à taux zéro (PTZ) est élargi aux logements neufs à partir de ce mois d'avril 2025 et jusqu'en décembre 2027.

Pour rappel, le dispositif est destiné à accompagner les primo-accédants dans leurs projets immobiliers. Mais jusque-là, il était limité au financement de logements neufs situés dans les zones tendues (demande supérieure à l'offre).

👉 C'est la loi de finances 2025 qui a étendu l'offre PTZ à tout le territoire français (y compris les zones moins tendues) et aux maisons neuves. 

Revalorisation des prestations de la CAF

La Caisse d'Allocations familiales (CAF) revalorise en effet ses prestations chaque année au mois d'avril.

De nombreuses prestations sont ainsi revues à la hausse, parmi elles :

• les allocations familiales ; 
• l'allocation aux adultes handicapés (AAH) passe de 1016,05 € à 1033.32 € par mois pour un adulte en situation de handicap vivant seul ;
• +1,7 % pour le revenu de solidarité active (RSA) ;
• +1,7 % pour la prime d'activité ;
• l'allocation de rentrée scolaire (ARS) : 423,48 € pour les enfants âgés de 6 à 10 ans, 446,85 € pour les 11/14 ans et 462,33 € pour les adolescents de 15/18 ans.

Le prix du gaz en hausse

Si les détenteurs de contrats réglementés EDF ont vu leurs factures diminuer de 15 % au 1er février 2025, mauvaise nouvelle pour les contrats gaz ! 

👉 Le prix repère du gaz est revu à la hausse en avril (indicateur défini par la régulation de l'énergie pour aider les consommateurs à choisir une offre). 

Le prix moyen du KWh (gaz) s'élèvera ainsi en avril 2025 à 0,153 euro pour un usage eau chaude et cuisine et à 0,124 euro pour un usage chauffage.

Pour comparaison, les prix moyens s'élevaient en mars 2025 à 0,150 euro et 0,121 euro par KWh.

Augmentation des frais de notaire

Les droits de mutation à titre onéreux (DMTO) ou frais de notaire ont été revus à la hausse pour les trois prochaines années dans le cadre de la loi de finances 2025.

👉 Mais cette augmentation reste à la discrétion des départements, qui choisissent ou non de l'appliquer au 1ᵉʳ avril 2025 !

• + 0,5 % pour l'acquisition de résidence principale et secondaire, ainsi que les investissements locatifs ;
• les primo-accédants et les acheteurs de logements neufs échappent à cette hausse. 

Si vous achetez un bien 300.000 €, cela représente ainsi 1500€ de plus en frais de notaire.